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1、第一章第一章 风险与保险风险与保险保险学保险学风险与保险风险与保险本章结构本章结构 第一节第一节 风险及其特征风险及其特征 第二节第二节 风险的分类风险的分类 第三节第三节 风险管理风险管理 第四节第四节 可保风险可保风险保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 风险及其特征风险及其特征一、风险的概念一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。“损失的事件损失的事件”的存在的存在“事件事件”并非特指并非特指“不幸事件不幸事件”可能性指客观的存在，与不确定性存在一定的区别可能性指客观的存在，与不确定性存在一定的区别二、风险的特征二、风险的特

2、征 客观性客观性 风险是一种客观存在，其发生具有规律性风险是一种客观存在，其发生具有规律性 损害性损害性 无损失，无保险无损失，无保险 不确定性不确定性空间、时间、损失程度空间、时间、损失程度 可测定性可测定性 发展性发展性保险学保险学风险与保险风险与保险 三、风险因素、风险事故和损失三、风险因素、风险事故和损失（一）风险因素（一）风险因素 是指引发风险事故或者在风险事故发生是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损时致使损 失增加的条件失增加的条件 分类分类实质性风险因素实质性风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素保险学保险学风险与保险风险与保险（二）风险事故（二）风险事故

3、 风险由可能变为现实，以至引起损失的结果风险由可能变为现实，以至引起损失的结果 是损失的直接原因或外在原因是损失的直接原因或外在原因（三）损失（三）损失 非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少 直接损失与间接损失直接损失与间接损失 实质损失、费用损失、收入损失与责任损失实质损失、费用损失、收入损失与责任损失保险学保险学风险与保险风险与保险风险因素、风险事故与损失的关系风险因素、风险事故与损失的关系风险事故风险事故风险因素风险因素引引 起起即即增加增加 产生产生损失的可能损失的可能损损 失失保险学保险学风险与保险风险与保险 第一节第一节 风险及其特征

4、风险及其特征 第二节第二节 风险的分类风险的分类 第三节第三节 风险管理风险管理 第四节第四节 可保风险可保风险保险学保险学风险与保险风险与保险第二节风险的分类第二节风险的分类一、按风险的环境分类一、按风险的环境分类 静态风险静态风险: :自然力的不规则变动或者人们行为的错误或自然力的不规则变动或者人们行为的错误或 者失当所导致的风险者失当所导致的风险 动态风险动态风险: :由社会经济的或政治的变动所导致的风险由社会经济的或政治的变动所导致的风险二、按风险的性质分类二、按风险的性质分类 纯粹风险纯粹风险:只有损失机会而无获利可能的风险投机风险只有损失机会而无获利可能的风险投机风险 既有损失机会

5、又有获利可能的风险既有损失机会又有获利可能的风险保险学保险学风险与保险风险与保险三、按风险的对象分类三、按风险的对象分类 财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险 责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人 的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的 经济赔偿责任的风险经济赔偿责任的风险 信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于 一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险一方违

6、约或违法行为给对方造成经济损失的风险 人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险保险学保险学风险与保险风险与保险四、按风险产生的原因分类四、按风险产生的原因分类 自然风险：形成的不可控性、形成的周期性、引起后果的共自然风险：形成的不可控性、形成的周期性、引起后果的共 沾性沾性 社会风险：由于个人或团体的行为对社会生产及人们生活造社会风险：由于个人或团体的行为对社会生产及人们生活造 成的损失的可能性成的损失的可能性 政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双 方所不能控制的原因使债权人

7、可能遭受损失的风险方所不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险 经济风险：在生产和销售等经营活动中可能导致经济上遭受经济风险：在生产和销售等经营活动中可能导致经济上遭受 损失的风险损失的风险保险学保险学风险与保险风险与保险 第一节第一节 风险及其特征风险及其特征 第二节第二节 风险的分类风险的分类 第三节第三节 风险管理风险管理 第四节第四节 可保风险可保风险保险学保险学风险与保险风险与保险第三节风险管理第三节风险管理一、风险管理的概念一、风险管理的概念 人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为 对象：风险对象：风险 目的：以最小的成本，获得最大的安

8、全保障目的：以最小的成本，获得最大的安全保障保险学保险学风险与保险风险与保险二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序 风险识别：对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、风险识别：对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、 归类和鉴定风险性质的过程归类和鉴定风险性质的过程 风险估测：估计和预测风险的发生频率和损失幅度，使风险估测：估计和预测风险的发生频率和损失幅度，使 风险定量化风险定量化 风险评价：通过定性、定量分析风险及比较风险处理费风险评价：通过定性、定量分析风险及比较风险处理费 用，来确定风险是否需要处理及支出的费用用，来确定风险是否需要处理及支出的费用 选择风险管理技术选择风险管理技术

9、风险管理效果评价风险管理效果评价保险学保险学风险与保险风险与保险 三、风险处理方式及其比较三、风险处理方式及其比较（一）避免（一）避免 设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险管理风险单位和中途放弃某些既存的风险管理（二）预防（二）预防 在风险损失发生前为消除或减少可能引发损失的各种在风险损失发生前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施因素而采取的处理风险的具体措施保险学保险学风险与保险风险与保险（三）自留（三）自留 1、 风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后果的方法风险的自我承担，即

10、企业自我承受风险损害后果的方法 2、主动自留与被动自留、主动自留与被动自留 3、采取自留方法的情况、采取自留方法的情况风险所致损失频率和幅度低风险所致损失频率和幅度低损失短期内可预测损失短期内可预测最大损失不影响企业或单位的财务稳定最大损失不影响企业或单位的财务稳定（四）抑制（四）抑制 在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施 在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用保险学保险学风险与保险风险与保险（五）转嫁（五）转嫁 经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损

11、 失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担 的风险管理方式的风险管理方式 方式方式保险转嫁保险转嫁 向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担人承担非保险转嫁非保险转嫁 出让转嫁：用于投机风险出让转嫁：用于投机风险 合同转嫁合同转嫁保险学保险学风险与保险风险与保险 第一节第一节 风险及其特征风险及其特征 第二节第二节 风险的分类风险的分类 第三节第三节 风险管理风险管理 第四节第四节 可保风险可保风险保险学保险学风险与保险风险与保险第四节可保风险第四节可保风险可保风险

12、可保风险可以被保险公司接受的风险可以被保险公司接受的风险可保风险的要件可保风险的要件风险不是投机的风险不是投机的风险必须是偶然的风险必须是偶然的风险必须是意外的风险必须是意外的风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险风险应有发生重大损失的可能性应有发生重大损失的可能性保险学保险学风险与保险风险与保险第二章第二章 保险的性质、职能和作用保险的性质、职能和作用保险学保险学风险与保险风险与保险本 章 结 构 第一节第一节 保险的性质保险的性质 第二节第二节 保险的职能保险的职能 第三节第三节 保险的作用保险的作用 第四节第四节 商业保险商业保险保险学保险学风险

13、与保险风险与保险第一节 保险的性质 一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介损失说损失说以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质二元说二元说认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质非损失说非损失说企图完全抛开企图完全抛开“损失损失”概念来解释保险概念来解释保险保险学保险学风险与保险风险与保险损失说损失说损失补偿说损失补偿说 保险是一种损失补偿合同保险是一种损失补偿合同损失分担说损失分担说 强调在损失赔偿中，多数人合作的事实强调在损失赔偿中，多数人合作的事实危险转嫁说危险转嫁说 从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险

14、是一从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一 种危险转嫁机制种危险转嫁机制保险学保险学风险与保险风险与保险二元说二元说否定人身保险说否定人身保险说 人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同一种合同择一说择一说 主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明保险学保险学风险与保险风险与保险非损失说非损失说技术说技术说 以技术的特殊性作为保险的实质以技术的特殊性作为保险的实质欲望满足说欲望满足说 从经济角度解释保险的性质从经济角度解释保险的性质财产共同准备说财产共同准备说 保

15、险是为了安定经济生活，根据大数法则积聚经济上的财富并留保险是为了安定经济生活，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备为共同准备相互金融机关说相互金融机关说 保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的目的保险学保险学风险与保险风险与保险 二、保险的概念二、保险的概念（一）保险的定义（一）保险的定义v 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理 计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经 济损失的补偿性行为济损失的补偿性行

16、为v 具有普遍适用性，坚持了具有普遍适用性，坚持了“损失说损失说”的一元论，且适用的一元论，且适用 于人身保险于人身保险保险学保险学风险与保险风险与保险（二）保险的本质（二）保险的本质 是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参 与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失 的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系 内部关系内部关系 基础：被保险人之间的分配关系基础：被保险人之间的分配关系 表现形式：被保险人与保险人之间的分配关系表现形式：被保险人与

17、保险人之间的分配关系 发展：保险人与再保险人之间的分配关系发展：保险人与再保险人之间的分配关系 外部关系外部关系 保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格等格等 分配关系分配关系保险学保险学风险与保险风险与保险（三）保险分配关系的客观必然性（三）保险分配关系的客观必然性 保险分配关系是客观存在的一种经济关系保险分配关系是客观存在的一种经济关系 保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分 配关系是保险合同关系的基础配关系是保险合同关系的基础保险学保险学风险与保险风险与保险第二节 保险的职能一、保险职能说评

18、介一、保险职能说评介q 单一职能论单一职能论主张保险只有经济补偿唯一职能主张保险只有经济补偿唯一职能只是强调了保险机制的目的和社会效应只是强调了保险机制的目的和社会效应q 基本职能说基本职能说坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了保险的性质保险的性质q 多元职能说多元职能说保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险金、积累保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险金、积累和融通资金、储蓄等职能和融通资金、储蓄等职能混淆了保险经

19、济范畴与保险公司经济组织的概念混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念q 二元职能说二元职能说保险具有补偿职能和给付职能保险具有补偿职能和给付职能保险学保险学风险与保险风险与保险二、保险的基本职能二、保险的基本职能1、 分散危险职能分散危险职能2、 补偿损失职能补偿损失职能 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一分散危险和补偿损失是手段和目的的统一 ，分散，分散 危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的保险学保险学风险与保险风险与保险三、保险的派生职能三、保险的派生职能q 积蓄基金职能积蓄基金职能 积蓄基金是为了达到时间上分散危险，由分散积蓄基金是为了达

20、到时间上分散危险，由分散 危险职能派生而来危险职能派生而来q 监督危险职能监督危险职能 监督危险是为了减少损失补偿，是补偿损失职监督危险是为了减少损失补偿，是补偿损失职 能的派生职能能的派生职能保险学保险学风险与保险风险与保险第三节 保险的作用一、保险在微观经济中的作用一、保险在微观经济中的作用 保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所 产生的经济效应产生的经济效应有利于受灾企业及时恢复生产有利于受灾企业及时恢复生产有利于企业加强经济核算有利于企业加强经济核算有利于企业加强危险管理有利于企业加强危险管理有利于安定人民生活有利于安定人民生活有利于民事赔

21、偿责任的履行有利于民事赔偿责任的履行保险学保险学风险与保险风险与保险二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用 保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的 经济效应经济效应保障社会再生产的正常进行保障社会再生产的正常进行推动商品的流通和消费推动商品的流通和消费推动科学技术向现实生产力转化推动科学技术向现实生产力转化有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现增加外汇收入，增强国际支付能力增加外汇收入，增强国际支付能力动员国际范围内的保险基金动员国际范围内的保险基金保险学保险学风险与保险风险与保险第四节 商业保险一、

22、保险的商品属性一、保险的商品属性 1 1、 保险的商品形态保险的商品形态 保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，即保保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，即保险分配关系的商品化险分配关系的商品化 2 2、 保险商品等价交换原理保险商品等价交换原理 保险交换遵循等价交换原则保险交换遵循等价交换原则保险学保险学风险与保险风险与保险3 3、保险商品的价值与使用价值、保险商品的价值与使用价值q 保险商品的价值保险商品的价值质的规定性：物化劳动质的规定性：物化劳动量的规定性：净保费率量的规定性：净保费率q 保险商品的使用价值保险商品的使用价值质的规定性：提供经济保障质的规定性：提供经

23、济保障量的规定性：保险金额量的规定性：保险金额保险学保险学风险与保险风险与保险二、商业保险的概念二、商业保险的概念 1、是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，、是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费， 用于建立保险基金，当被保险人发生合同规定的财产损失或用于建立保险基金，当被保险人发生合同规定的财产损失或 人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务 2、商业保险的构成要素、商业保险的构成要素专营机构专营机构保险合同保险合同可保利益可保利益大数法则大数法则保险基金保险基金保险学保险学风险与保险风险与保险三、商业保险与类似

24、制度比较三、商业保险与类似制度比较( (一一) ) 商业保险与社会保险比较商业保险与社会保险比较q 社会保险社会保险 是国家以立法形式，为依靠劳动生活的劳动者及其家是国家以立法形式，为依靠劳动生活的劳动者及其家 属保持基本生活条件，促进社会安定而举办的保险属保持基本生活条件，促进社会安定而举办的保险q 社会保险与商业保险的不同社会保险与商业保险的不同 实施方式不同实施方式不同 举办的主体不同举办的主体不同 保费来源不同保费来源不同 保险金额不同保险金额不同保险学保险学风险与保险风险与保险（二）商业保险与政策性保险比较（二）商业保险与政策性保险比较v 政策性保险政策性保险 政府为实现其经济、社会

25、等方面的政策目的而举办的政府为实现其经济、社会等方面的政策目的而举办的 保险保险v 商业保险与政策性保险的不同商业保险与政策性保险的不同举办的主体不同举办的主体不同经营目标不同经营目标不同承保机制不同承保机制不同保险学保险学风险与保险风险与保险（三）商业保险与储蓄比较（三）商业保险与储蓄比较v 共同点共同点同为处理经济不稳定的善后措施同为处理经济不稳定的善后措施v 差异差异 经济范畴不同经济范畴不同 需求动机不同需求动机不同 主张权力不同主张权力不同 运行机制不同运行机制不同保险学保险学风险与保险风险与保险（四）商业保险与救济比较（四）商业保险与救济比较v 共同点共同点 同为保障经济安定的善后

26、对策同为保障经济安定的善后对策v 不同不同 权利和义务不同权利和义务不同 给付对象不同给付对象不同 主张权利不同主张权利不同保险学保险学风险与保险风险与保险（五）商业保险与赌博比较（五）商业保险与赌博比较v 相似之处相似之处单个给付与反给付不均等单个给付与反给付不均等给付的确定性与反给付的不确定性给付的确定性与反给付的不确定性v 差异差异目的不同目的不同条件不同条件不同机制不同机制不同社会后果不同社会后果不同保险学保险学风险与保险风险与保险第三章第三章 保险合同保险合同保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容本章内容q第五节:保险合同的争议处理第一节:保险合同及其特征第二节:保险合同的要素第三

27、节: 保险合同订立、生效与履行第四节:保险合同的变更与终止保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 保险合同及其特征保险合同及其特征q保险合同q保险合同的特征保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同保险合同q保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议q保险合同必须具备的条件 保险合同当事人必须具有民事行为能力保险合同是双方当事人意思表示一致的行为保险合同必须合法保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同的特征保险合同的特征q双务性合同q射幸性合同q补偿性合同主要是对财产保险合同而言q条件性合同q附和性合同q个人性合同主要体现在财产保险合同中保险学保险学风险与保险风险与保险双务性

28、合同双务性合同q单务合同只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同q双务合同当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同q保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务保险学保险学风险与保险风险与保险射幸性合同射幸性合同q保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上q保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显q保险合同的射幸性特点是就各个保险合同而言的保险学保险学风险与保险风险与保险附和性合同附和性合同q附和合同当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变

29、更的余地q并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商办法签订q保险合同不是典型的附和合同，而是具有附和性质的合同保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容本章内容第五节第五节:保险合同的争议处理保险合同的争议处理第一节:保险合同及其特征 第二节:保险合同的要素 第三节: 保险合同订立、生效与履行第四节:保险合同的变更与终止保险学保险学风险与保险风险与保险第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素q保险合同的主体q保险合同的客体q保险合同的内容保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同的主体保险合同的主体q参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人q保险合同的当事人q保险合

30、同的关系人保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同的当事人保险合同的当事人q保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人必须具有法人资格必须在规定的经营范围内经营q投保人又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人投保人必须具备三个条件具有完全的权利能力和行为能力对保险标的必须具有保险利益负有缴纳保险费的义务保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同的关系人保险合同的关系人q被保险人q保单所有人q受益人保险学保险学风险与保险风险与保险被保险人被保险人q其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人q被保险人的确

31、定方式在保险合同中明确列出被保险人的名字以变更保险合同条款的方式确认被保险人采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人保险学保险学风险与保险风险与保险保单所有人保单所有人q拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保险合同q保单所有人拥有的权利变更受益人领取退保金领取保单红利以保单作为抵押品进行借款在保单现金价值的限额内申请贷款放弃或出售保单的一项或多项权利指定新的所有人保险学保险学风险与保险风险与保险受益人受益人q也叫保险金受领人。是在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人q受益人的构成要件受益人是享有赔偿请求权的人受益人是由保单所有人所指定的人q受益人的形式不可撤销受益人可撤销受益人q受益人

32、不同于继承人受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务保险学保险学风险与保险风险与保险案例案例q王某所在单位为其员工投保人寿保险，王某指定其好友张某为受益人。保单有效期内，张某遇车祸死亡，王某并未重新指定受益人。时隔不久，王某也不幸身故。王某之子与张某之子就谁可获保险金发生纠纷。保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同的客体保险合同的客体q保险合同的客体是可保利益q可保利益投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益q保险标的保险合同中所载明的投保对象

33、，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同的内容保险合同的内容q保险合同的主要条款保险合同条款保险合同内容q保险合同的形式保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同的条款保险合同的条款q是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据q根据合同内容分类基本条款关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项附加条款保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款q根据合

34、同约束力分类法定条款法律规定必须列入保单的条款任选条款保险人自己根据需要列入保单的条款保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同的内容保险合同的内容q当事人的姓名和住所q保险标的q保险金额q保险费投保人向保险人购买保险所支付的价格q保险期限按日历年、月计算以一件事件的始末为存续期间保险学保险学风险与保险风险与保险保险金额保险金额q是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额q确定保险金额的原则不超过保险标的的价值严格遵循可保利益原则保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同的形式保险合同的形式q投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约记载“声

35、明事项”，是保险合同的重要组成部分q暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同暂保单的法律效力与正式保单完全相同q保险单简称保单。它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式q保险凭证也称小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单法律效力与保险单相同保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容本章内容第五节第五节:保险合同的争议处理保险合同的争议处理第一节:保险合同及其特征 第二节:保险合同的要素 第三节: 保险合同订立、生效与履行第四节:保险合同的变更与终止保险学保险学风险与保险风险与保险第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立

36、、生效与履行q保险合同的订立q保险合同的生效q保险合同的履行保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同的订立保险合同的订立q投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为q保险合同订立的程序要约保险合同的要约通常由投保人提出承诺保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审查签章承保后，保险合同随之成立保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同的生效保险合同的生效q保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议q保险合同的生效保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力q成立不等于生效许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在

37、合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同的成立保险合同的成立生效生效q某年6月18日，王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了汽车保险，并向保险公司一次性交纳保险费16000元。该保单上有一项特别约定，即“本保单自车辆上牌照之日起生效”。投保当年的9月7日王某将其车上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轿车被盗，王某随后向保险公司提出了索赔请求，保险公司以被盗车辆的保险期限已过而拒绝赔偿。双方发生争议，车主上诉至法院。保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同的履行保险合同的履行q投保人的义务q保险人的义务保险学保险学风险与保险风险与保险

38、投保人的义务投保人的义务q缴纳保费的义务是投保人最重要的义务q通知义务危险增加的通知义务保险事故发生的通知义务q避免损失扩大的义务保险学保险学风险与保险风险与保险保险人的义务保险人的义务q确定损失赔偿责任责任范围的确定基本责任：按合同的基本条款对被保险人所承担的责任附加责任：是附加于保险人基本责任范围之上的责任。一般不能单独承保除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的责任规定除外责任的原因避免保险人遭受巨额损失限制对非偶然事故的赔偿避免逆选择除外责任包括除外地点除外风险除外财产除外损失q履行赔偿给付义务赔偿金的主要内容赔偿或给付金额施救费用检验估价等合理费用保险学保险学风险与保险风险与保

39、险本章内容本章内容第五节第五节:保险合同的争议处理保险合同的争议处理第一节:保险合同及其特征 第二节:保险合同的要素 第三节: 保险合同订立、生效与履行第四节:保险合同的变更与终止保险学保险学风险与保险风险与保险第四节第四节 保险合同变更与终止保险合同变更与终止q保险合同主体的变更q保险合同内容的变更q保险合同效力的变更q保险合同的终止保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同效力的变更保险合同效力的变更q合同的无效合同虽然已经订立，但在法律上不发生任何效力约定无效与法定无效全部无效与部分无效自始无效与失效q合同的解除当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为q合同的复效保险

40、合同的效力在终止以后又重新开始保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同的终止保险合同的终止q合同因期限届满而终止是保险合同终止最普遍、最基本的原因q合同因解除而终止法定解除法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方依法行使解除权，消灭已经生效的保险合同关系约定解除一旦出现双方当事人约定的解除条件时，一方或双方即有权解除保险合同任意解除法律允许双方当事人都有权根据自己的意愿解除合同q合同因违约失效而终止q合同因履行而终止保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同主体的变更保险合同主体的变更q保险合同当事人的变更一般指投保人、被保险人的变更，故又称保险合同的转让、保险单的转让q财产保险保单转让的程序一

41、般情况下，转让必须得到保险人的同意货物运输保险允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意q人身保险保单的转让程序一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同内容的变更保险合同内容的变更q在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项q保险合同订立后，投保人可以提出变更合同内容的要求，但须经保险人同意，办理变更手续，必要时加缴保费保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容本章内容第五节第五节:保险合同的争议处理保险合同的争议处理第一节:保险合同及其特征 第二节:保险合同的要素 第三节: 保险合同订立、生效与履行第四节:保险合同的变更

42、与终止保险学保险学风险与保险风险与保险第五节第五节 保险合同争议处理保险合同争议处理q保险合同的解释原则q保险合同争议的解决方式保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同的解释原则保险合同的解释原则q文义解释原则按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释文义解释必须要求被解释的合同字句本身有单一的而且明确的含义q意图解释原则在无法运用文字解释方式时，通过其他背景资料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容意图解释，只适合用于合同的条款不精当，语义混乱，不同的当事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况q有利于被保险人的解释原则当保险合同的当事人对合同条款有争议

43、时，法院或仲裁机关要做出有利于被保险人的解释不可滥用q批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则q补充解释原则保险学保险学风险与保险风险与保险保险合同争议的解决方式保险合同争议的解决方式q协商q调解q仲裁q诉讼解决争议最激烈的方式保险学保险学风险与保险风险与保险第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则保险学保险学风险与保险风险与保险本章主要内容第一节第一节 保险利益原则保险利益原则第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则 第三节第三节 近因原则近因原则第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则保险学保险学风险与保险风险与保险一份罕见的保险合同 19821982年，伦敦一位名叫马丁年，伦敦一位

44、名叫马丁鲁滨逊的出版商因准备出版鲁滨逊的出版商因准备出版一本书名为一本书名为安德罗波夫在台上安德罗波夫在台上的书，向一家保险公司花费的书，向一家保险公司花费47004700英镑保费投保时任苏共中央总书记安德罗波夫的生命和任英镑保费投保时任苏共中央总书记安德罗波夫的生命和任期保险。这家保险公司的保险责任为：如果安氏在期保险。这家保险公司的保险责任为：如果安氏在19841984年年6 6月以月以前死亡、辞职或被驱赶下台，赔偿马丁前死亡、辞职或被驱赶下台，赔偿马丁鲁滨逊鲁滨逊2.252.25万英镑。万英镑。19841984年年2 2月月9 9日，安氏病逝，鲁滨逊因此获赔日，安氏病逝，鲁滨逊因此获赔2

45、.252.25万英镑。万英镑。保险学保险学风险与保险风险与保险第一节 保险利益原则一、保险利益原则的含义一、保险利益原则的含义（一）保险利益的含义（一）保险利益的含义 指投保人或被保险人对保险标的所具有的法指投保人或被保险人对保险标的所具有的法 律上承认的经济利益。律上承认的经济利益。1 1、 保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之 间存在的利益关系；间存在的利益关系；2 2、 衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利 益的标志，是看投保人或被保险人是否会因该保险益的标志，是看投保人或被保险人是否

46、会因该保险 标的的损毁（灭失）、伤害而遭受经济上的损失。标的的损毁（灭失）、伤害而遭受经济上的损失。保险学保险学风险与保险风险与保险（二）保险利益原则的含义（二）保险利益原则的含义 投保人对保险标的具有保险利益是保险合同订投保人对保险标的具有保险利益是保险合同订 立和维持效力的前提条件立和维持效力的前提条件 1 1、只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保险人、只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保险人 订立保险合同，否则，合同非法或无效；订立保险合同，否则，合同非法或无效； 2 2、在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标的的、在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标的的 保险利益，保险合

47、同随之失效；保险利益，保险合同随之失效； 3 3、发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获得保、发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获得保 险利益以外的额外利益。险利益以外的额外利益。保险学保险学风险与保险风险与保险（三）保险利益的构成要件（三）保险利益的构成要件 1 1、保险利益必须是合法的利益、保险利益必须是合法的利益 合法：得到法律认可、符合法律规定、受到法律保护合法：得到法律认可、符合法律规定、受到法律保护 合法：主体合法、标的合法、行为合法合法：主体合法、标的合法、行为合法 2 2、保险利益必须是可以确定的利益、保险利益必须是可以确定的利益( (已经确定的和能够确定的已经确定的和能

48、够确定的) ) 已经确定的利益：事实上的利益（现有利益）已经确定的利益：事实上的利益（现有利益） 能够确定的利益：客观上可以实现的利益（预期利益），是基能够确定的利益：客观上可以实现的利益（预期利益），是基 于现有利益预测未来可能产生的利益于现有利益预测未来可能产生的利益 3 3、保险利益必须是经济利益、保险利益必须是经济利益 经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表现经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表现 为金钱上的利益为金钱上的利益 保险学保险学风险与保险风险与保险（四）保险利益的适用时限（四）保险利益的适用时限 1 1、在财产保险中，要求投保人在投保、保险合同

49、、在财产保险中，要求投保人在投保、保险合同 存续期内以及发生保险事故时对保险标的具有存续期内以及发生保险事故时对保险标的具有 保险利益（海上保险只要求投保人在保险标的保险利益（海上保险只要求投保人在保险标的 遭受损失时具有保险利益）遭受损失时具有保险利益） 2 2、在人身保险中，着重强调投保人在订立保险合、在人身保险中，着重强调投保人在订立保险合 同时对被保险人必须具有保险利益（为什么？）同时对被保险人必须具有保险利益（为什么？） 为什么人身保险只要求在投保时投保人对被保为什么人身保险只要求在投保时投保人对被保 险人具有保险利益险人具有保险利益保险学保险学风险与保险风险与保险二、强调保险利益原

50、则的意义二、强调保险利益原则的意义 1 1、划清了保险与赌博之间的界限、划清了保险与赌博之间的界限 使保险区别于赌博使保险区别于赌博 使保险不异化为赌博使保险不异化为赌博 2 2、限定了保险保障的最高限额、限定了保险保障的最高限额 投保人根据保险利益确定保险金额投保人根据保险利益确定保险金额 保险人保险利益决定是否承保，并在其额度内支付保险金保险人保险利益决定是否承保，并在其额度内支付保险金 3 3、防止道德风险的发生、防止道德风险的发生 避免投保人主动触发保险事故发生避免投保人主动触发保险事故发生 不因保险事故的发生而获利不因保险事故的发生而获利保险学保险学风险与保险风险与保险三、财产保险的

51、保险利益三、财产保险的保险利益广义财产保险广义财产保险狭义财产保险狭义财产保险责任保险责任保险信用与保证保险信用与保证保险保险学保险学风险与保险风险与保险（一）狭义财产保险的保险利益一）狭义财产保险的保险利益 1 1、财产所有人对其所拥有的财产；、财产所有人对其所拥有的财产； 2 2、拥有财产经营权、使用权的人对其经营、使用的财产；、拥有财产经营权、使用权的人对其经营、使用的财产； 3 3、财产的承运人、保管人对其负责运输、保管的财产；、财产的承运人、保管人对其负责运输、保管的财产； 4 4、拥有财产抵押权、留置权的人对抵押、留置的财产、拥有财产抵押权、留置权的人对抵押、留置的财产（二）责任保

52、险的保险利益（二）责任保险的保险利益（三）信用与保证保险的保险利益（三）信用与保证保险的保险利益保险学保险学风险与保险风险与保险四、人身保险的保险利益四、人身保险的保险利益 1 1、投保人对自己的生命或身体、投保人对自己的生命或身体人身关系人身关系 2 2、投保人对与其有亲属血缘关系的人、投保人对与其有亲属血缘关系的人亲属血缘关系亲属血缘关系 3 3、投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人、投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人 4 4、企业或雇主对其雇员、企业或雇主对其雇员雇佣关系雇佣关系 5 5、债权人对债务人、债权人对债务人债权债务关系债权债务关系 6 6、合伙人对其他合伙人、合伙人对其他合

53、伙人经济利益关系经济利益关系 7 7、财产所有人对财产管理人、财产所有人对财产管理人经济利益关系经济利益关系保险学保险学风险与保险风险与保险 人身保险保险利益的确定原则人身保险保险利益的确定原则1 1、英美法系国家：利益主义原则、英美法系国家：利益主义原则2 2、大陆法系国家：同意主义原则、大陆法系国家：同意主义原则3 3、中国：、中国：“利益主义利益主义 同意主义同意主义”原则原则保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 保险利益原则保险利益原则第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则 第三节第三节 近因原则近因原则第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则保险学保险学风险与保险风险与保险

54、第二节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 1 1、诚信：诚实、诚信：诚实 守信守信 诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗 守信（信用）：任何一方当事人必须善意、全面地履行自守信（信用）：任何一方当事人必须善意、全面地履行自 己的义务己的义务 2 2、诚信原则：任何一项民事、商事活动必须遵循的基本原则；、诚信原则：任何一项民事、商事活动必须遵循的基本原则； 是订立各种经济合同的基础。是订立各种经济合同的基础。保险学保险学风险与保险风险与保险3 3、最大诚信原则：源于英国、最大诚信原则：源于英国19061906年海

55、上保险法年海上保险法。 指保险合同当事人在订立保险合同当时及在合同的有效指保险合同当事人在订立保险合同当时及在合同的有效 期内，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不期内，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不 欺骗和隐瞒，信守合同订立的约定与承诺，否则，保险欺骗和隐瞒，信守合同订立的约定与承诺，否则，保险 合同无效。合同无效。4 4、规定最大诚信原则的原因：、规定最大诚信原则的原因： 保险的特殊性保险的特殊性 保险经营的特殊性保险经营的特殊性 保险合同的特殊性保险合同的特殊性5 5、规定最大诚信原则的目的：确保保险合同顺利履行，维、规定最大诚信原则的目的：确保保险合同顺利履行，维 护

56、保险双方当事人的利益护保险双方当事人的利益保险学保险学风险与保险风险与保险二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容（一）告知（一）告知 1 1、含义：狭义与广义之分、含义：狭义与广义之分 (1) (1) 狭义告知仅指当事人双方在合同订立前和订立时，将狭义告知仅指当事人双方在合同订立前和订立时，将 有关实质性重要事实互相据实申报和陈述；有关实质性重要事实互相据实申报和陈述； (2) (2) 广义告知指在保险合同订立前、订立时及在合同有效广义告知指在保险合同订立前、订立时及在合同有效 期内，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述；期内，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述； （保险最

57、大诚信原则取广义告知之意）（保险最大诚信原则取广义告知之意）保险学保险学风险与保险风险与保险2 2、投保人的告知、投保人的告知（1 1）立法形式）立法形式 无限告知：又称客观告知。即法律对告知的内容无限告知：又称客观告知。即法律对告知的内容 不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相 关的任何重要事实，都要告知保险人；（英美法系国关的任何重要事实，都要告知保险人；（英美法系国 家采用）家采用） 询问回答告知：指投保人对保险人询问的问题必须询问回答告知：指投保人对保险人询问的问题必须 如实告知，对询问以外的问题，投保人无须告知。如实告知，对询问以

58、外的问题，投保人无须告知。 （中国等大陆法系国家采用）（中国等大陆法系国家采用）保险学保险学风险与保险风险与保险（2 2）告知内容（详见）告知内容（详见保险法保险法第第1717条、条、2828条、条、3737条）条）订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实告知；（告知；（1717条）条）合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告知合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告知保险人；（保险人；（3737条）条）保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通保险标的发生转移或保险合同有关事项变

59、动时，投保方应及时通知保险人；知保险人；保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（2828条）条） 有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告知保有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告知保 险人。险人。保险学保险学风险与保险风险与保险3 3、保险人的告知、保险人的告知（1 1）告知形式）告知形式 明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明 在保险合同之中，即视为已告知投保人。在保险合同之中，即视为已告知投保人。 明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明

60、确列 明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。（中国）明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。（中国）保险学保险学风险与保险风险与保险（二）保证（二）保证 1 1、含义：指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对、含义：指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对 某一事项的作为与不作为或某种状态的存在与不存在某一事项的作为与不作为或某种状态的存在与不存在 作出许诺。它是一项从属于主要合同的承诺，是保险作出许诺。它是一项从属于主要合同的承诺，是保险 合同成立的基本条件。合同成立的基本条件。 2 2、保证的目的：控制风险，确保标的及其周围环境处于、保证的目的：控制风险，确保标的及其周围环境

61、处于 订约时的状态之中。订约时的状态之中。 3 3、保证对被保险人的要求更为严格。、保证对被保险人的要求更为严格。保险学保险学风险与保险风险与保险4 4、保证的分类、保证的分类（1 1）根据保证事项是否存在分为确认保证与承诺保证）根据保证事项是否存在分为确认保证与承诺保证确认保证：指投保方对过去或现在某一特定事实的存确认保证：指投保方对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的在或不存在的保证。保证。状态状态承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为或不作为的保证。承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为或不作为的保证。动作、行为动作、行为（2 2）根据保证存在的形式分为明示保证与默示保证）根据保证存在

62、的形式分为明示保证与默示保证明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。同的条款。默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据国际通行的准则、默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据国际通行的准则、习惯上或社会上公认的保险游戏规则，订约双方在订约时心照不习惯上或社会上公认的保险游戏规则，订约双方在订约时心照不宣的保证。它是以往法庭判决的结果和某行业习惯的合法化。宣的保证。它是以往法庭判决的结果和某行业习惯的合法化。（海上保险运用较多）（海上保险运用较多）保险学保险学风险与保险风险与保险（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止

63、反言 1 1、弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可以、弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可以 主张的权利。常指保险人放弃合同解除权和抗辩权。主张的权利。常指保险人放弃合同解除权和抗辩权。 2 2、禁止反言：指合同一方对已经放弃的合同中的某项、禁止反言：指合同一方对已经放弃的合同中的某项 权利，日后不得再向另一方主张。又称禁止抗辩。权利，日后不得再向另一方主张。又称禁止抗辩。 3 3、构成保险人弃权的必备条件：、构成保险人弃权的必备条件： 保险人须有弃权的意思表示；保险人须有弃权的意思表示； 保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有 抗辩权

64、或解除权。抗辩权或解除权。保险学保险学风险与保险风险与保险4 4、弃权与禁止反言限定的目的：、弃权与禁止反言限定的目的： 约束保险人的行为，要求保险人为其行为及其约束保险人的行为，要求保险人为其行为及其 合法代理人的行为负责；合法代理人的行为负责； 维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务 关系的平衡。关系的平衡。5 5、弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间限定（通常为、弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间限定（通常为2 2年）年）保险学保险学风险与保险风险与保险三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知义务的法律后果

65、（一）违反告知义务的法律后果 1 1、投保方违反告知义务的常见情形、投保方违反告知义务的常见情形（1 1） 由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未告知；由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未告知；（2 2） 因对重要事实认识的局限（不知道、了解不全面或不因对重要事实认识的局限（不知道、了解不全面或不 准确）导致的误告；准确）导致的误告；误告误告（3 3） 隐瞒重要事实，故意不告知；隐瞒重要事实，故意不告知； 隐瞒隐瞒（4 4） 捏造事实，故意作不实告知。捏造事实，故意作不实告知。 欺诈欺诈 2 2、对于上述违反告知行为，保险人有权宣告保险合同无、对于上述违反告知行为，保险人有权宣告保险合同无 效或

66、不承担赔偿责任。效或不承担赔偿责任。保险学保险学风险与保险风险与保险（二）违反保证义务的法律后果（二）违反保证义务的法律后果 凡是投保方违反保证，无论是否有过失，凡是投保方违反保证，无论是否有过失， 也不论是否对保险人造成损害，保险人均有权也不论是否对保险人造成损害，保险人均有权 解除保险合同，不予承担赔偿责任。解除保险合同，不予承担赔偿责任。保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 保险利益原则保险利益原则第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则 第三节第三节 近因原则近因原则第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则保险学保险学风险与保险风险与保险第三节 近因原则一、近因原则的含义一、近因原

67、则的含义 1 1、近因：指引起保险标的损失最直接、最有效、起决、近因：指引起保险标的损失最直接、最有效、起决 定性作用的原因（不是在时间上或空间上与损失结定性作用的原因（不是在时间上或空间上与损失结 果最为接近的原因）。果最为接近的原因）。 2 2、近因原则：、近因原则：“近因是属于保险责任的，保险人承担近因是属于保险责任的，保险人承担 损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不 负赔偿责任。负赔偿责任。”的理赔原则。的理赔原则。保险学保险学风险与保险风险与保险二、近因原则的应用二、近因原则的应用（一）单一原因致损情况下的近因认定及处理（一）单一原

68、因致损情况下的近因认定及处理 导致保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近因，如果这导致保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近因，如果这个原因属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任；否则，不履责。个原因属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任；否则，不履责。（二）多种原因同时致损情况下的近因认定及处理（二）多种原因同时致损情况下的近因认定及处理 1 1、“多种原因同时致损多种原因同时致损”的含义及近因认定：导致保险标的含义及近因认定：导致保险标 的损失的原因有多个，这些原因同时发生且对损害结的损失的原因有多个，这些原因同时发生且对损害结 果的形成都有直接、实质的影响效果。（理论上均为果的形成都

69、有直接、实质的影响效果。（理论上均为 损失的近因。）损失的近因。）保险学保险学风险与保险风险与保险2 2、处理、处理（1 1）如果多种原因都属于保险责任范围，保险人履行赔偿）如果多种原因都属于保险责任范围，保险人履行赔偿 责任；否则，不履责。责任；否则，不履责。（2 2）如果多种原因都属于除外责任，保险人不负赔偿责任。）如果多种原因都属于除外责任，保险人不负赔偿责任。（3 3）多种原因中既有保险风险，又有除外风险）多种原因中既有保险风险，又有除外风险若能分清损失，保险人只对属于保险责任的原因若能分清损失，保险人只对属于保险责任的原因 （保险风险）所造成的损失负责；（保险风险）所造成的损失负责；

70、若无法分清损失，保险人不负赔偿责任或损失由保险人和被保险若无法分清损失，保险人不负赔偿责任或损失由保险人和被保险人平摊。人平摊。保险学保险学风险与保险风险与保险（三）多种原因连续发生致损情况下的近因认定及处理（三）多种原因连续发生致损情况下的近因认定及处理 1 1、“多种原因连续发生致损多种原因连续发生致损”的含义及近因认定：导的含义及近因认定：导 致保险标的损失的原因有多个，且各原因依次发致保险标的损失的原因有多个，且各原因依次发 生，持续不断，具有前因后果的关系（最先发生生，持续不断，具有前因后果的关系（最先发生 的为近因）。的为近因）。保险学保险学风险与保险风险与保险2 2、处理、处理（

71、1 1）若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，）若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任， 则保险人承担全部保险责任；则保险人承担全部保险责任；（2 2）若连续发生导致损失的多种原因均属除外责任，）若连续发生导致损失的多种原因均属除外责任， 则保险人不承担保险责任；则保险人不承担保险责任；（3 3）若连续发生导致损失的多种原因不全属保险责任，）若连续发生导致损失的多种原因不全属保险责任， 但只要最先发生的原因是近因且属于保险责任，但只要最先发生的原因是近因且属于保险责任， 保险人也负赔偿责任。保险人也负赔偿责任。保险学保险学风险与保险风险与保险案例案例：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案：

72、莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案案情案情：19181918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德 国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务 当局担心该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其当局担心该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其 靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。保险公司处理意见保险公司处理意见：由于该船只投保了一般的船舶保险（未附加战：由于该船只投保了一般的船舶保险（未附加战 争险），

73、保险公司拒赔。争险），保险公司拒赔。法庭的判决法庭的判决：这起事故中，战争为近因，而该船只未投保战争险，：这起事故中，战争为近因，而该船只未投保战争险， 保险公司胜诉。保险公司胜诉。分析分析：从时间上看，致损的最近原因为触礁，但要注意的是船只在中了：从时间上看，致损的最近原因为触礁，但要注意的是船只在中了 鱼雷之后始终未脱离险情，触礁也很有可能是由于险情未解除而致。鱼雷之后始终未脱离险情，触礁也很有可能是由于险情未解除而致。 被保险船只被鱼雷击中为战争所致，不属于一般船舶保险的保险责被保险船只被鱼雷击中为战争所致，不属于一般船舶保险的保险责 任，因此保险人不负保险赔偿责任。任，因此保险人不负保

74、险赔偿责任。保险学保险学风险与保险风险与保险（四）多种原因间断发生致损情形下的近因认定及处理（四）多种原因间断发生致损情形下的近因认定及处理 1 1、“多种原因间断发生致损多种原因间断发生致损”的含义及近因认定：导的含义及近因认定：导 致损失的原因有多个，各原因的发生有先有后，致损失的原因有多个，各原因的发生有先有后， 且有新的独立的原因介入，使后因与前因不存在且有新的独立的原因介入，使后因与前因不存在 因果关系。（新介入的独立原因为近因）因果关系。（新介入的独立原因为近因） 2 2、处理、处理（1 1）该近因属保险责任范围，保险人负赔偿责任；）该近因属保险责任范围，保险人负赔偿责任；（2 2

75、）该近因不属保险责任范围，保险人不负赔偿责任。）该近因不属保险责任范围，保险人不负赔偿责任。保险学保险学风险与保险风险与保险举例分析举例分析1 1、发生地震的同时，狂风大作，房屋塌陷。、发生地震的同时，狂风大作，房屋塌陷。2 2、患严重心血管病的人，因碰撞一石头跌倒而死亡。、患严重心血管病的人，因碰撞一石头跌倒而死亡。3 3、一未灭火柴失落引然库房的搽车布；火势蔓延，烤热了、一未灭火柴失落引然库房的搽车布；火势蔓延，烤热了 乙炔气瓶；气瓶爆炸，车库的墙体被掀倒；燃烧的物体乙炔气瓶；气瓶爆炸，车库的墙体被掀倒；燃烧的物体 被吹向相邻的办公楼，并使之着火受损。被吹向相邻的办公楼，并使之着火受损。4

76、 4、战争期间，哨兵在铁路沿线站岗，意外伤害保险的被保、战争期间，哨兵在铁路沿线站岗，意外伤害保险的被保 险人险人一名军官在沿铁路线查哨时，被火车撞倒致死。一名军官在沿铁路线查哨时，被火车撞倒致死。5 5、一场大风，引起高压电线竿倒塌压倒附近房屋，引起房、一场大风，引起高压电线竿倒塌压倒附近房屋，引起房 屋电线短路，产生房屋火灾，导致损失。屋电线短路，产生房屋火灾，导致损失。保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 保险利益原则保险利益原则第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则 第三节第三节 近因原则近因原则第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则保险学保险学风险与保险风险与保险第四节 损失

77、补偿原则几个重要概念几个重要概念1 1、定值保险：指保险合同当事人双方在订立保险合同时，、定值保险：指保险合同当事人双方在订立保险合同时， 约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额的保险。约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额的保险。2 2、非定值保险：指保险合同当事人双方在订立保险合同时，、非定值保险：指保险合同当事人双方在订立保险合同时， 不约定保险标的的价值，而在出险时确认保险标的价值不约定保险标的的价值，而在出险时确认保险标的价值 的保险。的保险。3 3、补偿性保险、补偿性保险4 4、给付性保险、给付性保险保险学保险学风险与保险风险与保险一、损失补偿原则的含义一、损失补偿原则的含义1

78、 1、经济补偿：保险的基本职能。、经济补偿：保险的基本职能。2 2、损失补偿原则：指保险合同生效后，当保险标的发、损失补偿原则：指保险合同生效后，当保险标的发 生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合 同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险 人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保 险人不能因保险赔偿而获得额外利益。险人不能因保险赔偿而获得额外利益。保险学保险学风险与保险风险与保险含义有二含义有二：（1 1）损失补偿的前提条件：发生保险责任范围内的损

79、失；）损失补偿的前提条件：发生保险责任范围内的损失；（2 2）损失补偿的限定条件：以弥补被保险人的实际损失为限。）损失补偿的限定条件：以弥补被保险人的实际损失为限。两点说明两点说明：（1 1）被保险人的实际损失）被保险人的实际损失= =保险标的的损失保险标的的损失 投保方支付的必投保方支付的必 要的、合理的施救费用要的、合理的施救费用 诉讼费用诉讼费用（2 2）损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合）损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合 同，不适用于给付性保险合同。同，不适用于给付性保险合同。保险学保险学风险与保险风险与保险二、损失补偿原则的基本内容二、损失补偿原

80、则的基本内容（一）补偿限制（一）补偿限制：以实际损失、保险金额和保险利益为限：以实际损失、保险金额和保险利益为限 1 1、以实际损失为限、以实际损失为限（1 1）实际损失是根据损失当时保险标的的实际价值确定的；）实际损失是根据损失当时保险标的的实际价值确定的；（2 2）损失当时保险标的的实际价值与市价有关。）损失当时保险标的的实际价值与市价有关。 2 2、以保险金额为限、以保险金额为限（1 1）原因）原因（2 2）目的：维护保险人的正当权益，使损失补偿遵循权利义务对等的约束。）目的：维护保险人的正当权益，使损失补偿遵循权利义务对等的约束。 3 3、以保险利益为限、以保险利益为限（1 1）可保利

81、益是保险保障的最高限度）可保利益是保险保障的最高限度（2 2）保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的可保利益）保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的可保利益保险学保险学风险与保险风险与保险（二）损失赔偿方式（二）损失赔偿方式（不定值财产保险）（不定值财产保险） 1 1、第一损失（危险）赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损、第一损失（危险）赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损 失赔偿。计算公式失赔偿。计算公式: : （1 1）当损失金额保险金额时：赔偿金额）当损失金额保险金额时：赔偿金额= =损失金额损失金额 （2 2）当损失金额）当损失金额保险金额时：赔偿金额保险金

82、额时：赔偿金额= =保险金额保险金额 举例：举例：某企业投保企财险保险金额为某企业投保企财险保险金额为1000010000元，灾后全损无残值，损失当时财产市价元，灾后全损无残值，损失当时财产市价为为1200012000元，则赔付？元，则赔付？某企业投保企财险保险金额为某企业投保企财险保险金额为1000010000元，出险后损失元，出险后损失80008000元，则赔付？元，则赔付？某企业投保企财险保险金额为某企业投保企财险保险金额为1000010000元，出险后损失达元，出险后损失达1500015000元，则赔付？元，则赔付？保险学保险学风险与保险风险与保险2 2、比例计算赔偿方式：即按保障程度

83、计算赔偿金额。、比例计算赔偿方式：即按保障程度计算赔偿金额。（1 1）保险保障程度）保险保障程度= =保险金额保险金额/ /损失当时保险财产的实损失当时保险财产的实 际价值际价值1000%（2 2）赔偿金额）赔偿金额= =损失金额损失金额保险保障程度保险保障程度保险学保险学风险与保险风险与保险（三）损失补偿原则的例外（三）损失补偿原则的例外 1 1、人身保险、人身保险 2 2、定值保险：不论保险标的的实际价值大于或小于、定值保险：不论保险标的的实际价值大于或小于 保险金额，均按损失程度十足赔付（常见于海洋保险金额，均按损失程度十足赔付（常见于海洋 货物运输保险）。货物运输保险）。 计算公

84、式为：计算公式为： （1 1）损失程度）损失程度= =（保险财产的完好价值（保险财产的完好价值- -残值）残值）/ /保险财产保险财产 的完好价值的完好价值1000% （2 2）保险赔款）保险赔款= =保险金额保险金额损失程度损失程度保险学保险学风险与保险风险与保险3 3、重置价值保险、重置价值保险（1 1）含义：指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或）含义：指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或 成本确定保险金额的保险成本确定保险金额的保险（2 2）原因：因通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产即便）原因：因通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产即便 按实际价值足额投保。赔款也不足于重置或

85、重建。按实际价值足额投保。赔款也不足于重置或重建。4 4、施救费用的赔偿、施救费用的赔偿（1 1）原因：鼓励被保险人积极抢救保险标的，减少损失。）原因：鼓励被保险人积极抢救保险标的，减少损失。（2 2）运用：详见）运用：详见保险法保险法第第4242条条保险学保险学风险与保险风险与保险三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则（一）代位原则（一）代位原则 1 1、含义、含义（1 1） 代位：保险人取代投保人或被保险人获得追偿权或对代位：保险人取代投保人或被保险人获得追偿权或对 保险标的的所有权。保险标的的所有权。（2 2） 代位原则：指保险人依照法律或保险合同的约定，对代位原则：指保险

86、人依照法律或保险合同的约定，对 被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财 产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保 险人对保险标的的所有权。险人对保险标的的所有权。保险学保险学风险与保险风险与保险合同责任合同责任法律责任法律责任致害人致害人保险人保险人偿偿追追投保人（受害人）投保人（受害人）保险学保险学风险与保险风险与保险 2 2、意义、意义（1 1）防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三）防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三 者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补

87、者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补 偿原则的贯彻执行；偿原则的贯彻执行；（2 2）维护社会公众利益，保障公民、法人的合法权益不受）维护社会公众利益，保障公民、法人的合法权益不受 侵害；侵害；（3 3）有利于被保险人及时获得经济补偿。）有利于被保险人及时获得经济补偿。保险学保险学风险与保险风险与保险3 3、代位的内容、代位的内容权利代位权利代位(1)(1)含义：即追偿权的代位。指在财产保险中，保险标的由于第三含义：即追偿权的代位。指在财产保险中，保险标的由于第三 者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依 法取得对第三

88、者的索赔权。法取得对第三者的索赔权。(2)(2)保险人取得代位追偿权的要件：保险人取得代位追偿权的要件：损害事故发生的原因及受损的标的均在保险责任范围内；损害事故发生的原因及受损的标的均在保险责任范围内；保险事故的发生是由第三者的责任造成的，致害人依法应对被保险人保险事故的发生是由第三者的责任造成的，致害人依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任；承担民事损害赔偿责任；保险人按合同的约定对被保险人履行赔偿义务后，才有权取得代位追保险人按合同的约定对被保险人履行赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。偿权。保险学保险学风险与保险风险与保险(3)(3)追偿金额的确定追偿金额的确定 保险人在代位追偿中享有的权

89、益以其对被保险人赔偿的金保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔偿的金 额为限。若追偿金额大于赔偿金额，超出部分归被保险人所有。额为限。若追偿金额大于赔偿金额，超出部分归被保险人所有。(4)(4)代位追偿原则的适用：代位追偿原则的适用： 财产保险合同财产保险合同 人身保险中涉及医疗费用的险种人身保险中涉及医疗费用的险种(5)(5)代位追偿的对象：代位追偿的对象： 我国的规定：保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组我国的规定：保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组 成人员行使代位请求赔偿的权利。成人员行使代位请求赔偿的权利。保险学保险学风险与保险风险与保险3 3、代位的内容、代位的内容物上代

90、位物上代位(1)(1)、含义：指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或、含义：指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推推 定全损定全损，保险人在全额赔付保险金之后，拥有对保险，保险人在全额赔付保险金之后，拥有对保险 标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利 与义务。又称所有权代位。与义务。又称所有权代位。推定全损：指保险标的遭受保险事故，尚未达到完全损毁或完全灭失的推定全损：指保险标的遭受保险事故，尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免，或者保险标的失踪达一定时间，保险状态，但实际全损已不可避免，或者保险标的失踪达一定时间，保险

91、人按照全损处理的一种推定性损失。人按照全损处理的一种推定性损失。保险学保险学风险与保险风险与保险(2)(2)物上代位的实现形式：委付物上代位的实现形式：委付 委付：指保险标的发生推定全损时，投保人或被保委付：指保险标的发生推定全损时，投保人或被保 险人将保险标的的一切权利转移给保险人，而请求保险险人将保险标的的一切权利转移给保险人，而请求保险 人按照保险金额全数赔偿的行为。人按照保险金额全数赔偿的行为。(3)(3)委付成立的要件委付成立的要件 保险标的推定全损；保险标的推定全损； 被保险人向保险人提出；被保险人向保险人提出； 被保险人须就保险标的的全部进行委付；被保险人须就保险标的的全部进行委

92、付； 委付不得附有条件；委付不得附有条件； 委付须经保险人同意。委付须经保险人同意。保险学保险学风险与保险风险与保险（二）重复保险分摊原则（二）重复保险分摊原则 1 1、含义：指在存在、含义：指在存在重复保险重复保险的情况下，当保险事故发生的情况下，当保险事故发生 后，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配后，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配 赔偿责任，使得被保险人既能得到充分补偿，又不会赔偿责任，使得被保险人既能得到充分补偿，又不会 得到超过其实际损失的额外利益。得到超过其实际损失的额外利益。 重复保险：指投保人就重复保险：指投保人就同一保险标的、同一保险利益同一保险标的、同一

93、保险利益同时向两个或两同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，且保险期限相同或重叠，保险金额总个以上的保险人投保同一危险，且保险期限相同或重叠，保险金额总和超过保险标的价值的保险。和超过保险标的价值的保险。保险学保险学风险与保险风险与保险2 2、意义：、意义： 防止被保险人由于重复保险而获得额外利益，是由损失补偿原则防止被保险人由于重复保险而获得额外利益，是由损失补偿原则派生出来的，是损失补偿原则的补充和体现。派生出来的，是损失补偿原则的补充和体现。3 3、适用范围：补偿性保险合同、适用范围：补偿性保险合同4 4、重复保险的分摊方式、重复保险的分摊方式（1 1）比例责任分摊方式）比例责任分摊

94、方式（2 2）限额责任分摊方式）限额责任分摊方式（3 3）顺序责任分摊方式）顺序责任分摊方式保险学保险学风险与保险风险与保险比例责任分摊方式比例责任分摊方式1 1、含义：即各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人、含义：即各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人 承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任的方式。承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任的方式。2 2、计算公式：、计算公式： 某保险人承担的赔偿金额某保险人承担的赔偿金额= =损失金额损失金额该保险人承保的保该保险人承保的保 险金额险金额/ /所有保险人承保的保险金额总和所有保险人承保的保险金额总和保险学保险学风险与保险风险

95、与保险3 3、举例、举例 某工厂有幢价值某工厂有幢价值100100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三 家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保 险金额分别为险金额分别为2020万元、万元、8080万元和万元和100100万元。若在保险有效万元。若在保险有效 期内厂房发生火灾损失期内厂房发生火灾损失8080万元，甲、乙、丙三家保险公万元，甲、乙、丙三家保险公 司该如何分摊赔偿责任？司该如何分摊赔偿责任？解：解： 甲公司承担的赔偿金额甲公司承担的赔偿金额=8020/=8020/（20 80 10020 80 10

96、0）=8=8万元；万元； 乙公司承担的赔偿金额乙公司承担的赔偿金额=8080/=8080/（20 80 10020 80 100）=32=32万元；万元； 丙公司承担的赔偿金额丙公司承担的赔偿金额=80100/=80100/（20 80 10020 80 100）=40=40万元。万元。保险学保险学风险与保险风险与保险限额责任分摊方式限额责任分摊方式1 1、含义：假设在没有重复保险的情况下，各保险人按其承、含义：假设在没有重复保险的情况下，各保险人按其承 保的保险金额独自应负的赔偿限额与所有保险人应付的保的保险金额独自应负的赔偿限额与所有保险人应付的 赔偿限额的总和的比例来承担赔偿责任。赔偿限

97、额的总和的比例来承担赔偿责任。2 2、计算公式：、计算公式： 某保险人承担的赔偿金额某保险人承担的赔偿金额= =损失金额损失金额该保险人应付的赔该保险人应付的赔 偿限额偿限额/ /所有保险人应付的赔偿限额总和所有保险人应付的赔偿限额总和保险学保险学风险与保险风险与保险3 3、举例、举例 某工厂有幢价值某工厂有幢价值100100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为2020万元、万元、8080万万元和元和100100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损

98、失万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失8080万元，甲、乙、万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？解：解：在没有重复保险的情况下，甲公司应承担在没有重复保险的情况下，甲公司应承担2020万元的赔偿责任，乙公司万元的赔偿责任，乙公司应承担应承担8080万元的赔偿责任，丙公司应承担万元的赔偿责任，丙公司应承担8080万元的赔偿责任。万元的赔偿责任。甲公司承担的赔偿金额甲公司承担的赔偿金额=8020/=8020/（20 80 8020 80 80）=80/9=80/9万元；万元； 乙公司承担的赔偿金额乙公司承担的赔偿金额=8080/=8080/（20 8

99、0 8020 80 80）=320/9=320/9万元；万元； 丙公司承担的赔偿金额丙公司承担的赔偿金额=8080/=8080/（20 80 8020 80 80）=320/9=320/9万元。万元。保险学保险学风险与保险风险与保险顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式1 1、含义：按保险合同的签定顺序来确定赔偿责任。即、含义：按保险合同的签定顺序来确定赔偿责任。即 由第一个出立保单的保险人在其保险金额限度内首由第一个出立保单的保险人在其保险金额限度内首 先赔偿，再由第二个保险人对超过第一个保险人保先赔偿，再由第二个保险人对超过第一个保险人保 险金额的损失部分在其保险金额限度内进行赔偿，险金额的损失

100、部分在其保险金额限度内进行赔偿， 依此类推，直到被保险人的损失全部得到赔偿为止。依此类推，直到被保险人的损失全部得到赔偿为止。保险学保险学风险与保险风险与保险2 2、举例、举例 某工厂有幢价值某工厂有幢价值100100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为2020万元、万元、8080万万元和元和100100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失8080万元，甲、乙、万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？

101、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？解：假定三家公司的出单顺序为甲、乙、丙。则甲公司先赔解：假定三家公司的出单顺序为甲、乙、丙。则甲公司先赔 偿偿2020万元；乙公司再赔偿超过甲公司承保金额以外的损万元；乙公司再赔偿超过甲公司承保金额以外的损 失失6060万元；丙公司不需承担赔偿责任。万元；丙公司不需承担赔偿责任。保险学保险学风险与保险风险与保险第五章 保险形态的分类保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 保险形态分类意义与方法保险形态分类意义与方法q保险形态分类的意义q保险形态分类的方法q保险形态分类的原则保险学保险学风险与保险风险与保险保险形态分类的意义保险形态分类的意义q确定保险学的

102、研究范围，了解保险的发展 变化及其规律q帮助人们了解保险各类别之间的联系与区别，改进保险经营方式，加强保险经营管理q增进社会公众对保险的全面了解，以便根据各自生产和生活的风险管理的需要，选择与其需要相适应的保险种类保险学保险学风险与保险风险与保险保险形态分类的方法保险形态分类的方法q法定分类法源于各国法律，由于各国的保险法规对保险分类的规定不同，因而保险形态分类在各国不尽相同q理论分类法源于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动规律的探求q实用分类法源于保险公司的业务实践，是保险公司根据自身业务操作的需要对保险业务进行的归类保险学保险学风险与保险风险与保险保险形态分类的原则保险形态分类的原则q

103、分类要体现保险合同的内容q分类要与本国的法律规范和经济统计口径相一致q分类要在遵循本国保险业界习惯，突出国别保险特点的基础上，注重与国际保险市场的现行标准相互衔接保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容本章内容q第二节 保险形态分类的标准第一节 保险形态分类的意义与方法第三节 保险业务的种类保险学保险学风险与保险风险与保险第二节第二节 保险形态分类的标准保险形态分类的标准q保险经营q保险技术q保险政策q立法形式q经济因素保险学保险学风险与保险风险与保险保险经营保险经营q保险经营主体q保险经营性质保险学保险学风险与保险风险与保险保险经营主体保险经营主体保险保险私营保险私营保险公营保险公营保险个人

104、保险个人保险合作保险合作保险公司保险公司保险相互保险相互保险合作保险合作保险交互合作保险交互合作保险合资公司保险合资公司保险股份公司保险股份公司保险相互公司保险相互公司保险政府保险政府保险国有保险公司保险国有保险公司保险地方自治团体保险地方自治团体保险国家保险国家保险保险学保险学风险与保险风险与保险保险经营性质保险经营性质保险营利保险非营利保险公司保险个人保险股份公司保险合资公司保险社会保险政策保险相互保险交互保险合作保险保险学保险学风险与保险风险与保险保险技术保险技术q计算技术q风险转嫁方式q业务承保方式q给付形式保险学保险学风险与保险风险与保险计算技术计算技术q人寿保险危险事故的发生规则，

105、保险合同期限长，数理基础较为精确，计算技术能够在保险经营中得到充分应用q非人寿保险危险事故的发生不规则，保险合同期限短，数理基础难以精确，计算技术在保险经营中的应用受到限制保险学保险学风险与保险风险与保险风险转嫁方式风险转嫁方式q足额保险以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保险保险金额与保险价值相等q不足额保险部分保险，是保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险q超额保险保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险保险学保险学风险与保险风险与保险业务承保方式业务承保方式q原保险投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险q再保险保险人将其承担的业务，部分或全部转嫁给其他保险

106、人的保险q复合保险投保人以可保利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险q重复保险投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向数个保险人订立保险合同的保险q共同保险投保人与两个以上保险人就同一保险利益、同一危险共同缔结保险合同的保险保险学保险学风险与保险风险与保险给付形式给付形式q定额保险与损失保险前者适用于人身保险，后者适用于财产保险q定额保险与利益保险利益保险：从对被保险人的保险给付的利益关系确定给付标准的一种保险q现金保险与实物保险当被保险人因保险事故发生而遭受损失时，保险人以现金方式进行补偿的，为现金保险；以实

107、物方式进行补偿的，为实物保险保险学保险学风险与保险风险与保险保险政策保险政策q自愿保险与法定保险q商业保险与社会保险q普通保险与政策保险保险学保险学风险与保险风险与保险自愿保险与法定保险自愿保险与法定保险q自愿保险保险双方当事人通过签订保险合同，或是由需要保险保障的人自由组合实施的保险双方是自愿行为按合同实施权利义务q法定保险国家对一定的对象以法律、法令或条例规定投保人必须投保的一种保险全面性统一性保险学保险学风险与保险风险与保险普通保险与政策保险普通保险与政策保险q普通保险基于个人或经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的一种保险q政策保险政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术

108、而开办的一种保险为实施社会保障目的而经办的社会保险为实现国民生活安定的政策目的而经办的国民生活保险为实现农业增产增收政策目的而经办的农业保险为实现扶持中小企业发展政策目的而经办的信用保险为实现促进国际贸易目的而开办的输出保险保险学保险学风险与保险风险与保险立法形式立法形式q财产保险与人身保险q损失保险与人身保险q损害保险与人寿保险q财产、意外保险与人寿、健康保险保险学保险学风险与保险风险与保险财产保险与人身保险q我国保险法对保险公司经营业务的分类q前苏联保险法、我国台湾省保险法、美国若干州保险法有类似规定保险学保险学风险与保险风险与保险q多见于早期的保险立法q损失保险“损失”除了包括财产上的利

109、益外，还包括无形利益与责任q此种分类方式中，分类标准缺乏同一性损失保险与人身保险损失保险与人身保险保险学保险学风险与保险风险与保险q源于德国，在日本得到广泛运用q日本保险业法曾长期有禁止损害保险与人寿保险兼营的规定q在1996年上述规定已有所改变损害保险与人寿保险损害保险与人寿保险保险学保险学风险与保险风险与保险q为美国各州保险立法采用q意外保险火灾保险、人寿保险、海上保险之外的其他各种保险q人寿保险狭义的人寿保险财产、意外保险与人寿、健康保险财产、意外保险与人寿、健康保险保险学保险学风险与保险风险与保险q企业保险与个人保险从保费承担者角度划分q团体保险与个人保险主要适用于早期的人身保险q收入

110、保险、财产保险、费用保险收入保险：承保与工作能力的暂时或永久地、部分地丧失有关的经济损失财产保险：承保积极的财产和消极的财产两方面的经济损失费用保险：承保因无法预测的异常支出而造成的财产和收入上的损失经济因素经济因素保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容本章内容q第二节 保险形态分类的标准第一节:保险形态分类的意义与方法第三节 保险业务的种类保险学保险学风险与保险风险与保险q财产保险q人身保险q责任保险q信用保证保险第三节第三节 保险业务的种类保险业务的种类保险学保险学风险与保险风险与保险q火灾保险以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其相关利益为保险标的，由保险人承担被保险财产的保险事

111、故损失的保险企业财产保险、家庭财产保险、涉外财产保险q海上保险保险人对于保险标的因海上风险所导致的损失负赔偿责任的保险海上（国际）运输货物保险、船舶保险、运费保险q汽车保险车损险、责任险；船舶保险、飞机保险q航空保险q工程保险q利润损失保险q农业保险财产保险财产保险保险学保险学风险与保险风险与保险q人寿保险：以人的寿命为保险标的生存保险以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的一种保险死亡保险在保险有效期内被保险人死亡，保险人给付保险金的一种保险两全保险是生存保险与死亡保险的混合险种q意外伤害保险被保险人在保险期间遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故致残或死亡时，保险人负责给付保险金的保险

112、q健康保险被保险人因疾病、分娩而造成经济损失由保险人提供经济保障的保险人身保险人身保险保险学保险学风险与保险风险与保险q以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经特别约定的合同责任为保险标的的保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险责任保险责任保险保险学保险学风险与保险风险与保险q以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险q信用保险权利人要求保险人担保被保证人的信用的一种保险q保证保险被保证人应权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险信用保证保险信用保证保险保险学保险学风险与保险风险与保险第六章 财产损失保险保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容第一

113、节:财产损失保险概述第二节:火灾保险第三节:运输保险第四节:工程保险第五节:农业保险保险学保险学风险与保险风险与保险第一节 财产损失保险概述q财产保险概念财产保险概念q财产保险分类财产保险分类q财产损失保险的运行财产损失保险的运行保险学保险学风险与保险风险与保险财产损失保险概念q财产损失保险财产损失保险即狭义财产保险，是以财产物资为保险标的的各种保即狭义财产保险，是以财产物资为保险标的的各种保险业务险业务q财产损失保险的共同特点财产损失保险的共同特点保险标的是有形财产保险标的是有形财产投保人、被保险人与受益人高度一致投保人、被保险人与受益人高度一致业务经营十分复杂业务经营十分复杂防灾防损特别重

114、要防灾防损特别重要保险学保险学风险与保险风险与保险财产损失保险分类财财产产损损失失保保险险火灾保险火灾保险运输保险运输保险工程保险工程保险农业保险农业保险财产保险基本险、财产保险综合险、财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等家庭财产保险等货物运输险、机动车辆保险、货物运输险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等船舶保险、航空保险等建筑工程保险、安装工程保险、建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等科技工程保险等种植业保险、养殖业保险等种植业保险、养殖业保险等保险学保险学风险与保险风险与保险财产损失保险的运行q承保承保是财产保险经营的第一环节是财产保险经营的第一环节主要包括核保和签单主要

115、包括核保和签单q防灾防损防灾防损包括预防和抑制保险损失包括预防和抑制保险损失q再保险再保险q赔偿赔偿在财产损失保险赔偿中应注意在财产损失保险赔偿中应注意根据近因原则来判别保险责任根据近因原则来判别保险责任以保额、保险利益或实际损失为最高赔偿限额以保额、保险利益或实际损失为最高赔偿限额代位追偿权的行使代位追偿权的行使严格按承保方式履行赔偿义务严格按承保方式履行赔偿义务注意重复保险的分摊注意重复保险的分摊赔款计算中注意要剔出除外责任及免赔额赔款计算中注意要剔出除外责任及免赔额保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容第一节:财产损失保险概述第二节:火灾保险第三节:运输保险第四节:工程保险第五节:农业

116、保险保险学保险学风险与保险风险与保险第二节 火灾保险q火灾保险及其特征火灾保险及其特征q火灾保险的一般内容火灾保险的一般内容q火灾保险的主要险种火灾保险的主要险种保险学保险学风险与保险风险与保险火灾保险及其特征q简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险险q特点特点保险标的只能存放在固定场所并处于相对静止状态下保险标的只能存放在固定场所并处于相对静止状态下所承保财产的地址不得随意变动所

117、承保财产的地址不得随意变动保险标的十分繁杂保险标的十分繁杂保险学保险学风险与保险风险与保险火灾保险的一般内容q火灾保险的适用范围火灾保险的适用范围q火灾保险的保险责任火灾保险的保险责任q火灾保险的费率火灾保险的费率q火灾保险的保险金额火灾保险的保险金额q火灾保险的赔偿火灾保险的赔偿保险学保险学风险与保险风险与保险火灾保险的适用范围q从保险业务来源角度看，适用范围最广泛从保险业务来源角度看，适用范围最广泛各种企业、团体及机关单位均可投保团体火灾保险各种企业、团体及机关单位均可投保团体火灾保险所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险q从保险标的范围看

118、从保险标的范围看可保财产可保财产房屋及其他建筑物和附属装修设备房屋及其他建筑物和附属装修设备各种机器设备、工具、仪器及生产用具各种机器设备、工具、仪器及生产用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等各种生活资料等各种生活资料等特约可保财产特约可保财产某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资不可保财产不可保财产不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以及应当不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资投保其他险种的财产物资保险

119、学保险学风险与保险风险与保险火灾保险的保险责任q保险责任保险责任火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电各种自然灾害。各种自然灾害。有关意外事故有关意外事故施救费用施救费用q除外责任除外责任战争、军事行动或暴力行为；战争、军事行动或暴力行为；核子污染；核子污染；被保险人的故意行为；被保险人的故意行为；各种间接损失；各种间接损失；保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等保险学保险学风险与保险风险与保险火灾保险的费率q火灾保险的费率通常以每千元保额为计算单位火灾保险的费率通常以每千元保额为计算单位q保险费率的确定因素保险费率的

120、确定因素建筑结构及建筑等级建筑结构及建筑等级占用性质占用性质承保风险的种类及多寡承保风险的种类及多寡地理位置地理位置投保人的防灾设备及防灾措施投保人的防灾设备及防灾措施q保险费率的分类保险费率的分类团体火灾保险费率团体火灾保险费率工业险费率、仓储险费率、普通险费率工业险费率、仓储险费率、普通险费率家庭财产保险费率家庭财产保险费率标准费率与短期费率标准费率与短期费率保险学保险学风险与保险风险与保险火灾保险的保险金额q通常根据投保标的分项确定通常根据投保标的分项确定q团体火灾保险团体火灾保险固定资产固定资产分项确定分项确定可依照帐面原值、重置价值或评估价值确定可依照帐面原值、重置价值或评估价值确定

121、流动资产流动资产可按照最近帐面可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险人自行确定个月的平均余额或由被保险人自行确定q家庭财产保险家庭财产保险按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定保险金额一般由被保险人自行确定保险金额一般由被保险人自行确定保险学保险学风险与保险风险与保险火灾保险的赔偿q对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额自身的赔偿限额q注意扣除残值和免赔额注意扣除残值和免赔额q对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产保险一般

122、采取第一危险赔偿方式庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式保险学保险学风险与保险风险与保险火灾保险的主要险种q财产保险基本险财产保险基本险q财产保险综合险财产保险综合险q家庭财产保险家庭财产保险保险学保险学风险与保险风险与保险财产保险基本险q以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险q团体火灾保险的主要险种之一团体火灾保险的主要险种之一q承担的保险责任为承担的保险责任为火灾火灾雷击雷击爆炸爆炸飞行物体和空中运行物体的坠落飞行物体和空中运行物体

123、的坠落自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失必要及合理的施救费用必要及合理的施救费用保险学保险学风险与保险风险与保险财产保险综合险q团体火灾保险的主要险种之一团体火灾保险的主要险种之一q在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展上有所扩展火灾、爆炸、雷击火灾、爆炸、雷击自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面灾、雹灾、

124、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等突然塌陷等飞行物体和空中运行物体的坠落飞行物体和空中运行物体的坠落保险学保险学风险与保险风险与保险案例q某公司向本市一家印刷厂租借了一间某公司向本市一家印刷厂租借了一间100100多平方米的厂房做生多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年则违约方将支付违约金。同年3 3月月6 6日，该公司向当地保险公司日，该公司向当地保险公司投保了财产保险综合险，期限为一年。当年该公司因订单不断，投保了财产保险综合险，期限为一年。当年该公司因订单不断

125、，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此该公司只好边维持欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此该公司只好边维持生产边准备搬迁。次年生产边准备搬迁。次年1 1月月2 2日至日至1818日间，印刷厂多次与该公司日间，印刷厂多次与该公司交涉，催促其尽快搬走，而该公司经理多次向印刷厂解释，并交涉，催促其尽快搬走，而该公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求该公司表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求该公司最迟在最迟在2 2月月1010日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2 2月月3 3日，日，该公司职员不慎将洒在地上的煤

126、油引燃起火，造成厂房内设备该公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失损失215000215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费元，厂房屋顶烧塌，需修理费5300053000元，该公司于元，该公司于是向保险人索赔。分析保险公司是否应承担赔偿责任是向保险人索赔。分析保险公司是否应承担赔偿责任 。保险学保险学风险与保险风险与保险家庭财产保险q面向城乡居民家庭或个人的火灾保险面向城乡居民家庭或个人的火灾保险q特点特点以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃风险为主构以火灾、盗窃风险为主q主要险种主要险种普通家庭财产保险普通家

127、庭财产保险家庭财产两全保险家庭财产两全保险具有保险和还本的功能具有保险和还本的功能专项家庭财产保险专项家庭财产保险保险学保险学风险与保险风险与保险案例q某年某年3 3月，王某投保了家庭财产保险，其中家庭月，王某投保了家庭财产保险，其中家庭餐具保险金额为餐具保险金额为20002000元。同年元。同年1010月，王母从乡月，王母从乡下来看儿子，在第一次使用高压锅煮绿豆时，下来看儿子，在第一次使用高压锅煮绿豆时，由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞，发生爆由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞，发生爆炸，高压锅及煤气灶被炸坏，损失炸，高压锅及煤气灶被炸坏，损失10001000元，王元，王母右手被炸伤，医疗费用

128、达母右手被炸伤，医疗费用达200200元。保险公司应元。保险公司应承担哪些赔偿责任承担哪些赔偿责任保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容第一节:财产损失保险概述第二节:火灾保险第三节:运输保险第四节:工程保险第五节:农业保险保险学保险学风险与保险风险与保险第三节 运输保险q运输保险及其特征运输保险及其特征q运输货物保险运输货物保险q运输工具保险运输工具保险保险学保险学风险与保险风险与保险运输保险及其特征q以处于流动状态下的财产为保险标的一种保险，以处于流动状态下的财产为保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险包括运输货物保险和运输工具保险q特征特征保险标的具有流动性保险标的具有流动性

129、保险风险大而复杂保险风险大而复杂异地出险现象异地出险现象第三者责任大第三者责任大保险学保险学风险与保险风险与保险运输货物保险q运输货物保险的适用范围运输货物保险的适用范围q运输货物保险的一般内容运输货物保险的一般内容q运输货物保险的险种运输货物保险的险种保险学保险学风险与保险风险与保险运输货物保险的适用范围q运输货物保险是以运输过程中的各种货物运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险关风险为保险责任的一种财产保险q发货人及收货人均可投保发货人及收货人均可投保保险学保险学风险与保险风险与保险运输货物

130、保险的一般内容q种类种类q保险责任保险责任q承保方式承保方式q费率厘订与保险赔偿费率厘订与保险赔偿保险学保险学风险与保险风险与保险种类q按运输方式划分按运输方式划分水路运输货物保险水路运输货物保险陆上运输货物保险陆上运输货物保险航空运输货物保险航空运输货物保险联运险联运险运输货物需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运输货物需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险运送到目的地的保险q按承保范围划分按承保范围划分国内运输货物保险国内运输货物保险涉外运输货物保险涉外运输货物保险q按承担责任的方式划分按承担责任的方式划分基本险基本险综合险综合险

131、附加险附加险保险学保险学风险与保险风险与保险保险责任q基本险基本险因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失因运输工具发生意外事故而导致的货物损失因运输工具发生意外事故而导致的货物损失在货物装卸过程中的意外损失在货物装卸过程中的意外损失按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用合理、必要的施救费用合理、必要的施救费用q综合险综合险上述所有责任上述所有责任盗窃、雨淋等原因造成的货损盗窃、雨淋等原因造成的货损保险学保险学风险与保险风险与保险承保方式q采用定值保险方式采用定值保险方式q国内运输货物保险保额的确定依

132、据国内运输货物保险保额的确定依据起运地成本价起运地成本价目的地成本价目的地成本价目的地市场价目的地市场价q涉外运输货物保险保额的确定依据涉外运输货物保险保额的确定依据fob价价cfr价价cif价价保险学保险学风险与保险风险与保险费率厘订与保险赔偿q费率厘订的因素费率厘订的因素运输工具运输工具运输路径运输路径运输方式和所经区域运输方式和所经区域货物本身的性质与风险货物本身的性质与风险q保险赔偿保险赔偿货损检验货损检验被保险人索赔义务被保险人索赔义务代位求偿权的行使代位求偿权的行使保险学保险学风险与保险风险与保险运输工具保险q运输工具保险的适用范围运输工具保险的适用范围q机动车辆保险机动车辆保险q

133、船舶保险船舶保险q飞机保险飞机保险保险学保险学风险与保险风险与保险运输工具保险的适用范围q专门承保各种机动运输工具，包括机动车专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具动力的运载工具q客运公司、货运公司、航空公司、航运公客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具的家庭或个人，司以及拥有上述运输工具的家庭或个人，均可投保均可投保保险学保险学风险与保险风险与保险机动车辆保险q运输工具保险中的主要业务，以机器为动力的陆上运输工运输工具保险中的主要业务，以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩

134、托车、拖拉机等具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等q按照保险责任划分按照保险责任划分车辆损失险车辆损失险第三者责任保险第三者责任保险q按保险标的划分按保险标的划分汽车保险汽车保险摩托车保险摩托车保险拖拉机保险拖拉机保险保险学保险学风险与保险风险与保险车辆损失险q承保车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故造成承保车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故造成的损失，属于狭义的财产保险的损失，属于狭义的财产保险q保额保额根据车辆的重置价值确定，或由双方协商确定根据车辆的重置价值确定，或由双方协商确定q保险费保险费基本保费保险金额基本保费保险金额保险费率保险费率q赔偿赔偿全部损失：按照保

135、险金额赔偿，以不超过重置价值为限全部损失：按照保险金额赔偿，以不超过重置价值为限部分损失：按照实际修理费用赔偿部分损失：按照实际修理费用赔偿保险学保险学风险与保险风险与保险第三者责任保险q承保被保险车辆因意外事故造成第三者的人身伤承保被保险车辆因意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失，依法由被保险人承担经济赔偿责害或财产损失，依法由被保险人承担经济赔偿责任的风险任的风险q属于责任保险属于责任保险q在多数国家，对机动车辆第三者责任保险均采取在多数国家，对机动车辆第三者责任保险均采取强制保险的措施，以利于维护公众的安全强制保险的措施，以利于维护公众的安全q保险人以赔偿限额来限制责任保险人以赔偿限额

136、来限制责任保险学保险学风险与保险风险与保险案例q孙某购得新车一辆，当日便向某保险公司办理了车辆保险。孙某购得新车一辆，当日便向某保险公司办理了车辆保险。保险期间内，孙驾车回家停车后约保险期间内，孙驾车回家停车后约10分钟，该车自燃起火分钟，该车自燃起火烧毁，紧挨着停靠的烧毁，紧挨着停靠的“大宇大宇”轿车也被殃及烧坏。事发后，轿车也被殃及烧坏。事发后，孙某即向保险公司报案并索赔，该车生产厂商也赶到现场。孙某即向保险公司报案并索赔，该车生产厂商也赶到现场。经勘验后厂方同意赔偿同型号的新车一辆。至于修理经勘验后厂方同意赔偿同型号的新车一辆。至于修理“大大宇宇”轿车一事，经保险公司核定费用为轿车一事，

137、经保险公司核定费用为10000元，实际修元，实际修理费为理费为6000元，由孙某先垫付。可在同年，保险公司书面元，由孙某先垫付。可在同年，保险公司书面拒赔，认为孙某的要求，不属于保险财产保险责任范围。拒赔，认为孙某的要求，不属于保险财产保险责任范围。试对该案例进行分析。试对该案例进行分析。保险学保险学风险与保险风险与保险船舶保险q以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的运输工以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的运输工具保险，传统财产保险业务的重要险种之一具保险，传统财产保险业务的重要险种之一q适用于各种团体单位、个人所有或与他人共有的机动船舶适用于各种团体单位、个人所有或与他人共有

138、的机动船舶与非机动船舶，以及水上装置与非机动船舶，以及水上装置q保险责任包括碰撞责任与非碰撞责任保险责任包括碰撞责任与非碰撞责任q保险金额保险金额一张保单一个保险金额，但承保船舶本身的损失、碰撞责任和费一张保单一个保险金额，但承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失用损失保险学保险学风险与保险风险与保险飞机保险q以飞机及其相关责任风险为保险对象的保险，是国际再保险业务的重以飞机及其相关责任风险为保险对象的保险，是国际再保险业务的重要来源要来源q机身保险机身保险以各种飞机本身作为保险标的，适用于任何航空公司、飞机拥有者、有以各种飞机本身作为保险标的，适用于任何航空公司、飞机拥有者、有利益关系者以及

139、看管、控制飞机的人，是飞机保险最主要的业务利益关系者以及看管、控制飞机的人，是飞机保险最主要的业务采用不定值方式承保采用不定值方式承保q飞机战争、劫持险飞机战争、劫持险以飞机为保险标的，以战争、劫持等特殊性质的风险为承保责任的保险以飞机为保险标的，以战争、劫持等特殊性质的风险为承保责任的保险q飞机第三者责任保险飞机第三者责任保险承保飞机在保险期间可能造成第三者的损失且依法应当由被保险人承担承保飞机在保险期间可能造成第三者的损失且依法应当由被保险人承担经济赔偿责任的保险经济赔偿责任的保险保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容第一节:财产损失保险概述第二节:火灾保险第三节:运输保险第四节:工程保

140、险第五节:农业保险保险学保险学风险与保险风险与保险第四节 工程保险q工程保险及其特征工程保险及其特征q建筑工程保险建筑工程保险q安装工程保险安装工程保险q科技工程保险科技工程保险保险学保险学风险与保险风险与保险工程保险及其特征q以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险q特征特征承保风险责任广泛而集中承保风险责任广泛而集中涉及较多的利益关系人涉及较多的利益关系人不同工程保险险种的内容相互交叉不同工程保险险种的内容相互交叉工程保险承担的主要是技术风险工程保险承担的主要是技术风险保险学保险学风险与保险风险与保险建筑工程保险q建筑工程保险的适用范围建筑工程保

141、险的适用范围q建筑工程保险的保险标的与保险金额建筑工程保险的保险标的与保险金额q建筑工程保险的责任范围建筑工程保险的责任范围保险学保险学风险与保险风险与保险建筑工程保险的适用范围q适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程程q被保险人大致包括被保险人大致包括工程所有人工程所有人工程承保人工程承保人技术顾问技术顾问一般由一方出面投保，并负责支付保险费一般由一方出面投保，并负责支付保险费保险学保险学风险与保险风险与保险保险标的与保险金额q物质损失部分物质损失部分包括建筑工程本身、工程所有人提供的物料和项目、安装工程项目、建包括建筑工程本身、工程所有人提供

142、的物料和项目、安装工程项目、建筑用机器设备、工地现有的建筑物、场地清理费、所有人或承包人在工筑用机器设备、工地现有的建筑物、场地清理费、所有人或承包人在工地的其他财产等七项，每一项均需要独立确定保险金额，七项之和构成地的其他财产等七项，每一项均需要独立确定保险金额，七项之和构成总保险金额总保险金额q第三者责任第三者责任被保险人在工程保险期间，因意外事故造成工地及附近的第三者人身伤被保险人在工程保险期间，因意外事故造成工地及附近的第三者人身伤亡或财产损失依法应负的赔偿责任亡或财产损失依法应负的赔偿责任采用赔偿限额制采用赔偿限额制q特种风险赔偿特种风险赔偿对保险单上列明的地震、洪水等特种风险造成的

143、各项物质损失的赔偿对保险单上列明的地震、洪水等特种风险造成的各项物质损失的赔偿通常单独规定赔偿限额通常单独规定赔偿限额保险学保险学风险与保险风险与保险建筑工程保险的责任范围q包括物质部分和第三者责任两大部分包括物质部分和第三者责任两大部分q对于错误设计引起的损失、停工引起的损失等保对于错误设计引起的损失、停工引起的损失等保险人不负责任险人不负责任q与一般财产保险不同，建筑工程保险采用工期保与一般财产保险不同，建筑工程保险采用工期保险单，即保险责任的起止通常以建筑工程的开工险单，即保险责任的起止通常以建筑工程的开工到竣工为期到竣工为期q保险赔偿按受损项目分项处理，并适用于各项目保险赔偿按受损项目

144、分项处理，并适用于各项目的保险金额或赔偿限额的保险金额或赔偿限额保险学保险学风险与保险风险与保险安装工程保险q以各种大型机器设备的安装工程项目为保险标的，保险人承保安装期间因自以各种大型机器设备的安装工程项目为保险标的，保险人承保安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任q适用范围适用范围安装工程项目的所有人、承包人、分承包人、供货人、制造商安装工程项目的所有人、承包人、分承包人、供货人、制造商q特点特点以安装项目为主要承保对象以安装项目为主要承保对象风险分布具有明显的阶段性风险分布具有明显的阶段性承保人为风险，并具有技术色彩承

145、保人为风险，并具有技术色彩q保险标的保险标的物质损失：安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、承包人的机器设备、其物质损失：安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、承包人的机器设备、其他财产他财产特种危险赔偿特种危险赔偿第三者责任第三者责任q费率费率安装项目费率、试车费率、保证期费率、各种附加保障增收费率、机器设备费率、安装项目费率、试车费率、保证期费率、各种附加保障增收费率、机器设备费率、第三者责任保险费率第三者责任保险费率保险学保险学风险与保险风险与保险科技工程保险q海洋石油开发保险海洋石油开发保险承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险q卫星保

146、险卫星保险以卫星为保险标的，属于航天工程保险范畴以卫星为保险标的，属于航天工程保险范畴q核电站保险核电站保险以核电站及其责任风险为保险对象，是核能民用工业以核电站及其责任风险为保险对象，是核能民用工业发展的必要风险保障措施发展的必要风险保障措施保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容第一节:财产损失保险概述第二节:火灾保险第三节:运输保险第四节:工程保险第五节:农业保险保险学保险学风险与保险风险与保险第五节 农业保险q农业保险及其特征农业保险及其特征q农业保险的基本内容农业保险的基本内容保险学保险学风险与保险风险与保险农业保险及其特征q主要承保种植业和养殖业主要承保种植业和养殖业q按保险责任划

147、分为单一责任保险、混合责任保险按保险责任划分为单一责任保险、混合责任保险和一切险和一切险q特点特点面广量大面广量大受自然风险和经济风险的双重制约受自然风险和经济风险的双重制约风险结构具有特殊性风险结构具有特殊性高风险与高赔付率并存高风险与高赔付率并存需要政府的支持需要政府的支持保险学保险学风险与保险风险与保险农业保险的基本内容q农业保险的险种结构农业保险的险种结构q农业保险的保险金额农业保险的保险金额q农业保险中需要注意的事项农业保险中需要注意的事项保险学保险学风险与保险风险与保险农业保险的险种结构种植业保险种植业保险养殖业保险养殖业保险农作物保险农作物保险林木保险林木保险其他作物保险其他作物

148、保险森林保险森林保险果树保险果树保险牲畜保险牲畜保险畜禽保险畜禽保险水产养殖保险水产养殖保险家禽保险等家禽保险等淡水养殖保险淡水养殖保险海水养殖保险海水养殖保险专项养殖保险专项养殖保险生长期农作物保险生长期农作物保险收获期农作物保险收获期农作物保险大牲畜保险大牲畜保险牲畜保险牲畜保险专项牲畜保险专项牲畜保险农农业业保保险险保险学保险学风险与保险风险与保险农业保险的保险金额q实行低保额制，以利承保人控制风险实行低保额制，以利承保人控制风险q保成本保成本以各地同类标的投入的平均成本作为计算保额的依据以各地同类标的投入的平均成本作为计算保额的依据适用于生长期农作物保险、森林保险和水产养殖业保险适用于

149、生长期农作物保险、森林保险和水产养殖业保险q保产量保产量按照各地同类保险标的的产量确定保险金额按照各地同类保险标的的产量确定保险金额适用于农作物保险、林木保险和水产养殖保险适用于农作物保险、林木保险和水产养殖保险q估价确定估价确定由保险人与被保险人双方协商确定投保标的的保险金额由保险人与被保险人双方协商确定投保标的的保险金额适用于牲畜保险等适用于牲畜保险等保险学保险学风险与保险风险与保险农业保险中需要注意的事项q审慎选择风险责任审慎选择风险责任q让被保险方分担相应的责任让被保险方分担相应的责任q适宜采取统保方式承保适宜采取统保方式承保q明确地理位置明确地理位置q争取政府支持争取政府支持保险学保

150、险学风险与保险风险与保险第七章责任保险保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容本章内容第二节：公众责任保险第二节：公众责任保险第一节：责任保险概述第一节：责任保险概述第三节：产品责任保险第三节：产品责任保险第四节：雇主责任保险第四节：雇主责任保险 第五节：职业责任保险第五节：职业责任保险保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 责任保险概述责任保险概述q责任保险及其分类q责任保险的基本特征q责任保险的承保与赔偿保险学保险学风险与保险风险与保险责任保险及其分类责任保险及其分类q责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点责任保险与

151、一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础q分类根据业务内容的不同，可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类保险学保险学风险与保险风险与保险责任保险的基本特征责任保险的基本特征q责任保险产生与发展基础的特征q责任保险补偿对象的特征q责任保险承保标的的特征q责任保险承保方式的特征q责任保险赔偿处理中的特征保险学保险学风险与保险风险与保险责任保险产生与发展基础的特征责任保险产生与发展基础的特征q财产保险产生与发展的基础自然风险与社会风险的客观存在和商品经济

152、的产生与发展q人寿保险产生与发展的基础社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结果q责任保险产生与发展的基础民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段最直接的基础：法制的健全与完善保险学保险学风险与保险风险与保险责任保险补偿对象的特征责任保险补偿对象的特征q直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的双重补偿机制直接补偿对象与保险人签订责任保险合同的被保险人间接补偿对象被保险人之外的受害方即第三者q只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失保险学保险学风险与保险风险与保险责任保险承保标的的特征责任保险承保标的的特征q责任保险承保的是各种民事法律风险

153、，是没有实体的标的q各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定保险学保险学风险与保险风险与保险责任保险承保方式的特征责任保险承保方式的特征q承保方式具有多样化的特征q独立承保保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险意义上的直接联系，是完全独立操作的保险业务如公众责任险、产品责任险等。是责任保险主要的业务来源q附加承保保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险如建筑工程第三者责任保险q组合承保不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险就得到了相应的保障如船舶的责任保险保险学保险学风险与保险风险与保险责任保险赔

154、偿处理中的特征责任保险赔偿处理中的特征q较一般的保险要复杂必然要涉及到受害的第三者需要更全面的地运用法律制度保险人具有参与处理责任事故的权利赔款实质上是支付给受害者保险学保险学风险与保险风险与保险责任保险的承保与赔偿责任保险的承保与赔偿q责任保险的承保q责任保险的一般责任范围q责任保险的费率q责任保险的赔偿保险学保险学风险与保险风险与保险责任保险的承保责任保险的承保q责任保险的适用范围各种公众活动场所的所有者、经营管理者 各种产品的生产者、销售者、维修者 各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员 各种需要雇佣员工的单位 各种提供职业技术服务的单位 城乡居民家庭或个人 各种工程项目的所有者、承包

155、者保险学保险学风险与保险风险与保险责任保险的一般责任范围责任保险的一般责任范围q被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额q因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用保险学保险学风险与保险风险与保险责任保险的费率责任保险的费率q影响责任保险费率的主要因素被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小法律制度对损害赔偿的规定赔偿限额的高低承保区域范围历史损失资料保险学保险学风险与保险风险与保险责任保险的赔偿责任保险的赔偿q在承保时由保险双方约

156、定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额的依据每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额保险期内累计的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容本章内容第二节：公众责任保险第二节：公众责任保险第一节：责任保险概述第一节：责任保险概述第三节：产品责任保险第三节：产品责任保险第四节：雇主责任保险第四节：雇主责任保险 第五节：职业责任保险第五节：职业责任保险保险学保险学风险与保险风险与保险第二节第二节 公众责任保险公众责任保险q公众责任保险与公众责任q公众责任保险的一

157、般内容q公众责任保险的主要险种保险学保险学风险与保险风险与保险公众责任保险与公众责任公众责任保险与公众责任q公众责任保险也称普通责任保险或综合责任保险以被保险人的公众责任为承保对象是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别q公众责任是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任保险学保险学风险与保险风险与保险公众责任保险的一般内容公众责任保险的一般内容q公众责任保险的责任范围q公众责任保险的保费计算q公众责任保险的赔偿保险学保险学风险与保险风险与保险公众责任保险的责任范围公众责任保险的责任范围q责任范围包括被保险人在保险期内、在保

158、险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用q除外责任被保险人的雇员或对正在为被保险人服务的任何人所遭受的伤害或财产损失被保险人的故意行为引起的损害事故凡属于被保险人所占有的或以其名义使用的任何牲口、车辆、各类船只、飞机、电梯、吊车或其他升降装置等造成的第三者责任 火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污 有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害食品或饮料 由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或财产或房屋的损坏责任 由于战争、罢工等造成的责任 保险学保险学风险与保险风险与保险公众责任保险的保费计算公众责任保险的保费计算q保险费率无固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风险情况逐笔

159、议定费率，以便确保保险人承担风险责任与所收取的保险费相适应一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订立人身伤害和财产损失两项保险费率q保险费的计算以赔偿限额为计算依据对某些业务按场所面积大小计算保险费保险学保险学风险与保险风险与保险公众责任保险的赔偿公众责任保险的赔偿q赔偿限额的确定通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用q保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人承担责任的最高限额保险学保险学风险与保险风险与保险公众责任保险的主要险种公众责任保险的主要险种q综合公共责任保险承保被保险人在任

160、何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任q场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任公众责任保险是业务量最大的险别q承包人责任保险主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承保人q承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容本章内容第二节：公众责任保险第二节：公众责任保险第一节：责

161、任保险概述第一节：责任保险概述第三节：产品责任保险第三节：产品责任保险第四节：雇主责任保险第四节：雇主责任保险 第五节：职业责任保险第五节：职业责任保险保险学保险学风险与保险风险与保险第三节第三节 产品责任保险产品责任保险q产品责任保险与产品责任q产品责任保险的一般内容保险学保险学风险与保险风险与保险产品责任保险与产品责任产品责任保险与产品责任q产品责任保险以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险q产品责任产品在适用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或者公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方承担的民事责任以各国的产品责任法律制度为基础保险学保险学风险与保险风险与

162、保险产品责任保险的一般内容产品责任保险的一般内容q产品责任保险的责任范围q产品责任保险的费率q产品责任保险的赔偿保险学保险学风险与保险风险与保险产品责任保险的责任范围产品责任保险的责任范围q责任范围承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等限制性条件造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用的即用于销售的产品。产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点q除外责任根据合同或协议应由被保险人承担的对其他人的责任 根据劳工法或雇主责任法或雇佣合同应由被保险人承担的责任 被保险人所有、照管或控制的财产的损失被保险人

163、故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人的人身伤亡或财产损失 不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故 保险学保险学风险与保险风险与保险产品责任保险的费率产品责任保险的费率q产品责任保险的费率厘订因素产品的特点和可能对人体或财产造成的损害的风险大小产品数量和产品的价格承保的区域范围产品制造者的技术水平和质量管理情况赔偿限额的高低保险学保险学风险与保险风险与保险产品责任保险的赔偿产品责任保险的赔偿q保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售q对于赔偿标准的掌握，以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可以

164、每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容本章内容第二节：公众责任保险第二节：公众责任保险第一节：责任保险概述第一节：责任保险概述第三节：产品责任保险第三节：产品责任保险第四节：雇主责任保险第四节：雇主责任保险 第五节：职业责任保险第五节：职业责任保险保险学保险学风险与保险风险与保险第四节第四节 雇主责任保险雇主责任保险q雇主责任保险与雇主责任q雇主责任保险的一般内容q雇主责任保险的附加险保险学保险学风险与保险风险与保险雇主责任保险与雇主责任雇主责任保险与雇主责任q雇主责任保险以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或

165、患有与职业有关的职业性疾病而依法由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险普遍采用强制保险方式q雇主责任雇主的故意行为导致的责任保险人不保雇主的过失责任雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供的是不称职的管理人员雇主本人直接的疏忽或过失行为雇主的无过失责任只要雇员在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任保险学保险学风险与保险风险与保险雇主责任保险的一般内容雇主责任保险的一般内容q雇主责任保险的责任范围q雇主责任保险的费率q雇主责任保险的赔偿保险学保险学风险与保险风险与保险雇主责任保险的责任范围雇主责任保险的责任范围q保险责任包括在责任

166、责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病q除外责任战争、暴动、核风险等引起雇员的人身伤亡 被保险人的故意行为或重大过失 被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任 被保险人在合同项下应承担的责任 被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害 被保险人的雇员出于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费保险学保险学风险与保险风险与保险雇主责任保险的费率雇主责任保险的费率q一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率q对于某些工作性质比较复杂、工种

167、较多的行业，须规定每一工种的适用费率保险学保险学风险与保险风险与保险雇主责任保险的赔偿雇主责任保险的赔偿q受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主责任保险承保人承担赔偿责任的基础q赔偿限额通常规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个月的工资作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度在一些国家，保险人对雇员死亡赔偿额度与永久完全残疾赔偿额度是有区别的保险学保险学风险与保险风险与保险雇主责任保险的附加险雇主责任保险的附加险q附加第三者责任保险承保被保险人因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任q附加雇员第三者责任保险承保雇员在执行公务时因

168、其过失或疏忽行为造成对第三者的伤害，且依法应由雇主承担的经济赔偿责任q附加医疗费保险承保被保险人的雇员在保险期间，因患疾病所需要的医疗费用保险学保险学风险与保险风险与保险案例分析案例分析q一个制砖公司雇了一个承包商在其砖瓦上钻孔。承包商提供了两个技术工人进行钻孔，制砖公司同意提供一个无技术的体力工a作为助手，由制砖公司支付a工钱，只有制砖公司有权力解雇a，但是a在承包商的指令下工作。后，a在工作中因故致死，依照有关法律规定，承包商有责任向a的遗孀支付金。承包商有公众责任保险单和雇主责任保险单，试分析哪张保单应承担赔偿责任保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容本章内容第二节：公众责任保险第二节

169、：公众责任保险第一节：责任保险概述第一节：责任保险概述第三节：产品责任保险第三节：产品责任保险第四节：雇主责任保险第四节：雇主责任保险 第五节：职业责任保险第五节：职业责任保险保险学保险学风险与保险风险与保险第五节第五节 职业责任保险职业责任保险q职业责任保险与职业责任q职业责任保险的一般内容q职业责任保险的主要险种保险学保险学风险与保险风险与保险职业责任保险与职业责任职业责任保险与职业责任q职业责任保险以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险q职业责任从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损

170、害赔偿责任风险特点属于技术性较强的工作所导致的责任事故与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故保险学保险学风险与保险风险与保险职业责任保险的一般内容职业责任保险的一般内容q职业责任保险的承保方式q职业责任保险的费率q职业责任保险的赔偿保险学保险学风险与保险风险与保险职业责任保险的承保方式职业责任保险的承保方式q以索赔为基础的承保方式前置保险期间优点：保险人能够确切把握保单项下应支付的赔款，对自己应承担的风险责任或可能支付的赔款数额作出切合实际的估计q以事故发生为基础的承保方式延长保险责任期限优点：保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应缺点：保

171、险人对赔偿责任的确定存在难度保险学保险学风险与保险风险与保险职业责任保险的费率职业责任保险的费率q费率确定因素投保人的职业种类投保人的工作场所投保人工作单位的性质投保业务的数量被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心赔偿限额、免赔额和其他承保条件被保险人职业责任事故的历史统计资料以及同类业务的职业责任事故情况保险学保险学风险与保险风险与保险职业责任保险的赔偿职业责任保险的赔偿q严格按照承保方式的不同基础审查责任q承担对赔偿金和有关费用两项赔偿责任赔偿金：以赔偿限额为依据法律诉讼费用：在赔偿金之外另行计算保险学保险学风险与保险风险与保险职业责任保险的主要险种职业责任保险的主要险种q医疗职业责任

172、保险承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿的责任风险q律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失q会计师责任保险承保被保险人或其前任因违反会计业务上应尽的责任及义务造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失q建筑、工程技术人员责任保险承保建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险保险学保险学风险与保险风险与保险案例案例q某医院向保险公司投保了医疗责任保险，保险公司规定

173、每起事故赔偿限额为50000元。在保险期内，该医院接受孕妇李某做胎儿性别鉴定，结论是女性。结果，孩子生下来是男孩。由于孕妇患有“杜氏进行性肌营养不良症”，传男不传女。孕妇遂以医院医疗责任事故向法院起诉，要求院方赔偿损失。保险公司应否承担赔偿责任保险学保险学风险与保险风险与保险保险学保险学风险与保险风险与保险本章主要内容本章主要内容 第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 第二节第二节 人寿保险人寿保险 第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险 第四节第四节 健康保险健康保险保险学保险学风险与保险风险与保险几个重要概念几个重要概念1 1、狭义的财产保险（以财产物为标的）、狭义的财产保险（以财产物为

174、标的）2 2、广义的财产保险、广义的财产保险3 3、意外伤害保险、意外伤害保险4 4、健康保险、健康保险5 5、生存保险、生存保险6 6、死亡保险、死亡保险7 7、生死两全保险、生死两全保险说明：说明： 人身保险人身保险=3 4 5 6 7=3 4 5 6 7 非寿险非寿险=1 2 3 4=1 2 3 4 寿险寿险=5 6 7=5 6 7 广义的财产保险广义的财产保险=1 =1 责任保险责任保险 信用保险信用保险 保证保险保证保险 第三领域的保险第三领域的保险=3 4=3 4保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 人身保险的含义人身保险的含义一、人身保险的界定一、人身保险的界定（

175、一）概念：（一）概念： 表表述述之之一一：以以人人的的身身体体或或者者生生命命为为保保险险标标的的，保保险险人人对对被被保保险险人人的的生生命命或或者者身身体体因因遭遭受受事事故故、意意外外伤伤害害、疾疾病病、衰衰老老等等原原因因导致导致死亡、伤残、丧失工作能力死亡、伤残、丧失工作能力或者或者年老退休年老退休负责给付保险金。负责给付保险金。 表表述述之之二二：以以人人的的身身体体或或寿寿命命为为保保险险标标的的的的保保险险，当当被被保保险险人人发发生生死死亡亡、伤伤残残、疾疾病病等等保保险险事事件件或或生生存存到到保保险险期期满满时时，保保险险人给付保险金。人给付保险金。保险学保险学风险与保险

176、风险与保险（二）人身保险的研究内容（二）人身保险的研究内容1 1、社会主体、社会主体人人所面临的风险所面临的风险2 2、人身保险经济活动中所包含与反映的生产关系、人身保险经济活动中所包含与反映的生产关系投保人投保人被保险人被保险人保险人保险人保险学保险学风险与保险风险与保险二、人身保险的种类二、人身保险的种类（一）按实施的形式划分（一）按实施的形式划分 1 1、自愿保险：投保方（投保人或者被保险人）和保、自愿保险：投保方（投保人或者被保险人）和保 险人在平等互利的基础上，自愿签订的人身保险险人在平等互利的基础上，自愿签订的人身保险 合同，双方按合同条款的规定各自履行自己的义合同，双方按合同条款

177、的规定各自履行自己的义 务并享受相应的权利。务并享受相应的权利。 2 2、强制保险：又称法定保险。是由国家政府出面强、强制保险：又称法定保险。是由国家政府出面强 令实施的人身保险。令实施的人身保险。保险学保险学风险与保险风险与保险（二）按投保主体划分（二）按投保主体划分 1 1、个人人身保险：以个人为投保者，根据个人的不同社会地、个人人身保险：以个人为投保者，根据个人的不同社会地 位（包括生存环境、生活环境等）、不同的经济需求以及位（包括生存环境、生活环境等）、不同的经济需求以及 不同的经济承受能力所签订的各种责任范围的保险。不同的经济承受能力所签订的各种责任范围的保险。 （1 1）按当事人不

178、同：个人约定）按当事人不同：个人约定/ /第三者约定第三者约定 （2 2）按保额给付方式不同：一次性给付）按保额给付方式不同：一次性给付/ /年金给付年金给付 （3 3）按投保者是否参加分红：分红人身保险）按投保者是否参加分红：分红人身保险/ /非分红人身保险非分红人身保险 （4 4）按被保险人是否要体检：体检保险）按被保险人是否要体检：体检保险/ /无体检保险无体检保险 （5 5）按承保的保险事故（投保的风险）不同）按承保的保险事故（投保的风险）不同 2 2、团体人身保险：通过一份保险合同承保团体的全部人（原、团体人身保险：通过一份保险合同承保团体的全部人（原 则上不经过医疗检查）的人身保险

179、。则上不经过医疗检查）的人身保险。保险学保险学风险与保险风险与保险（三）按投保的风险划分（三）按投保的风险划分 1 1、人寿保险、人寿保险 2 2、意外伤害保险、意外伤害保险 3 3、健康保险、健康保险 三、人身保险的特点三、人身保险的特点 1 1、保险金额的定额给付性、保险金额的定额给付性 2 2、保险期限的长期性、保险期限的长期性 3 3、生命风险的相对稳定性、生命风险的相对稳定性 4 4、寿险保单的储蓄性、寿险保单的储蓄性保险学保险学风险与保险风险与保险 第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 第二节第二节 人寿保险人寿保险 第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险 第四节第四节 健康保险

180、健康保险保险学保险学风险与保险风险与保险第二节第二节 人寿保险人寿保险一、人寿保险的概念一、人寿保险的概念 人寿保险是以人的生命为保险标的，以人人寿保险是以人的生命为保险标的，以人 的死亡为保险事件，当发生保险事件时，保险的死亡为保险事件，当发生保险事件时，保险 人履行给付保险金责任的保险。人履行给付保险金责任的保险。二、人寿保险的分类二、人寿保险的分类保险学保险学风险与保险风险与保险人寿保险人寿保险死亡保险死亡保险生存保险生存保险两全保险两全保险定期死亡保险定期死亡保险终身死亡保险终身死亡保险单纯的生存保险单纯的生存保险年金保险年金保险普通两全保险普通两全保险期满双倍两全保险期满双倍两全保险

181、养老附加两全保险养老附加两全保险联合两全保险联合两全保险联合人寿保险联合人寿保险保险学保险学风险与保险风险与保险一、定期死亡保险一、定期死亡保险（一）概念：定期死亡保险又称定期寿险。指以被保险人在规定期限内发（一）概念：定期死亡保险又称定期寿险。指以被保险人在规定期限内发生死亡事故（高残）作为保险金给付条件的人寿保险。生死亡事故（高残）作为保险金给付条件的人寿保险。（二）特点：（二）特点： 1 1、纯保障性，无储蓄性、纯保障性，无储蓄性 2 2、保险费率低、保险费率低 3 3、保险期限由保险双方约定、保险期限由保险双方约定 4 4、保障他人利益、保障他人利益（三）适合投保的客户（三）适合投保的

182、客户 1 1、在短期内急需保障的人、在短期内急需保障的人 2 2、家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户。、家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户。（四）条款示例（四）条款示例人寿保险之人寿保险之死亡保险死亡保险保险学保险学风险与保险风险与保险险种名称险种名称:新华定期寿险（新华定期寿险（a）险种特点险种特点:1.费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任2.涵盖疾病与意外双重责任涵盖疾病与意外双重责任3.定期保障，有效回避利率变动风险定期保障，有效回避利率变动风险4.期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求期满型设计，可与相应年期险种组

183、合，满足全面保障需求5.缴费灵活多样缴费灵活多样投保规则投保规则:1.投保年龄：投保年龄：1周岁周岁-65周岁；周岁；2.保险期限：可任选保险期限：可任选10年、年、15年、年、20年、年、30年年3.缴费方式：趸缴、年缴；缴费方式：趸缴、年缴；4.缴费期限：缴费期限：5年及年及10年、年、15年、年、20年、年、30年（同保险年（同保险期限）期限）保险责任保险责任:1若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止保险金给付及所缴保险费，保险责任终止2合同有效

184、期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止举例举例：罗某罗某30岁，结婚时贷款岁，结婚时贷款39万买房，贷款需万买房，贷款需20年还清。约年还清。约2500元的房款是家中每月的主元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿万元的新华定期寿险险a款，选择款，选择20年的保险期限，缴费期年的保险

185、期限，缴费期20年。每年交保费年。每年交保费1250元，平均每月交元，平均每月交104元。元。保费支出：保费支出：20年累计交保费年累计交保费25000元；保障收益：身故或高残给付元；保障收益：身故或高残给付50万元，一年内因病万元，一年内因病身故或高残给付身故或高残给付51250元。元。保险学保险学风险与保险风险与保险二、终身死亡保险二、终身死亡保险（一）概念：终身死亡保险又称终身寿险。指保险期间（一）概念：终身死亡保险又称终身寿险。指保险期间 不确定，保险人向被保险人提供终身死亡保险保不确定，保险人向被保险人提供终身死亡保险保 障的人寿保险。障的人寿保险。 思考：思考： 1 1、终身寿险为

186、什么有时被看作是保险期限至被保险、终身寿险为什么有时被看作是保险期限至被保险 人人100100岁时的两全保险？岁时的两全保险？ 2 2、终身寿险可否看作是一种至被保险人、终身寿险可否看作是一种至被保险人100100岁时的定岁时的定 期寿险？期寿险？保险学保险学风险与保险风险与保险（二）特点：（二）特点： 1 1、每一张有效保单必然发生给付、每一张有效保单必然发生给付 2 2、保障他人利益、保障他人利益 3 3、具有储蓄性，保单具有现金价值、具有储蓄性，保单具有现金价值 4 4、保险费率高于定期寿险的费率、保险费率高于定期寿险的费率（三）终身寿险的主要险种（三）终身寿险的主要险种 1 1、普通终

187、身寿险、普通终身寿险 2 2、限期缴清保费的终身寿险、限期缴清保费的终身寿险 3 3、趸缴保费的终身寿险、趸缴保费的终身寿险保险学保险学风险与保险风险与保险普通终身寿险普通终身寿险含义：又称终生缴费的终身寿险。要求投保人在被保险含义：又称终生缴费的终身寿险。要求投保人在被保险 人的生存期间，每年都要缴付均衡保费。人的生存期间，每年都要缴付均衡保费。特点：费率较低，但是略高于定期寿险的费率水平，适特点：费率较低，但是略高于定期寿险的费率水平，适 合中等收入者购买。合中等收入者购买。趸缴保费的终身寿险趸缴保费的终身寿险含义：要求投保人在投保时一次缴清全部保费的终身寿含义：要求投保人在投保时一次缴清

188、全部保费的终身寿 险。可以理解为限期缴费的一种极端形式。险。可以理解为限期缴费的一种极端形式。特点：投资为主，保障为辅。特点：投资为主，保障为辅。保险学保险学风险与保险风险与保险限期缴清保费的终身寿险限期缴清保费的终身寿险含义：即要求投保人在规定的期限内每年都缴付保费，含义：即要求投保人在规定的期限内每年都缴付保费， 期满后不再付费，保单有效至被保险人死亡。期满后不再付费，保单有效至被保险人死亡。特点：缴费多少与缴费期限相关；年均衡保费大于普通特点：缴费多少与缴费期限相关；年均衡保费大于普通 终身寿险，适合短期内有较高收入的人购买。终身寿险，适合短期内有较高收入的人购买。缴费期的界定：规定缴费

189、的年数；规定达到被保险人某缴费期的界定：规定缴费的年数；规定达到被保险人某 个年龄。个年龄。保险学保险学风险与保险风险与保险三、联合人寿保险三、联合人寿保险含义：当一份寿险保单承保两个或两个以上人的生命时，称含义：当一份寿险保单承保两个或两个以上人的生命时，称 之为联合人寿保险。是死亡保险的特殊险种，通常使之为联合人寿保险。是死亡保险的特殊险种，通常使 用终身寿险方式。用终身寿险方式。保险责任：保险责任： 1 1、当几个被保险人中有一个人死亡时，保险人就给付全、当几个被保险人中有一个人死亡时，保险人就给付全 部保险金，保险责任终止部保险金，保险责任终止 2 2、当几个被保险人中最后一个人死亡时

190、，保险人给付保、当几个被保险人中最后一个人死亡时，保险人给付保 险金，保险责任终止（险金，保险责任终止（“最后生存者保险最后生存者保险”）特点：既不同于个人保险，也不同于团体寿险。联合人寿保特点：既不同于个人保险，也不同于团体寿险。联合人寿保 险的被保险人之间均有相关的经济利益。险的被保险人之间均有相关的经济利益。适用对象：相互之间有经济利益的人共同投保。适用对象：相互之间有经济利益的人共同投保。保险学保险学风险与保险风险与保险险种名称险种名称:万年青终身寿险万年青终身寿险险种特点险种特点:1.保障长达一生，爱意与生命同辉保障长达一生，爱意与生命同辉2.量化生命价值，彰显寿险真谛量化生命价值，

191、彰显寿险真谛3.兼具身故与高残责任，失能生活有所保障兼具身故与高残责任，失能生活有所保障4.突出健康保障，涵盖疾病高残与身故责任突出健康保障，涵盖疾病高残与身故责任5.减额缴清条款，助您一生无忧减额缴清条款，助您一生无忧投保规则投保规则:1投保年龄：投保年龄：1周岁周岁-65周岁周岁2保险期限：终保险期限：终身身3缴费方式：年缴、趸缴缴费方式：年缴、趸缴4缴费期限：缴费期限：10年、年、15年、年、20年、年、30年年保险责任保险责任:1被保险人在合同生效一年内，因疾病导致身故或高残，给付保额被保险人在合同生效一年内，因疾病导致身故或高残，给付保额10%并退还所缴保费，保险责任终止并退还所缴保

192、费，保险责任终止2被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，按保额被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，按保额全数给付保险金，保险责任终止全数给付保险金，保险责任终止保险学保险学风险与保险风险与保险人寿保险之生存保险人寿保险之生存保险一、单纯的生存保险一、单纯的生存保险( (一一) )概念：以被保险人在规定期限内生存作为给付保险概念：以被保险人在规定期限内生存作为给付保险 金条件的生存保险。金条件的生存保险。( (二二) )期满生存者领取的保险金期满生存者领取的保险金= =本人缴纳的保费本人缴纳的保费 保险期保险期 限内死亡者缴纳的保费限内死亡者缴纳的保费

193、如何评价生存保险如何评价生存保险( (三三) )寿险实务中的单纯的生存保险：单纯的生存保险寿险实务中的单纯的生存保险：单纯的生存保险 死亡保险死亡保险 年金保险年金保险保险学保险学风险与保险风险与保险二、年金保险二、年金保险( (一一) )年金：每间隔一定时期支付相同数量的金额。年金：每间隔一定时期支付相同数量的金额。( (二二) )年金保险：指保险人承诺在一个约定时期对被保险人作年金保险：指保险人承诺在一个约定时期对被保险人作 一系列的等额支付的保险。一系列的等额支付的保险。( (三三) )纯粹的年金保险（终身年金）的保险责任：投保人缴纳纯粹的年金保险（终身年金）的保险责任：投保人

194、缴纳 一定保费，保险人同意按规定的时间、规定的金额向被一定保费，保险人同意按规定的时间、规定的金额向被 保险人支付款项，前提是被保险人生存。保险人支付款项，前提是被保险人生存。( (四四) )年金保险的功能：为被保险人的长寿提供终生收入保障。年金保险的功能：为被保险人的长寿提供终生收入保障。保险学保险学风险与保险风险与保险人寿保险之两全保险人寿保险之两全保险一、概念一、概念：指被保险人不论在保险期限内死亡还是生存到保险期指被保险人不论在保险期限内死亡还是生存到保险期 限届满，保险人都给付保险金的保险。限届满，保险人都给付保险金的保险。二、特点二、特点 1 1、承保责任最全面、承保责任最全面 2

195、 2、费率水平高、费率水平高 3 3、在形式上与银行储蓄有一定的相似性，因而有、在形式上与银行储蓄有一定的相似性，因而有“储蓄保险储蓄保险”之称。之称。三、种类三、种类（一）普通两全保险（一）普通两全保险（二）期满双倍两全保险（二）期满双倍两全保险（三）养老附加两全保险（三）养老附加两全保险（四）联合两全保险（四）联合两全保险保险学保险学风险与保险风险与保险普通两全保险普通两全保险 1 1、概念：不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保险、概念：不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保险 期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。 2 2、举例、举例期满双

196、倍两全保险期满双倍两全保险 1 1、概念：在被保险人期满生存的情况下，保险人给付两倍、概念：在被保险人期满生存的情况下，保险人给付两倍 于约定保险金额的保险金；若被保险人在保险期限内死于约定保险金额的保险金；若被保险人在保险期限内死 亡，保险人只给付约定数量的保险金的保险。亡，保险人只给付约定数量的保险金的保险。 2 2、举例、举例 3 3、设计初衷、设计初衷保险学保险学风险与保险风险与保险养老附加两全保险养老附加两全保险1 1、概念：被保险人若期满生存，保险人按照约定的保险金、概念：被保险人若期满生存，保险人按照约定的保险金 额给付保险金；若在保险期限内死亡，保险人按照约定额给付保险金；若在

197、保险期限内死亡，保险人按照约定 金额的一定倍数给付保险金。金额的一定倍数给付保险金。2 2、举例、举例3 3、设计初衷、设计初衷联合两全保险联合两全保险1 1、概念：由几个人共同投保的两全保险。、概念：由几个人共同投保的两全保险。2 2、保险责任：在保险期限内，联合被保险人中任何一人死、保险责任：在保险期限内，联合被保险人中任何一人死 亡，保险人给付全部保险金；联合被保险人无一人死亡，亡，保险人给付全部保险金；联合被保险人无一人死亡， 保险期满时保险金由全体被保险人共同领取。保险期满时保险金由全体被保险人共同领取。3 3、举例、举例保险学保险学风险与保险风险与保险小小 结结1 1、死亡保险与生

198、存保险是人寿保险的基本种类，两全保险是由死、死亡保险与生存保险是人寿保险的基本种类，两全保险是由死 亡保险与生存保险组合而成的。亡保险与生存保险组合而成的。2 2、从保费水平看，定期寿险低于终身寿险，终身寿险低于两全保险。、从保费水平看，定期寿险低于终身寿险，终身寿险低于两全保险。3 3、从保险人承担的保险责任看，定期寿险小于终身寿险，终身寿险、从保险人承担的保险责任看，定期寿险小于终身寿险，终身寿险 小于两全保险。小于两全保险。4 4、年金保险从严格的理论意义上讲，是一种生存保险，但是从各国、年金保险从严格的理论意义上讲，是一种生存保险，但是从各国 保险实践看，存在背离这一性质的情况，更多的

199、是从保险金的给保险实践看，存在背离这一性质的情况，更多的是从保险金的给 付方式这一操作技术的层面使用这个概念。付方式这一操作技术的层面使用这个概念。5 5、随着保险业竞争的加剧，引发了保险产品的轮番创新，在保险实、随着保险业竞争的加剧，引发了保险产品的轮番创新，在保险实 务中，纯粹意义的死亡保险、生存保险、年金保险难以寻觅。取务中，纯粹意义的死亡保险、生存保险、年金保险难以寻觅。取 而代之的是不同类型险种的组合。而代之的是不同类型险种的组合。保险学保险学风险与保险风险与保险 第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 第二节第二节 人寿保险人寿保险 第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险 第四节第

200、四节 健康保险健康保险保险学保险学风险与保险风险与保险第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义 1 1、含义：指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来、含义：指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来 的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时， 保险人依照合同规定给付保险金的保险。保险人依照合同规定给付保险金的保险。 2 2、“意外事故意外事故”的界定的界定（1 1）非本意的。一般有三种形态：事故的发生是偶然的；发生的）非本意的。一般有三种形态：事故的发生是偶然的；发生

201、的 结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。（2 2）外来的。）外来的。“外来的外来的”是指伤害是由被保险人自身以外的原因是指伤害是由被保险人自身以外的原因所所 造成的。造成的。 判断：判断： 抬举重物时，因用力过猛，造成关节挫伤抬举重物时，因用力过猛，造成关节挫伤? ? 因脑溢血摔倒后受伤因脑溢血摔倒后受伤? ?保险学保险学风险与保险风险与保险（3 3）突然的。）突然的。“突然的突然的”是指意外伤害的直接原因是是指意外伤害的直接原因是突突 然出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的然出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的 原因与伤害的结果有直接的因果关系，而

202、不是长原因与伤害的结果有直接的因果关系，而不是长 年累月形成的。年累月形成的。 判断：判断： 吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。 因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。保险学保险学风险与保险风险与保险二、人身意外伤害保险的特点二、人身意外伤害保险的特点 1 1、只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任；、只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任； 2 2、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性 别不同而有太大差异；别不同而有太大差异； 3 3、费率厘定不以死亡表为依据

203、，主要根据以往各种意、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意 外伤害事故发生概率的经验统计来确定；外伤害事故发生概率的经验统计来确定； 4 4、高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、 精神病、癫痫病患者不能投保。）精神病、癫痫病患者不能投保。）保险学保险学风险与保险风险与保险三、人身意外伤害保险的种类三、人身意外伤害保险的种类1 1、按保险责任分：意外伤害死亡残废保险、意外伤害医疗、按保险责任分：意外伤害死亡残废保险、意外伤害医疗 保险、意外伤害停工保险；保险、意外伤害停工保险；2 2、按承保风险分：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险

204、、按承保风险分：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险（如旅游伤害保险、交通事故伤害保险、航空旅客意外伤（如旅游伤害保险、交通事故伤害保险、航空旅客意外伤 害保险、电梯乘客伤害保险、职业伤害保险等）；害保险、电梯乘客伤害保险、职业伤害保险等）；保险学保险学风险与保险风险与保险四、人身意外伤害保险的可保风险四、人身意外伤害保险的可保风险（一）不可保意外伤害（除外责任）（一）不可保意外伤害（除外责任） 1 1、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害； 2 2、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害； 3 3、被保险人在酒醉、吸食或注射

205、毒品后发生的意外伤害；、被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害； 4 4、由于被保险人的自杀行为造成的伤害。、由于被保险人的自杀行为造成的伤害。保险学保险学风险与保险风险与保险（二）约承保意外伤害（二）约承保意外伤害 1 1、战争使被保险人遭受的意外伤害；、战争使被保险人遭受的意外伤害； 2 2、被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、 拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害；拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害； 3 3、核辐射造成的意外伤害；、核辐射造成的意外伤害； 4 4、医疗事故造成的意外伤害。、医疗

206、事故造成的意外伤害。（三）、一般可保意外伤害（三）、一般可保意外伤害保险学保险学风险与保险风险与保险五、人身意外伤害保险的保险责任五、人身意外伤害保险的保险责任 1 1、意外伤害保险的保险期限和责任期限、意外伤害保险的保险期限和责任期限 只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，且自遭只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，且自遭 受意外伤害之日起的一定时期内（受意外伤害之日起的一定时期内（9090、180180、360360天）造天）造 成死亡或残废，保险人承担保险责任。自遭受意外伤害成死亡或残废，保险人承担保险责任。自遭受意外伤害 之日起的一定时期就是责任期限。责任期限可以超出之日起的一定时期就

207、是责任期限。责任期限可以超出保保 险期限。险期限。保险学保险学风险与保险风险与保险2 2、意外伤害保险的基本责任和派生责任、意外伤害保险的基本责任和派生责任 基本责任：意外死亡给付基本责任：意外死亡给付 意外残废给付意外残废给付 派生责任：意外医疗给付派生责任：意外医疗给付 误工给付误工给付 丧葬费给付丧葬费给付 遗属生遗属生 活费给付活费给付3 3、意外伤害保险保险责任的构成要件、意外伤害保险保险责任的构成要件（1 1）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；（2 2）被保险人在责任期限内死亡或残废；）被保险人在责任期限内死亡或残废；（3 3

208、）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因保险学保险学风险与保险风险与保险六、关于死亡和残废六、关于死亡和残废（一）死亡：机体生命活动和新陈代谢的终止。（一）死亡：机体生命活动和新陈代谢的终止。 1 1、法律上发生效力的死亡：生理死亡（已被证实的死亡）；、法律上发生效力的死亡：生理死亡（已被证实的死亡）； 宣告死亡（按法律程序推定的死亡）。宣告死亡（按法律程序推定的死亡）。 2 2、民法通则、民法通则2323条：公民有下列情形之一的，利害关系人条：公民有下列情形之一的，利害关系人 可以向人民法院申请宣告他死亡：下落不明满四年的；因可以向人民法院申请宣告他死亡：

209、下落不明满四年的；因 意外事故下落不明，从事故发生之日起满意外事故下落不明，从事故发生之日起满2 2年的。年的。（二）残废包括两种：人体组织的永久性残缺；人体器官正常机（二）残废包括两种：人体组织的永久性残缺；人体器官正常机 能的永久丧失。能的永久丧失。保险学保险学风险与保险风险与保险意外伤害与死亡、残废的关系有三种情形意外伤害与死亡、残废的关系有三种情形：之一，意外伤害是死亡、残废的直接原因之一，意外伤害是死亡、残废的直接原因 即意外伤害事故直接造成被保险人死亡或残废，保险人承即意外伤害事故直接造成被保险人死亡或残废，保险人承 担给付死亡保险金或残废保险金。担给付死亡保险金或残废保险金。之二

210、，意外伤害是死亡、残废的近因之二，意外伤害是死亡、残废的近因 即意外伤害是造成被保险人死亡、残废的最直接、最有效、即意外伤害是造成被保险人死亡、残废的最直接、最有效、 起决定性作用的原因。保险人承担保险责任。起决定性作用的原因。保险人承担保险责任。之三，意外伤害是死亡、残废的诱因之三，意外伤害是死亡、残废的诱因 即意外伤害使被保险人原有的疾病发作，加重后果，造成即意外伤害使被保险人原有的疾病发作，加重后果，造成 被保险人死亡或残废。保险人比照身体健康遭受这种意外被保险人死亡或残废。保险人比照身体健康遭受这种意外 伤害会造成什么后果给付保险金。伤害会造成什么后果给付保险金。保险学保险学风险与保险

211、风险与保险 第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 第二节第二节 人寿保险人寿保险 第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险 第四节第四节 健康保险健康保险保险学保险学风险与保险风险与保险第四节第四节 健康保险健康保险一、健康保险的内涵一、健康保险的内涵 1 1、概念：以人的身体为对象，当被保险人因病不能从事工、概念：以人的身体为对象，当被保险人因病不能从事工 作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人给付医疗费作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人给付医疗费 用或保险金的保险。用或保险金的保险。 2 2、保障范围有二：、保障范围有二： 一是由于疾病所致的医疗费用；一是由于疾病所致的医疗费用； 二是

212、由于疾病所致的收入损失。二是由于疾病所致的收入损失。保险学保险学风险与保险风险与保险3 3、健康保险所指的疾病必须满足的三个条件、健康保险所指的疾病必须满足的三个条件（1 1）必须是由人体内部原因引起，而不是外来原因造成；）必须是由人体内部原因引起，而不是外来原因造成；判断：因饮食不慎、沾染细菌引发疾病。判断：因饮食不慎、沾染细菌引发疾病。条件条件1 1的修正：一般地，以是否是明显的外来原因作为的修正：一般地，以是否是明显的外来原因作为 意外伤害和疾病的分界线。意外伤害和疾病的分界线。（2 2）必须是由非先天性的原因所造成的；）必须是由非先天性的原因所造成的；（3 3）必须是由于非长存的原因所

213、造成的。即偶然的原因所）必须是由于非长存的原因所造成的。即偶然的原因所 致的疾病。致的疾病。保险学保险学风险与保险风险与保险二、健康保险的特征二、健康保险的特征 1 1、健康保险是针对费用和损失的补偿，适用补偿原则。、健康保险是针对费用和损失的补偿，适用补偿原则。 思考思考（1 1）保险人支付保险金的目的？）保险人支付保险金的目的？ （2 2）健康保险的保险标的是什么？）健康保险的保险标的是什么？ 2 2、健康保险适用代位追偿原则，保险人拥有代位追偿权。、健康保险适用代位追偿原则，保险人拥有代位追偿权。 3 3、健康保险的风险具有变动性和不易预测性。为什么？、健康保险的风险具有变动性和不易预测

214、性。为什么？保险学保险学风险与保险风险与保险三、健康保险的责任范围和除外责任三、健康保险的责任范围和除外责任 1 1、基本保险责任、基本保险责任 被保险人因疾病造成残废或死亡，或因疾病造成的医疗被保险人因疾病造成残废或死亡，或因疾病造成的医疗 费用及收入损失。费用及收入损失。 2 2、除外责任、除外责任（1 1）战争或军事行动）战争或军事行动（2 2）故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废）故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废（3 3）堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等）堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等保险学保险学风险与保险风险与保险四、健康保险的若干特别规定四、健康保险的若干特别规定

215、 1 1、等待期或观望期条款、等待期或观望期条款 健康保险合同生效一段时间后，保险人才健康保险合同生效一段时间后，保险人才 对被保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责对被保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责 任。该规定是对已经患病或在等待期中出现的任。该规定是对已经患病或在等待期中出现的 疾病或发生的费用不予负责，以防止可能出现疾病或发生的费用不予负责，以防止可能出现 的逆选择。的逆选择。保险学保险学风险与保险风险与保险2 2、免赔额条款、免赔额条款 在健康保险中，对一些金额较低的医疗费用采在健康保险中，对一些金额较低的医疗费用采 用免赔额的规定。用免赔额的规定。 思考：为什么要这样规定？思考：

216、为什么要这样规定？ 一是金额较低的医疗费用，被保险人可以承受；一是金额较低的医疗费用，被保险人可以承受； 二是省去保险人因此而投入的大量工作；二是省去保险人因此而投入的大量工作； 三是促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避三是促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避 免不必要的浪费。免不必要的浪费。保险学保险学风险与保险风险与保险3 3、 比例给付条款比例给付条款/ /共同保险条款共同保险条款 对超赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险对超赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险 人共同分摊的比例给付方法。人共同分摊的比例给付方法。 比例给付有固定比例给付和按累进比例给付两种方比例给付有固

217、定比例给付和按累进比例给付两种方 式。累进比例法即随着实际医疗费用支出的增大，式。累进比例法即随着实际医疗费用支出的增大， 保险人承担的比例累进递增，被保险人自负的比例保险人承担的比例累进递增，被保险人自负的比例 累进递减。累进递减。 思考：为什么要这样规定？思考：为什么要这样规定？保险学保险学风险与保险风险与保险4 4、给付限额条款、给付限额条款 为加强对健康保险的管理，保障保险人和广大为加强对健康保险的管理，保障保险人和广大 被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的给付被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的给付 均有限额规定，以控制总支出水平均有限额规定，以控制总支出水平 以大病为承保对

218、象的健康保险，可以没有赔偿以大病为承保对象的健康保险，可以没有赔偿 限额的规定。（这又该如何控制风险？）限额的规定。（这又该如何控制风险？）保险学保险学风险与保险风险与保险五、健康保险的费率和准备金五、健康保险的费率和准备金 1 1、健康保险费率的决定因素、健康保险费率的决定因素 疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、利息疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、利息 率、费用率、失效率、死亡率等。率、费用率、失效率、死亡率等。 其他因素：医院管理、医疗方法其他因素：医院管理、医疗方法 2 2、责任准备金、责任准备金 短期健康险采取非寿险方式计提责任准备金短期健康险采取非寿险方式计提责任准备金 长

219、期健康险采取寿险方式计提责任准备金长期健康险采取寿险方式计提责任准备金保险学保险学风险与保险风险与保险第九章再保险保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容本章内容q第三节：再保险的分出与分入第二节：比例和非比例再保险第一节：再保险概述保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 再保险概述再保险概述q再保险的基本概念q危险单位、自留额和分保额q再保险与原保险的比较q再保险的分类保险学保险学风险与保险风险与保险再保险的基本概念再保险的基本概念q也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为q分出业务的保险公司：分出公司、原保险人q接受再

220、保险业务的公司：再保险人、分入公司 q转再保险或转分保：分保接受人将其接受的业务再分给其他保险人q分保费 q分保手续费或分保佣金保险学保险学风险与保险风险与保险危险单位、自留额和分保额危险单位、自留额和分保额q危险单位是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围危险单位的划分根据不同的险别和保险标的来决定关键要和每次事故最大可能损失范围的估计联系起来考虑，而并不一定和保单份数相等同危险单位的划分并不是一成不变的需一定的专业知识 q自留额和分保额对于每一危险单位或一系列危险单位的保险责任，分保双方通过合同按照一定的计算基础对其进行分配分出公司根据偿付能力所确定承担的责任限额称为自留额或自负

221、责任额经过分保由接受公司所承担的责任限额称为分保额保险学保险学风险与保险风险与保险危险单位、自留额和分保额危险单位、自留额和分保额q我国保险法的有关规定第99条：“经营财产保险业务的保险公司当年自留保费，不得超过其实有资本加公积金总和的四倍”第100条：“保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。”第101条：“保险公司对于危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险监督管理部门核准” 第102条：“保险公司应当按照保险监督管理机构的规定办理再保险。” 保险学保险学风险与保险风险与保

222、险再保险与原保险的比较再保险与原保险的比较q再保险与原保险联系保险是再保险的基础再保险是保险的后盾区别主体不同保险标的不同保险性质不同保险学保险学风险与保险风险与保险再保险与再保险与共同保险共同保险的比较的比较q再保险与共同保险共同保险是由两家或两家以上的保险人联合直接承保同一标的、同一保险利益、同一风险责任而总保险金额不超过保险标的可保价值的保险联系两者均具有分散风险、扩大承保能力、稳定经营成果的功效区别共同保险仍然属于直接保险，是对风险的第一次分散再保险是在原保险基础上进一步分散风险，是风险的第二次分散保险学保险学风险与保险风险与保险再保险的分类再保险的分类按责任限制分按责任限制分比例再保

223、险比例再保险成数再保险成数再保险溢额再保险溢额再保险混合再保险混合再保险非比例再保险非比例再保险超额赔款再保险超额赔款再保险超额赔付率再保险超额赔付率再保险按安排方式分按安排方式分临时再保险临时再保险合同再保险合同再保险预约再保险预约再保险保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容本章内容第三节：再保险的分出与分入第二节：比例和非比例再保险第一节：再保险概述保险学保险学风险与保险风险与保险第二节第二节 比例和非比例再保险比例和非比例再保险q比例再保险是以保险金额为基础来确定分出公司自留额和接受公司责任额的再保险方式，故有金额再保险之称成数再保险溢额再保险混合再保险q非比例再保险是以损失为基础来确

224、定再保险当事人双方的责任，故又称损失再保险，或超过损失再保险由于超过损失再保险是对原保险人赔款超过一定额度或标准时，再保险人对超过部分责任负责，故又称第二危险再保险险位超赔再保险事故超赔再保险赔付率超赔再保险保险学保险学风险与保险风险与保险成数再保险成数再保险q定义q责任、保费和赔款的计算 q特点q运用范围保险学保险学风险与保险风险与保险定义定义q成数再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式q为了限制双方的责任，每一份成数再保险合同都按每一危险单位的保险金额或每张保单规定的最高责任限额的约定比例分配保险学保险学风险与保险风险与保险责任、保费和赔款的计算

225、责任、保费和赔款的计算业务总额100%自留20%分保80%保额保费赔款保额保费赔款保额保费赔款120020400.401601.602400410800.823203.283800801601.606406.40保险学保险学风险与保险风险与保险特点特点q优点合同双方的利益一致手续简化，节省人力和费用q缺点缺乏弹性，对分出公司不利不能均衡风险责任，必须借助其他再保险方式来分散风险保险学保险学风险与保险风险与保险运用范围运用范围q成数再保险的特点，决定了它的运用范围，一般来说，资金雄厚、历史悠久的保险公司较少采用，主要适用于新创办的保险公司新开办的性质汽车险、航空险保额和业务质量平均的业务各类转分

226、保业务国际分保交换业务属于同一资本系统的母公司和子公司之间及集团内部之间的分保业务与其他分保方式混合使用保险学保险学风险与保险风险与保险溢额再保险溢额再保险q定义q溢额再保险的三要素q溢额再保险的层次q责任、保费和赔款的计算q溢额再保险的特点和运用 保险学保险学风险与保险风险与保险定义定义q是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承担q溢额再保险与成数再保险的最大区别溢额再保险的自留额，是一个确定的量，不随保险金额的大小变动成数再保险的自留额表现为保险金额的固定百分比，随保险金额的大小而变动保险学保险学风险与保险风

227、险与保险溢额再保险的三要素溢额再保险的三要素 q危险单位q自留额决定原保险人承担的责任大小q线数自留额的一定倍数，称为线数关系到再保险人承担的责任 保险学保险学风险与保险风险与保险溢额再保险的层次溢额再保险的层次 q第一溢额：应付分出公司的正常需要 q第二、三：第一的补充，以增加承保能力 q第四：满足特大业务的需要q风险的分散与转嫁、风险责任的均衡化保险学保险学风险与保险风险与保险责任、保费和赔款的计算责任、保费和赔款的计算q自留额40万，溢额再保险人承担4线责任 业业务务总额总额自留自留分出分出保额保额保费保费赔款赔款保额保额保保费费赔款赔款保额保额保费保费赔款赔款1400,00080040

228、0400,0008004000002800,0001600600400,000800300400,00080030032,000,00040008000400,00080016001,600,00032006400保险学保险学风险与保险风险与保险特点与运用范围特点与运用范围q特点可以灵活确定自留额比较繁琐费时q运用范围危险性较小、利益较优且风险本身较分散的业务 业务质量不齐、保额不均衡的业务国际分保交往保险学保险学风险与保险风险与保险混合再保险混合再保险q是将成数再保险和溢额再保险组织在一个合同里，以成数再保险的限额，作为溢额再保险的起点，再确定溢额再保险的限额q混合分保无一定的形式，可视分出

229、公司的需要和业务品质而定q只适用于转分保业务和海上保险业务保险学保险学风险与保险风险与保险险位超赔再保险险位超赔再保险q是以每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和再保险责任额q假如总赔款额不超过自负责任额，全部损失由分出公司赔付；假如总赔款额超过自负责任额，超过部分由接受公司赔付q一次事故中的赔款计算按危险单位分别计算 有事故限额 保险学保险学风险与保险风险与保险事故超赔再保险事故超赔再保险q是以一次巨灾事故所发生赔款的总和来计算自负责任额和再保险责任额q责任计算关键在于一次事故的划分时间条款 q分层再保险 保险学保险学风险与保险风险与保险赔付率超赔再保险赔付率超赔再保险q是按赔款与保费的

230、比例来确定自负责任和再保险责任的一种再保险方式，即在约定的某一年度内，对于赔付率超过一定标准时，由再保险人就超过部分负责至某一赔付率或金额q正确地、恰当地规定分出公司的自留责任赔付率和接受公司的分保责任赔付率至关重要保险学保险学风险与保险风险与保险非比例再保险的特点非比例再保险的特点比例再保险非比例再保险责任基础保险金额赔款金额佣金支付有无准备金提取有无再保险费按再保险人承担的保额责任比例分摊原保险人净保费收入之和乘以单独厘订的再保险费率赔款处理按期结算，帐单处理现金赔付，及时处理保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容本章内容第三节：再保险的分出与分入第二节：比例和非比例再保险第一节：再保险

231、概述保险学保险学风险与保险风险与保险第三节第三节 再保险的分出与分入再保险的分出与分入q分出业务经营与管理概述q分出业务实务q分入业务经营管理的概念q分入业务经营管理的原则q分入业务的承保保险学保险学风险与保险风险与保险分出业务经营与管理概述分出业务经营与管理概述q为了实现再保险分出业务活动的合理化、科学化，达到预期的最佳的经济效益目标，从而稳定保险企业的业务经营所实施的计划、组织、指挥、协调和控制的一系列动态活动过程核心是保险企业的经济效益宗旨是提高经济效益降低企业费用成本，保证保险企业经营稳定性q分出业务管理的范围自留额确定分保规划安排分保业务流程分保手续分保业务账单编制分保业务的统计与分

232、析q分出业务管理的一般准则 稳定公司业务经营，实现最佳经济效益 管理现代化原则 面向国际市场原则 保险学保险学风险与保险风险与保险分出业务经营与管理概述分出业务经营与管理概述q分出业务部门人员配置设计人员：对业务进行组织分析、条款的制定与修改推销人员：一方面是将业务安排出去，另一方面确保业务分保给资信度高的公司辅助人员：配合与协助推销人员处理日常事务q分出业务的内部管理明确分出部门的职责协调分出部门和直接业务承保部门的关系，分清各自的责任 密切分出部门和账务部门之间的联系，以确保分出业务的效益 保险学保险学风险与保险风险与保险分出业务实务分出业务实务q分出业务的流程提出分保建议。分保建议一般应

233、将接受人需要了解的事实详细列明。这样有利于接受人作出决定，大大缩短分保安排时间完备手续。合同文本及其组成部分是分出人和接受人之间签订的正式的、具有法律效力的文件赔款的处理。首先计算分保合同项下的接受人应承担的责任比例和金额，然后向接受人发送出险通知。保险学保险学风险与保险风险与保险分入业务经营管理的概念分入业务经营管理的概念q是指为平衡风险，增加保费收入，争取盈利，对分入业务过程的计划、调节和控制，以及对分入的保险业务的质量、分出人的资信情况进行调查审核q内容承保前：分入业务的质量审核、分保建议的审查、分保分出人和分保经纪人资信情况的调查和研究承保后：核算与考核、已接受业务的管理、已注销业务的

234、未了责任及应收未收款项的管理 保险学保险学风险与保险风险与保险分入业务经营管理的原则分入业务经营管理的原则q区域范围 q分出公司 q承保额度 q中间人 q业务审查 q合同管理 q自留责任风险控制 q业务计划 q统计分析 保险学保险学风险与保险风险与保险分入业务的承保分入业务的承保q承保额的确定和运用q对具体分保建议的考虑q分入业务的手续保险学保险学风险与保险风险与保险承保额的确定和运用承保额的确定和运用q是接受公司对于分出公司转让的危险或责任所能接受或承担的限额 q比例合同的承保额 合同的分保限额 业务量：保费和所估计的赔款额q非比例合同的承保额 险位超赔 分保责任额可能亏损额（年度最高损失额

235、减去分保费）事故超赔 分层次安排分保额与责任积累的因素联系 损失中止超赔或赔付率超赔 分层次安排分保额保险学保险学风险与保险风险与保险对具体分保建议的考虑对具体分保建议的考虑q业务种类、分保的方式方法及承保范围和地区 q分出公司的自留额与分保额之间的关系 q分保额与分保费之间的关系 q分保条件 比例合同 非比例合同 q对分入业务收益的估算保险学保险学风险与保险风险与保险分入业务的手续分入业务的手续q对分保建议的审查和填制摘要表 q承保文件的处理 q业务账单的收审登录 q现金赔款的处理 q信用证 q到期续转和注销 q归档保险学保险学风险与保险风险与保险第十章第十章 保险经营环节保险经营环节保险学

236、保险学风险与保险风险与保险本章结构本章结构第一节第一节 保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则第二节第二节 保险经营的环节保险经营的环节保险学保险学风险与保险风险与保险一、保险经营的特征一、保险经营的特征 1、保险经营活动是一种特殊的劳务活动、保险经营活动是一种特殊的劳务活动q 依赖于保险业务人员的专业素质依赖于保险业务人员的专业素质q 表现在保险企业的产品质量上表现在保险企业的产品质量上 2、保险经营资产具有负债性、保险经营资产具有负债性q 保险企业的经营资产相当部分来源于保险人所收取的保保险企业的经营资产相当部分来源于保险人所收取的保 险费，而这些保险费正是保险企业对被保险人未来赔偿险费

237、，而这些保险费正是保险企业对被保险人未来赔偿 或给付责任的负债。或给付责任的负债。第一节第一节 保险经营的特征与保险经营的特征与原则原则保险学保险学风险与保险风险与保险3、保险经营成本和利润计算具有特殊性、保险经营成本和利润计算具有特殊性 保险经营成本具有不确定性保险经营成本具有不确定性 保险企业的利润保险企业的利润=保费收入赔款费用税金保费收入赔款费用税金 各项准备金各项准备金4、保险经营过程具有分散性和广泛性、保险经营过程具有分散性和广泛性 保险经营的过程，既是风险大量集合过程，又是风险广泛分保险经营的过程，既是风险大量集合过程，又是风险广泛分 散过程散过程保险学保险学风险与保险风险与保险

238、二、二、 保险经营的原则保险经营的原则 1、 风险大量原则风险大量原则 保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。的风险和标的。q保险的经营过程实际上就是风险管理的过程保险的经营过程实际上就是风险管理的过程q保险经营是以大数法则为基础的保险经营是以大数法则为基础的q扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径保险学保险学风险与保险风险与保险2、风险选择原则、风险选择原则 要求保险人充分认识、准确评价承保标要求保险人充分认识、准确评价承保标 的的

239、风险种类与风险程度，以及投保金额的的的风险种类与风险程度，以及投保金额的 恰当与否，从而决定是否接受投保。恰当与否，从而决定是否接受投保。保险学保险学风险与保险风险与保险尽量选择同质风险的标的承保尽量选择同质风险的标的承保淘汰那些超出可保风险条件或淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的范围的保险标的方方法法 方方 式式事先风险选择事先风险选择事后风险选择事后风险选择保险学保险学风险与保险风险与保险3、风险分散原则、风险分散原则 由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责 任，以确保保险经营的稳定。任，以确保保险经营的稳定。（1）核保时的风险分散）核保时的

240、风险分散 控制保险金额控制保险金额 规定免赔额（率）规定免赔额（率） 实行比例承保实行比例承保（2）承保后的风险分散）承保后的风险分散 再保险再保险 共同保险共同保险保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则第二节第二节 保险经营的环节保险经营的环节保险学保险学风险与保险风险与保险理赔理赔防灾防灾承保承保投保投保第二节第二节 保险经营的环节保险经营的环节一、投保一、投保1、保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务、保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务 帮助投保人分析自己所面临的风险帮助投保人分析自己所面临的风险 帮助投保人确定自己的保险需求帮

241、助投保人确定自己的保险需求 帮助投保人估算可用来投保的资金帮助投保人估算可用来投保的资金 帮助投保人制定具体的保险计划帮助投保人制定具体的保险计划保险学保险学风险与保险风险与保险2、投保人有充分享受自由选择投保的权利、投保人有充分享受自由选择投保的权利 选择保险中介人选择保险中介人 选择保险公司选择保险公司 注意保险公司提供的险种和价格注意保险公司提供的险种和价格 注意保险公司的偿付能力和经营状况注意保险公司的偿付能力和经营状况 考察保险公司提供的服务考察保险公司提供的服务保险学保险学风险与保险风险与保险 二、承保二、承保 在签订合同的过程中，投保人和保险人双方经过协商，对保险合同的内容在签订

242、合同的过程中，投保人和保险人双方经过协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程。承保的内容包括：取得一致意见的过程。承保的内容包括： 1 审核投保申请审核投保申请 审核投保的的资格审核投保的的资格 审核保险标的审核保险标的 审核保险费率审核保险费率 2 控制保险责任控制保险责任 控制人为风险控制人为风险 控制保险责任范围控制保险责任范围 控制逆选择控制逆选择保险学保险学风险与保险风险与保险三、防灾三、防灾1、保险防灾的概念、保险防灾的概念 保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故

243、所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。营活动。2、保险防灾的内容、保险防灾的内容 加强同各防灾部门的联系与合作加强同各防灾部门的联系与合作 进行防灾宣传和检查进行防灾宣传和检查 及时处理不安全因素和事故隐患及时处理不安全因素和事故隐患 提取防灾费用，建立防灾基金提取防灾费用，建立防灾基金 积累灾情资料，提供防灾技术服务积累灾情资料，提供防灾技术服务保险学保险学风险与保险风险与保险3、保险防灾的方法、保险防灾的方法 法律方法法律方法 经济方法经济方法 技术方法技术方法4、保险防灾与社会防灾的区别、保险防灾

244、与社会防灾的区别 防灾的主体不同防灾的主体不同 防灾的对象不同防灾的对象不同 防灾的依据不同防灾的依据不同保险学保险学风险与保险风险与保险四、理赔四、理赔1、含义、含义 是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被 保险人提出的索赔请求进行处理的行为。保险人提出的索赔请求进行处理的行为。2、保险理赔的原则、保险理赔的原则 重合同、守信用重合同、守信用 实事求是实事求是 主动、迅速、准确主动、迅速、准确保险学保险学风险与保险风险与保险3、保险理赔的程序、保险理赔的程序损失通知损失通知审核保险责任审核保险责任进行损失调查进行损失调查赔偿、给付保险金赔偿、给付保险

245、金损余处理损余处理代位追偿代位追偿保险学保险学风险与保险风险与保险（1）损失通知）损失通知 保险事故发生后，被保险人或受益人应将事故发生的时间、地点、保险事故发生后，被保险人或受益人应将事故发生的时间、地点、原因及其他有关情况，以最快的方式通知保险人，并提出索赔请求。原因及其他有关情况，以最快的方式通知保险人，并提出索赔请求。 人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年内不行使而或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年内不行使而灭。灭。 人寿保险的被保险人或受益

246、人对保险人请求给付保险金权利，自其人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金权利，自其知道保险事故发生之日起五年内不行使而消灭。知道保险事故发生之日起五年内不行使而消灭。保险学保险学风险与保险风险与保险（2）审核保险责任）审核保险责任 保险单是否仍有效力保险单是否仍有效力 损失是否由所承保的风险所引起损失是否由所承保的风险所引起 损失的财产是否为保险财产损失的财产是否为保险财产 损失是否发生在保单所载明的地点损失是否发生在保单所载明的地点 损失是否发生在保险单的有效期内损失是否发生在保险单的有效期内 请求赔偿的人，是否有权提出索赔请求赔偿的人，是否有权提出索赔 索赔是否有欺诈索赔是否有欺

247、诈保险学保险学风险与保险风险与保险（3）进行损失调查）进行损失调查 分析损失原因分析损失原因 确定损失程度确定损失程度 认定被保人的求偿权利认定被保人的求偿权利（4）赔偿、给付保险金）赔偿、给付保险金（5）损余处理）损余处理（6）代位追偿）代位追偿保险学保险学风险与保险风险与保险第十一章 保险单设计保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容第一节：保单设计的理论概述第一节：保单设计的理论概述第二节：人寿保险单的设计第二节：人寿保险单的设计第三节：财产保险单的设计第三节：财产保险单的设计保险学保险学风险与保险风险与保险第一节 保险单设计概述u保险单设计含义及其意义u保险单设计的一般原则u保险单主要

248、内容、设计步骤和方法保险学保险学风险与保险风险与保险一、保险单设计的含义及意义保险单的设计是对保险标的、保险责任、保保险单的设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。费者需求的保险商品的过程。它是保险经营的第一步和保险生产过程的它是保险经营的第一步和保险生产过程的重要组成部分，也是保险经营的基础。重要组成部分，也是保险经营的基础。保险学保险学风险与保险风险与保险二、保险单设计的一般原则u适法原则：适法原则： 保险单的设计首先必须遵

249、守法律和维护社会道德规范和习惯。保险单的设计首先必须遵守法律和维护社会道德规范和习惯。u市场原则：市场原则： 保险单的设计要适应市场供求关系，使保险商品在险种和价保险单的设计要适应市场供求关系，使保险商品在险种和价格上满足市场的需要。格上满足市场的需要。保险险种要适应市场需求保险险种要适应市场需求保险费率高低得当保险费率高低得当保险学保险学风险与保险风险与保险保险单设计的一般原则u简明原则简明原则文字简明结构简明投保手续简明u互补原则：互补原则： 新保险商品的设计要能弥补原有市场的不足，以期达到全面服务，扩大业务的目的。保险学保险学风险与保险风险与保险三、保险单的主要内容、设计步骤、方法u主要

250、内容主要内容保险标的保险标的保险责任保险责任保险金额保险金额保险费率保险期限保险费率保险期限保险学保险学风险与保险风险与保险 保单设计步骤 市场调查研市场调查研究究 设计设计 鉴定与报鉴定与报批批保险学保险学风险与保险风险与保险保单设计的常用方法u组合法组合法： 通过险种要素的重新组合而设计保单的方法通过险种要素的重新组合而设计保单的方法。u反求工程法反求工程法： 在已有的险种的基础上，根据不同地区的情况和在已有的险种的基础上，根据不同地区的情况和各险种的特点而设计出的新保单。各险种的特点而设计出的新保单。保险学保险学风险与保险风险与保险本章内容第一节：保单设计的理论概第一节：保单设计的理论概

251、述述第二节：人寿保险单的设计第二节：人寿保险单的设计第三节：财产保险单的设计第三节：财产保险单的设计保险学保险学风险与保险风险与保险第二节 人寿保险单的设计u寿险商品的特征寿险商品的特征u影响寿险保单设计的因素影响寿险保单设计的因素u人寿保险的主要条款人寿保险的主要条款保险学保险学风险与保险风险与保险一、寿险商品的特征明显的储蓄和保障并重的特征明显的储蓄和保障并重的特征人寿保险契约时间长人寿保险契约时间长人寿保险是一种可替代的商品人寿保险是一种可替代的商品人寿保险是一种弹性很高的商品人寿保险是一种弹性很高的商品人寿保险商品的层次分明人寿保险商品的层次分明保险学保险学风险与保险风险与保险二、影响

252、寿险保单设计的因素经济的因素经济的因素政策制度的因素政策制度的因素社会、文化的因素社会、文化的因素技术因素技术因素法律因素法律因素保险学保险学风险与保险风险与保险三、人寿保险的主要条款1、不可抗辩条款、不可抗辩条款人寿保险中，保险人一般只能在一至二年内可以投保人告知不实为理人寿保险中，保险人一般只能在一至二年内可以投保人告知不实为理由解除保险合同，这个期间称为可抗辩或可争时期，超过这个时期即由解除保险合同，这个期间称为可抗辩或可争时期，超过这个时期即进入不可抗辩或不可争时期，保险人不得提出异议，即使投保人确有进入不可抗辩或不可争时期，保险人不得提出异议，即使投保人确有告之不实的情形，在保险事故

253、发生后，保险人仍有给付的义务。告之不实的情形，在保险事故发生后，保险人仍有给付的义务。2、不丧失价值条款、不丧失价值条款当投保人不愿意继续投保而致使合同失效时，投保人仍享有现金价值当投保人不愿意继续投保而致使合同失效时，投保人仍享有现金价值的权利。的权利。保险学保险学风险与保险风险与保险人寿保险的主要条款3、宽限期条款、宽限期条款即缴付保险费的宽限条款，在宽限期内，即使投保人未按规定的期限即缴付保险费的宽限条款，在宽限期内，即使投保人未按规定的期限交纳保险费，但保险合同仍然有效。在宽限期内发生保险事故时，保交纳保险费，但保险合同仍然有效。在宽限期内发生保险事故时，保险人可以在应付的保险金扣除欠

254、缴的保险费。险人可以在应付的保险金扣除欠缴的保险费。4、复效条款、复效条款投保人因不能如期限交付保险费而导致合同效力中止或失效后，既可投保人因不能如期限交付保险费而导致合同效力中止或失效后，既可以重新投保成立新合同，也可以在一定条件下，要求恢复原保险合同。以重新投保成立新合同，也可以在一定条件下，要求恢复原保险合同。保险学保险学风险与保险风险与保险人寿保险的主要条款5、年龄误告条款、年龄误告条款被保险人的年龄是决定保险费率的重要依据，如发现年龄误报，保险金额按实际年龄被保险人的年龄是决定保险费率的重要依据，如发现年龄误报，保险金额按实际年龄调整。调整。6、自杀条款、自杀条款以死亡为保险金给付条

255、件的合同，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，以死亡为保险金给付条件的合同，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付条但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。保险金。7、保险单转让条款、保险单转让条款保险单的转让，非经书面通知保险人，不发生效力。保险单的转让，非经书面通知保险人，不发生效力。保险学保险学风险与保险风险与保

256、险本章内容第一节：保单设计的理论概第一节：保单设计的理论概述述第二节：人寿保险单的设计第二节：人寿保险单的设计第三节：财产保险单的设计第三节：财产保险单的设计保险学保险学风险与保险风险与保险第三节 财产保险单的设计一、保险费率的订立方法一、保险费率的订立方法u评价法评价法 采用个别方式单独订定费率的方法。采用个别方式单独订定费率的方法。u分类法分类法 将相同的风险并入同一等级、课以相同的费率。将相同的风险并入同一等级、课以相同的费率。纯保费法纯保费法损失率法损失率法增减法增减法保险学保险学风险与保险风险与保险二、财产保险单的发展趋势u综合性保险单综合性保险单可以避免多张保单可能造成的保障范围的

257、重叠可以避免多张保单可能造成的保障范围的重叠可以避免可能遗漏的风险可以避免可能遗漏的风险u团体财产责任保险单团体财产责任保险单投保手续简单投保手续简单保费低廉保费低廉保险学保险学风险与保险风险与保险保险学保险学保险精算保险精算第十二章 保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学本章内容第二节：非寿险精算第二节：非寿险精算第一节：保险精算概述第一节：保险精算概述第三节：寿险精算第三节：寿险精算保险学保险学风险与保险风险与保险保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险精算学的界定v保险精

258、算学是以金融学、保险学为基础，以数学、统计学为工具，保险精算学是以金融学、保险学为基础，以数学、统计学为工具，对保险业务中需要精确计算的有关问题进行研究的一门学科对保险业务中需要精确计算的有关问题进行研究的一门学科 v保险精算学主要分为保险精算学主要分为 寿险精算学寿险精算学 v以概率论和数理统计为工具研究人寿保险的寿命分布规律，寿险出以概率论和数理统计为工具研究人寿保险的寿命分布规律，寿险出险规律，寿险产品的定价，责任准备金的计算，保单现金价值的估险规律，寿险产品的定价，责任准备金的计算，保单现金价值的估值等问题的学科值等问题的学科 非寿险精算学非寿险精算学 v是研究除人寿以外的保险标的的出

259、险规律，出险事故损失额度的分是研究除人寿以外的保险标的的出险规律，出险事故损失额度的分布规律，保险人承担风险的平均损失及其分布规律，保费的厘定和布规律，保险人承担风险的平均损失及其分布规律，保费的厘定和责任准备金的提存等问题的学科责任准备金的提存等问题的学科 保险学保险学风险与保险风险与保险保险精算的产生与发展 保险精算的产生是以哈雷慧星的发现者，英国天文学家哈雷（保险精算的产生是以哈雷慧星的发现者，英国天文学家哈雷（halley）在）在1693年发表的世界上第一张生命表为标志，至今已有三百多年的历史。年发表的世界上第一张生命表为标志，至今已有三百多年的历史。 进入进入20世纪以来，保险精算学

260、得到了长足发展，精算技术发生了根本的变世纪以来，保险精算学得到了长足发展，精算技术发生了根本的变化，精算水平显著提高，精算在保险业务中具有核心作用。化，精算水平显著提高，精算在保险业务中具有核心作用。 保险精算是在上世纪保险精算是在上世纪80年未年未90年代初才开始了入我国的，虽然起步较晚，年代初才开始了入我国的，虽然起步较晚，但在开始引进时就与国际接轨，通过但在开始引进时就与国际接轨，通过“派出去，请进来派出去，请进来”的直接学习方式，的直接学习方式，直接使用国际上最权威的原版教材，直接吸收国际上最新成果，直接与国外直接使用国际上最权威的原版教材，直接吸收国际上最新成果，直接与国外学者进行交

261、流。经过十余年的不懈努力，我国保险精算学学术水平已接近世学者进行交流。经过十余年的不懈努力，我国保险精算学学术水平已接近世界先进水平。现在保险精算学的教育发展势头，正像我国目前保险业的发展界先进水平。现在保险精算学的教育发展势头，正像我国目前保险业的发展势头一样，方兴未艾。势头一样，方兴未艾。 保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险保险精算的基本任务 保险产品的定价保险产品的定价 责任准备金的计提责任准备金的计提 再保险的计划安排再保险的计划安排 偿付能力管理偿付能力管理 保险基金的运用保险基金的运用 保险公司财务分析及破产预警保险公司财务

262、分析及破产预警 保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险保险精算的基本原理收支平衡（相等）原则：即使保险期内纯保费收收支平衡（相等）原则：即使保险期内纯保费收入的现金价值与支出保险赔付的现金价值相等。入的现金价值与支出保险赔付的现金价值相等。具体有三种平衡等式：具体有三种平衡等式： 期初的现值相等期初的现值相等期末的终值相等期末的终值相等期中的当前值相等期中的当前值相等保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险保险精算的基本原理大数法则：即对于大量的随机现象（事件），由大数法则：即对于大量的随

263、机现象（事件），由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。常见的有三个大数法则：列定理的统称。常见的有三个大数法则：切比雪夫（切比雪夫（chehyshev）大数法则大数法则贝努里（贝努里（bermulli）大数法则大数法则泊松（泊松（poisson）大数法则大数法则保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学本章内容第二节：非寿险精算第二节：非寿险精算第一节：保险精算概述第一节：保险精算概述第三节：寿险精算第三节：寿险精算保险学保

264、险学风险与保险风险与保险非寿险精算的基本内容q非寿险精算的基本内容有：非寿险的保险费率的厘定、责任准备金的计提、财务稳定性分析、再保险的分保额决策等。保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险保险费率的厘定方法 非寿险的保险费率的厘定主要是依据统计资料计算保额损失率，进而确定纯费率，或根据保险标的的损失分布和赔付条件确定费率。具体有三种方法观察法，即对标的的风险因素进行分析，观察其损失情况，估计其损失概率，直接决定其费率分类法，即对于风险同质的保险标的订出相同的保险费率增减法，即在同一费率类别中，可根据保险期间内的实际损失或预期的损失，增加或减

265、少已确定的费率保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险“大数”的测定 q大数法则应用于保险，最重要的结论之一是：大数法则应用于保险，最重要的结论之一是：在有足够多在有足够多风险同质的标的物时，实际损失结果与预期损失结果的误风险同质的标的物时，实际损失结果与预期损失结果的误差将很小，同质标的越多其误差越小差将很小，同质标的越多其误差越小。保险经营利用大数。保险经营利用大数法则，就是要把不确定的损失结果向确定性的损失结果转法则，就是要把不确定的损失结果向确定性的损失结果转化。这个确定性的程度与标的个数大小有关。化。这个确定性的程度与标的个数大小有

266、关。标的个数大，标的个数大，确定性程度高确定性程度高。那么，标的个数要达到多大时才能满足确。那么，标的个数要达到多大时才能满足确定性的要求呢？即如何测定在一定确定性要求下的定性的要求呢？即如何测定在一定确定性要求下的“大数大数”呢？在非寿险精算中，在不同的风险标的和不同的确定呢？在非寿险精算中，在不同的风险标的和不同的确定性要求下，给出了不同的确定性要求下，给出了不同的确定“大数大数”的公式。（具体公的公式。（具体公式这里从略）式这里从略）保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险财务稳定性分析 q非寿险公司的收入与支出状况就是财务状况，赔非寿

267、险公司的收入与支出状况就是财务状况，赔付金额（支出）的标准差与保险（赔偿）基金付金额（支出）的标准差与保险（赔偿）基金（收入）的比值，称为财务稳定系数。财务稳定（收入）的比值，称为财务稳定系数。财务稳定系数越大，其财务稳定性越差。系数越大，其财务稳定性越差。保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险自留额与分保额的决策 q 对于一笔新业务，如果保险金额在某个限额以下，对于一笔新业务，如果保险金额在某个限额以下，可维持原有的财务稳定性，则这个限额可作为自可维持原有的财务稳定性，则这个限额可作为自留额，超过部分，则作为再保险的分保额。留额，超过部分

268、，则作为再保险的分保额。 保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学本章内容第二节：非寿险精算第二节：非寿险精算第一节：保险精算概述第一节：保险精算概述第三节：寿险精算第三节：寿险精算保险学保险学风险与保险风险与保险寿险精算 q一、寿险精算的基本内容一、寿险精算的基本内容q二、寿险精算的思想方法二、寿险精算的思想方法q三、生命表与利息表三、生命表与利息表q四、保费计算公式四、保费计算公式q五、责任准备金五、责任准备金保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险

269、学风险与保险风险与保险寿险精算的基本内容 q寿险精算主要解决以被保险人生存或死亡为条件的两大保险事故而引寿险精算主要解决以被保险人生存或死亡为条件的两大保险事故而引发的一系列计算问题。发的一系列计算问题。q与生存有关的保险由生存保险或生存年金保险来处理；与死亡有关的与生存有关的保险由生存保险或生存年金保险来处理；与死亡有关的保险由寿险（死亡保险）来处理。保险由寿险（死亡保险）来处理。q寿险精算的基本内容包括：纯保费与总保费的计算，责任准备金的计寿险精算的基本内容包括：纯保费与总保费的计算，责任准备金的计算，保单现金价值的估值等。算，保单现金价值的估值等。q根据寿险保单中被保险人的个数，可将寿险

270、分为单生命（根据寿险保单中被保险人的个数，可将寿险分为单生命（singe-life）保险和多生命（保险和多生命（multi-life）保险。单生命保险最普遍，多生命保险也保险。单生命保险最普遍，多生命保险也常见，如全家人共险、夫妻合险、团体保险等都是多生命保险。常见，如全家人共险、夫妻合险、团体保险等都是多生命保险。保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险寿险精算的思想方法q寿险（包括生存年金保险）业务的期限一般都很长，少则几年，多则几十年，它们的未来赔付具有长期性和或然性（因为它的赔付是以被保险人的生存或死亡为条件的，而被保险人的生存或死亡

271、又具有随机性）。q由长期性，则需要考虑未来赔付的时间价值（利息因素），即未来赔付现金流的贴现值。q由或然性，则需要考虑被保险人的寿命分布状况（死亡率因素），即未来赔付现金流的精算现值。q只考虑利率因素的现金流的贴现值称为现值。既考虑利率因素又考虑死亡率因素的现金流的现值称为精算现值。保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险寿险精算的思想方法q根据收支平衡原理有： 纯保费的精算现值 = 保险金给付的精算现值。q如果再把保险公司的营业费用等考虑进去，则有： 总保费的精算现值 = 纯保费的精算现值 附加保费的精算现值q = 保险金额的精算现值

272、 营业费用（包括利润等）的精算现值q寿险精算需要利用： 一个原理：收支平衡原理 两个基础：利息理论、寿命分布理论（生命表） 三个要素：利率、死亡率、费用率q利用这个“一、二、三”可以计算寿险保单的纯保费、总保费、理论责任准备金，实际责任准备金以及保单现金价值等。保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险生命表生命表 q（1）x ，表示年龄（被考察、记录的人们的年龄）q d x = l x - l x 1 q（2）l x ，生存人数，是指从初始年龄至满x岁尚生存的人数q（3）d x ，死亡人数，是指x岁的人在未来一年内死亡的人数 d x =

273、 l x - l x 1q（4）p x ，生存概率，表示x岁的人在一年后仍生存的概率q（5）t p x ，表示x岁的人在t年后仍生存的概率（6）q x ，死亡概率，表示x岁的人在未来一年内死亡的概率（7）t q x ，表示x岁的人在未来t年内死亡的概率（8）t | q x ，表示x岁的人继续生存t年后在未来一年内死亡的概率保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险利息表利息表 q利息表记录了单位金额在不同利率下，经过若干期限的累积值或贴现值。其中寿险精算要用到的数据有：q（1）i ，表示年实际利率q（2）1 i ，为单位本金一年期的累积因子

274、q（3） ，为单位金额一年期的贴现因子q（4）( 1 i ) t ，为单位本金t年期的累积函数q（5）v t = ( 1 i ) t ，为单位金额t年期的贴现函数 保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险换算函数表换算函数表q换算函数表是把利率与死亡率结合起来，构造出不同年龄的生存人现值函数与死亡人现值函数表。通过它们可以建立起各种寿险的（纯）保费、责任准备金和保单现金价值的计算公式。其主要换算函数有：q（1） q（2） q（3） q（4） q（5） q（6） 其中为极限年龄，在当今精算学中一般假定= 110（岁） 保险学保险学保险精算保险精

275、算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险保费计算公式 寿险的趸缴纯保费 n年定期死亡保险： n年定期生存保险： n年定期两全保险： 终身寿险： 保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险保费计算公式年金保险的趸缴纯保费 n年定期期初支付： 终身期初支付： 延期m年的n年定期期初支付： 延期m年的终身期初支付： 保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险保费计算公式均衡纯保险费 前m年均衡缴费的n年定期死亡保险： （1mn）前m年均衡缴费的延期终身年金保险： 保险学保险学

276、保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险保费计算公式总保费：在纯保费的基础上确定总保费，通常有两种方法比例法 比例常数法 q其中p，k同上，c为一个固定费用支出 保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险责任准备金 q责任准备金是从保费中抽出一部分作为提存，随时对付未来保险赔付的资金。它是保险人为了平衡未来会发生的债务而提存的款项，是保险人所欠被保险人的债务。q计算责任准备金时，首先应根据纯保费计算理论责任准备金，然后再根据费用和附加保费计算出实际责任准备金。理论责任准备金通常有过去法和未来法两种方法计算

277、。根据不同的缴费方式和不同的赔付方式，其计算公式繁多、复杂，在专门的寿险精算课程中将有详细讨论。保险学保险学保险精算保险精算中南财经政法大学中南财经政法大学保险学保险学风险与保险风险与保险 第十三章 保险营销保险学保险学风险与保险风险与保险本章主要内容本章主要内容第一节：保险营销概述第二节：保险营销过程第三节：保险营销策略保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 保险营销概述保险营销概述q保险营销的含义q保险营销观念的演进保险学保险学风险与保险风险与保险一、保险营销的含义一、保险营销的含义q1、营销（marketing)q从营销员个人角度言，将销售当成一项神圣的事业来经营。不只是菜篮子q从

278、公司角度言，销售是企业经营活动的核心，应将销售纳入企业经营管理的大系统中。不能孤立q要实现“惊险的一跳”（结果），企业须苦心经营（过程）过程比结果更重要q营销的普遍性营销无处不在，无时不有q2、保险营销（insurance marketing)q通过售卖保单满足社会对保险需求的一系列经济活动的总称。保险不是买的，而是卖的保险学保险学风险与保险风险与保险二、保险营销观念的演进二、保险营销观念的演进生产观念生产观念产品观念产品观念推销观念推销观念营销观念营销观念社会营销观念社会营销观念保险学保险学风险与保险风险与保险q（一）生产观念1、主要思想：消费者需要的就是价廉物美的产品。2、实现路径： 提高

279、劳动生产率提高劳动生产率提高产量，降低成本提高产量，降低成本增加销售覆盖面增加销售覆盖面提供价廉物美的产品提供价廉物美的产品保险学保险学风险与保险风险与保险q3、代表人物及其观点我不管消费者需要什么，我只生产黑色t型车亨利福特可口可乐就是可口可乐，只有这种味道伍德鲁福q4、评价对于生产短缺型产品的企业有一定的价值。但是，现代社会已基本告别了短缺时代，这种以生产者为中心，无视人的存在，重数量、轻质量的观念已不能适应现代社会发展的需要。保险学保险学风险与保险风险与保险q（二）产品观念1、主要思想：消费者需要的是高质量、多功能、有特色的产品；产品好不愁没销路。2、产生背景：市场供应比较充裕，产品积压

280、严重，成功开发一种产品能获得持久的市场优势。3、常见表述：产品即顾客；酒好不怕巷子深。4、评价：物本主义，非人本主义。保险学保险学风险与保险风险与保险q（三）推销观念1、主要思想：企业的产品生产出来就应该可以卖掉；消费者普遍存在购买惰性和与买主抗衡的心理，若不施加外力，消费者通常不会主动购买或不会足够多的购买企业的产品。2、解决办法：人员推销、上门游说、铺天盖地的广告、高压式推销。保险学保险学风险与保险风险与保险q3、产生背景：卖方市场向买方市场转变时期。q4、评价：当产品过剩、市场需求不足，推销有一定的作用；有关消费者消费心理的两大推论在现代社会并不成立；在既定的产品下，寻找顾客，说服顾客购

281、买，本质上仍属于卖方导向的经营观念。保险学保险学风险与保险风险与保险q（四）营销观念1、主要思想：目标市场的需要和欲望是什么？用比竞争对手更有效的方法传输产品怎样满足？满足目标市场需要和欲望的同时，实现企业的目标和利益。结论：顾客观点和竞争观点是营销观念的核心。保险学保险学风险与保险风险与保险q2、产生背景：买方市场的全面形成q3、通俗表述顾客是上帝用户是帝王顾客永远是对的让我们做得更好q4、评价：物本到人本的回归，是企业经营观念的革命。保险学保险学风险与保险风险与保险推销（推销（selling)selling)与营销的比较与营销的比较q1推销强调和注意的是卖方的需要和利益；营销强调和注重的是

282、买方的需要和利益；q2推销将卖方的需要作为活动的出发点，主要考虑如何将既有的和能生产的产品售出，得到收入；营销则以满足顾客的需要作为活动的出发点，通过不断满足顾客的需要和欲望来获得企业的利益；q3推销是以生产者为主导，在观念上认为“生产什么，顾客才能得到什么”，因此是顾客服从生产者的；相反，营销是以顾客为主导，营销者观念上认为是生产者服从消费者或顾客的，顾客需要什么才应生产什么。保险学保险学风险与保险风险与保险小结小结q推销是销售能生产的产品，营销是生产销售的产品，营销将使推销变得多余。 德鲁克保险学保险学风险与保险风险与保险（五）社会营销观念（五）社会营销观念q1、产生原因：营销观念存在片面

283、性，它强调的只是个别消费者的满足。q2、主要思想：在满足个别消费者需要和欲望的同时，应兼顾其他消费者和社会整体利益，兼顾当前利益和长远利益；在公司利润、消费者需要和社会利益上取得平衡。q3、评价：体现了一种科学的发展观，是经营观念的一种升华。保险学保险学风险与保险风险与保险本章主要内容本章主要内容第一节：保险营销概述第二节：保险营销过程第三节：保险营销策略保险学保险学风险与保险风险与保险第二节第二节 保险营销过程保险营销过程q一、保险营销的步骤、程序q二、保险营销过程的实质保险学保险学风险与保险风险与保险市场调研、分析与预测确定目标市场产品构思产品筛选产品设计商业分析制定营销策略正式推出保保险

284、险营营销销步步骤骤、程程序序保险学保险学风险与保险风险与保险一、保险营销的步骤、程序一、保险营销的步骤、程序确定目标市场产品构思产品筛选商业分析制定营销策略正式推出市场调研、分析与预测产品设计保险学保险学风险与保险风险与保险保险营销的外部环境保险营销的外部环境政府和其他相关者政府和其他相关者保险客户保险客户再保险再保险竞争者竞争者保险公司保险公司保险学保险学风险与保险风险与保险 保保 监监 会会保险公司保险公司保险经纪人保险经纪人保险代理人保险代理人投保人投保人保监会保监会& &保险市场各主体之间关系保险市场各主体之间关系 代销商代销商采购商保险学保险学风险与保险风险与保险保险营销的内部结构保

285、险营销的内部结构保险公司保险公司市场部市场部产品开发部产品开发部承保部承保部理赔部理赔部防灾部防灾部投资部投资部营销部营销部直销直销间销间销银行银行保险学保险学风险与保险风险与保险二、保险营销过程的本质二、保险营销过程的本质q1、保险营销过程是以顾客需求为导向的营销要素整合过程q2、保险营销过程是风险的甄别与选择的过程q3、保险营销过程是顾客关系的建立与维系过程q4、保险营销过程是调节需求的过程保险学保险学风险与保险风险与保险q1、保险营销过程是以顾客需求为导向的营销要素整合过程顾客需求：顾客面临的风险状况；价格承受能力；产品和公司的信息；优质的服务营销要素：产品、价格（费率）、分销、促销整合

286、营销要素的目标：通过开发适宜的产品、构筑适宜的分销渠道更快、更好地卖出保单。保险学保险学风险与保险风险与保险q2、保险营销过程是风险的甄别与选择的过程甄别：承保前承保中的选择承保中的选择审核资格审核资格控制逆选择控制逆选择承保后的控制承保后的控制再保险再保险财务稳定财务稳定理赔中的审核理赔中的审核保险责任保险责任道德风险道德风险选择选择保险学保险学风险与保险风险与保险q3、保险营销过程是顾客关系的建立与维系过程交易营销交易营销关系营销关系营销顾客顾客准顾客准顾客再保险公司再保险公司政府部门政府部门其他相关组织其他相关组织保险学保险学风险与保险风险与保险慷慨的农夫慷慨的农夫q背景背景：在美国南部

287、的一个州，每年都举行南瓜品种大赛。有个叫约加里的农夫，成绩相当优秀，经常是特等奖、一等奖的得主。得奖后，有人建议他将新的优良品种申请专利或将新品种以高价卖给邻居。q悖论悖论：每次得奖后，他将得奖的品种无偿地分给邻居们。有人不解他为什么要这么慷慨地将种子给我们呢？难道不怕我们的南瓜品种超过他的吗？农夫说：“我将种子分给大家，既是帮助大家，也是帮助我自己。”；农夫意识到，将优良品种分给大家，邻居们就能改良他们的品种，这样就可以避免蜜蜂在传递花粉的过程中，将邻近较差的品种转而传给自己的南瓜，自己才有心思研究品种改良；如果农夫不这样，农夫要花很多精力防范外来不良花粉。q启示启示：在农夫与邻居的关系上，

288、他们既是竞争关系，又是合作关系，是典型的合作竞争关系。关系营销无处不在。保险学保险学风险与保险风险与保险q4、保险营销过程是需求调节的过程市场需求状态营销类型调整状态负需求改变营销正需求无需求刺激营销有需求隐需求开发需求实际需求下降需求再营销恢复需求不规则需求同步营销适应需求充分需求保持营销维持需求溢余需求减少营销降低需求有害需求反营销消灭需求保险学保险学风险与保险风险与保险本章主要内容本章主要内容第一节：保险营销概述第二节：保险营销过程第三节：保险营销策略保险学保险学风险与保险风险与保险第三节第三节 保险营销策略保险营销策略q保险市场细分q保险目标市场的选择q保险市场定位保险学保险学风险与保

289、险风险与保险目标市场营销三步曲（目标市场营销三步曲（stpstp营销）营销）1、确定细分、确定细分变数和细分市变数和细分市场场2、勾勒细分、勾勒细分市场的轮廓市场的轮廓3、评估每个、评估每个细分市场的吸细分市场的吸引力引力4、选择目标、选择目标市场市场5、为每一目标市、为每一目标市场确定产品可能的场确定产品可能的市场形象市场形象6、选择、拟定产、选择、拟定产品的市场形象并将品的市场形象并将其信号化其信号化市市 场场 细细 分分（segmenting）选择目标市场选择目标市场（targeting） 市市 场场 定定 位位 （positioning）保险学保险学风险与保险风险与保险一、保险市场细分

290、一、保险市场细分（一）市场细分的含义市场细分，又称市场区隔。指企业营销管理者在市场调研的基础上，以消费者为对象，根据消费者的不同需求，将需求大致相同的消费者予以归类，从而将整体市场划分为若干个不同的消费者群即子市场，从中找出适合企业为之服务的目标市场的过程。它是现代市场营销的核心概念之一。保险学保险学风险与保险风险与保险q（二）市场细分观念形成经历的三阶段1、大量营销阶段2、产品差异化营销阶段3、目标市场营销阶段保险学保险学风险与保险风险与保险q（三）市场细分的客观基础1、顾客需求的异质性是市场细分的内在依据异质需求异质产品异质市场同质需求同质产品同质市场2、企业资源的有限性和市场的竞争性是市

291、场细分的外在条件保险学保险学风险与保险风险与保险q（四）保险市场细分的必要性1、保险市场属异质市场2、保险市场的竞争日趋激烈保险学保险学风险与保险风险与保险q（五）保险市场细分的主要依据个体投保者市场细分的依据团体投保者市场细分的依据保险学保险学风险与保险风险与保险q（一）按经济因素细分市场1、富有阶层2、富裕阶层3、中低收入阶层4、贫困阶层个体投保者市场细分的依据个体投保者市场细分的依据保险学保险学风险与保险风险与保险q（二）按地理因素细分市场1、含义2、处于不同地理位置的投保人对保险产品有不同的需求与偏好，对保险企业所采取的营销战略和措施的反应也不同。保险学保险学风险与保险风险与保险q（三

292、）按人文因素细分市场1、含义2、示例前苏联：“结婚保险”日本：“新婚保险”英国：“爱情保险”中国台湾：“吾爱吾妻终身保险”保险学保险学风险与保险风险与保险q（四）按心理因素细分市场1、含义2、投保动机：储蓄、保障、投资、骗保动机3、生活方式：消费、闲暇、日常交往和家庭生活方式。保险学保险学风险与保险风险与保险q（五）按行为因素细分市场u1、含义：按投保人的投保时机、追求利益、投保者情况、对品牌的忠诚度等来细分保险市场。（1）投保时机（2）投保人追求的利益（3）投保者情况从未投保者曾经投保者准备投保者初次投保者经常投保者保险学保险学风险与保险风险与保险q（4）顾客对品牌的忠诚度品牌忠诚的含义品牌

293、忠诚度的衡量顾客重复购买次数（多）顾客购买挑选的时间（短）顾客对价格的敏感度（低）消费者的分类铁杆品牌忠诚者有限品牌忠诚者游移品牌忠诚者非忠诚者保险学保险学风险与保险风险与保险q团体投保者市场细分的依据（一）按团体的需求细分（二）按团体的规模细分（三）按团体的性质细分（四）按团体的投保途径细分保险学保险学风险与保险风险与保险q（六）有效保险市场细分的条件1、可衡量性2、可进入性（可接近性）3、可盈利性4、可行为性保险学保险学风险与保险风险与保险二、保险目标市场的选择二、保险目标市场的选择q（一）细分市场的评估1、评估细分市场的规模内涵：包括可保风险的规模、可保标的的规模、市场购买力的规模及其变

294、化趋势。标准：“适度”，即对于某一个保险企业而言， 在一定时期内保单的销售能够达到一定规模， 从而使赔付率趋于稳定。保险学保险学风险与保险风险与保险q2、评估细分市场的竞争性目的：评估细分市场的竞争性旨在使企业通过努力在细分市场有足够的生存和发展空间。保险市场存在的五种竞争力量：同行业竞争（细分市场内的竞争）、潜在的新加入者的竞争、替代产品的竞争、购买者的谈判力量的压力、代理人和经纪人谈判力量的压力。标准：若细分市场上述压力越大，则该细分市场吸引力越小，越不值得开发。保险学保险学风险与保险风险与保险q3、企业的目标与资源评价细分市场必须分析是否符合企业的营销目标，是否能使企业的技术和资源得到充

295、分合理的利用。否则，该细分市场就不是企业理想的目标市场。保险学保险学风险与保险风险与保险q（二）保险目标市场的选择原则1、适度的原则市场规模、增长性、边际利润忌“嫌贫爱富”、“求大舍小”2、协调的原则规模、增长率与利润三要素的协调3、相符的原则细分市场要与企业的目标和资源相符。保险学保险学风险与保险风险与保险q（三）保险目标市场的选择策略1、无差异市场营销策略（1）含义：指企业不考虑各子市场的特性，而只注重子市场的共性，只推出单一产品，运用单一的营销组合，力求满足尽可能多的顾客的需求的策略。（2）优点：有利于标准化和大规模的销售，有利于降低营销成本。（3）缺点：难以满足市场上所有投保人的需求。

296、市场营销组合市场营销组合市场市场保险学保险学风险与保险风险与保险q2、差异性市场营销策略（1）含义：指企业选择两个或两个以上的子市场作为目标市场，分别设计不同的产品和营销组合，以满足不同保险需求者的策略。（2）优点：产品有针对性（3）缺点：产品开发和市场营销成本高保险学保险学风险与保险风险与保险差异性市场营销策略图示差异性市场营销策略图示市场营销组合1市场营销组合2 市场营销组合3子市场1子市场2子市场3保险学保险学风险与保险风险与保险q3、集中市场营销策略（1）含义：指企业集中所有力量，将一个或少数几个性质相似的子市场作为目标市场，力图在较小的市场中占有较大市场份额的策略。（2）优点：有利于

297、实行专业化经营（3）缺点：市场过窄，没有回旋余地保险学保险学风险与保险风险与保险集中市场营销策略图示集中市场营销策略图示市场营销组合市场营销组合子市场子市场1子市场子市场2子市场子市场3保险学保险学风险与保险风险与保险q（四）保险目标市场策略选择的条件1、企业资源2、产品生命周期介绍期成长期成熟期衰退期保险学保险学风险与保险风险与保险q3、产品的同质性保险商品是一种异质商品异质商品的营销宜采用差异性和集中性营销策略。q4、市场的同质性（主要针对投保者的需求而言）q5、竞争者的数目和策略保险学保险学风险与保险风险与保险三、保险市场定位三、保险市场定位q保险市场定位的含义什么是保险市场定位？q保险

298、市场定位的策略与步骤怎样进行保险市场定位？保险学保险学风险与保险风险与保险（一）保险市场定位的含义（一）保险市场定位的含义q定位：就是关于识别、开发和沟通那些可以使机构的产品和服务在目标顾客心中感觉到它比竞争对手更好和更有特色的差异性优势a佩恩服务营销q保险市场定位：保险企业在目标顾客心目中，为产品和企业树立鲜明、独特形象（差异性优势），从而争取有利的市场地位的活动。保险学保险学风险与保险风险与保险q市场定位的影响因素1、企业的感觉2、竞争对手的感觉3、顾客的感觉q两种定位及其关系1、顾客感知定位：顾客根据自己对产品的认知、印象和感受，对企业所提供的产品及产品定位的综合认识。2、企业定位：企业

299、根据自己的营销策略试图建立的竞争地位。保险学保险学风险与保险风险与保险q3、两者关系：企业定位在先，顾客感知定位形成在后q4、结论：有效的企业定位必须注重顾客的感知，力求企业定位与顾客感知定位相吻合，企业定位涉及多方感觉，不是企业一厢情愿的事。保险学保险学风险与保险风险与保险aa佩恩感觉网络图佩恩感觉网络图企企 业业竞争对手竞争对手顾顾 客客企业对自身的感觉企业对自身的感觉竞争者对自身的感觉竞争者对自身的感觉顾客对自身的感觉顾客对自身的感觉保险学保险学风险与保险风险与保险（二）保险市场定位策略与步骤（二）保险市场定位策略与步骤q保险市场定位的策略1、抢先策略：设法抢先将独特的“概念“植入”人们

300、的头脑，并使之成为企业的”专有概念“。通常为市场领先者所采用独创、第一ibm公司可乐的第一品牌可口可乐止疼药的代名词阿司匹林安全剃须刀吉列保险学保险学风险与保险风险与保险q2、抗争策略：与市场上居主要的支配地位的“领先者”对着干的定位策略。通常为在市场上居于“挑战者”地位的竞争者所采用。q3、避强策略：避开强有力的竞争对手的策略。通常为在市场上处于“跟随者”地位的竞争者所采用。保险学保险学风险与保险风险与保险保险市场定位的三要素保险市场定位的三要素q1、定位对客户是重要的，即能满足客户的保险需求；q2、与竞争者有所不同，即有自己的特色；q3、定位是可以保持的，即通过企业的努力可以使产品和服务等

301、保证质量和特色，并能在市场上树立良好的形象。保险学保险学风险与保险风险与保险保险市场定位的步骤保险市场定位的步骤q1、分析竞争优势q2、选择并突出竞争优势q3、传递竞争优势保险学保险学风险与保险风险与保险分析竞争优势分析竞争优势q竞争优势：指保险企业所具有的区别于竞争者并为顾客提供更为独特价值的能力。q顾客选择的是能给他们带来最大价值的保险产品。（一是在同等质量下提供比竞争者更低廉的费率；二是提供更具特色更优异的服务。）保险学保险学风险与保险风险与保险q竞争优势的来源（1）产品差异产品差异化和产品创新是企业竞争力的最终表现；保险企业要获得竞争优势，必须实施产品差异化战略。保险学保险学风险与保险

302、风险与保险q（2）服务差异服务差异和服务优异是市场定位的利器。服务差异的内涵：服务项目、服务方式、服务手段、服务内容等。保险学保险学风险与保险风险与保险案例：中国平安保险公司案例：中国平安保险公司案例：中国平安保险公司案例：中国平安保险公司3a3a3a3a服务网络服务网络服务网络服务网络q3a：anytime 、 anywhere、anywayq综合金融立体服务网络：平安电话中心、互联网中心、门店服务中心、业务员直销。q基本架构：（1）全天候服务的、坐席达300个以上的电话中心，全国统一号码为95511（2）平安电子商务“新概念pa18”综合金融理财和增值服务；（3）全国大、中城市建设服务规范

303、、装饰统一、功能齐全的服务门店；（4）提供个性化服务综合理财顾问。保险学保险学风险与保险风险与保险q（3）人员差异优秀的经营者和员工是企业取得核心竞争力的关键；人员差异的形成重在凯时尊龙官网的文化的建设。（八分人才、九分使用、十分待遇）q（4）形象差异企业形象的内涵：实力雄厚、运作高效、专业经营、管理规范。cis（企业形象识别系统）：企业经营理念、企业行为的标准化、企业视觉识别的个性化、企业经营哲学和价值观的内外部统一保险学保险学风险与保险风险与保险差异性优势的选择标准差异性优势的选择标准q1、重要性对足够大的市场有较高价值q2、独特性其他竞争者缺乏q3、优越性q4、可传达性有可能沟通q5、独占性难以为

304、竞争者所复制q6、盈利性保证企业获利。保险学保险学风险与保险风险与保险q2、选择并突出竞争优势（1）菲利浦科特勒属性系统评估法（2）迈克尔波特的价值链法保险学保险学风险与保险风险与保险（1 1）菲利浦）菲利浦科特勒属性系统评估法科特勒属性系统评估法（1）（2）（3）（4）（5）（6）（7）竞争优势公司名次（1-10）竞争者名次（1-10）改变名次的重要性支付能力和速度竞争者改变名次的能力建议采取的行动技术88低低中保持不变成本68高中中监控质量86低低高监控服务43高高低投资保险学保险学风险与保险风险与保险（2 2）迈克尔）迈克尔波特的价值链法波特的价值链法人力资源管理人力资源管理技术开发技术

305、开发人员招聘和物质资料的购买人员招聘和物质资料的购买 分析市场分析市场 选择目标市场选择目标市场 产品开发产品开发 售凯时尊龙官网的售后服务后服务（2 2）迈克尔）迈克尔波特的价值链法波特的价值链法保险企业的基础结构保险企业的基础结构技术开发技术开发利利 润润支持活动支持活动基本活动基本活动保险学保险学风险与保险风险与保险q3、传递竞争优势（1）途径：广告、宣传、ci策划（2）注意的问题定位模糊定位过高定位混乱保险学保险学风险与保险风险与保险保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 基金的性质与特征基金的性质与特征 本本 章章 结结 构构第三节第三节 保险基金的运用保险基金的运用第四节第四节 我国保险基

306、金运用分析我国保险基金运用分析第二节第二节 保险基金的来源与构成保险基金的来源与构成保险学保险学风险与保险风险与保险第一节 保险基金的性质与特征一、保险基金是社会总产品的必要扣除一、保险基金是社会总产品的必要扣除二、保险基金的性质二、保险基金的性质是以等价有偿原则而建立的一种后备基金是以等价有偿原则而建立的一种后备基金 是社会后备基金的一种特殊形态是社会后备基金的一种特殊形态三、保险基金的特征三、保险基金的特征 专用性、契约性、互助性、科学性、金融性专用性、契约性、互助性、科学性、金融性保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 基金的性质与特征基金的性质与特征第三节第三节 保险基金的运用保

307、险基金的运用第四节第四节 我国保险基金运用分析我国保险基金运用分析第二节第二节 保险基金的来源与构成保险基金的来源与构成保险学保险学风险与保险风险与保险第二节 保险基金的来源与构成一、保险基金的来源一、保险基金的来源居民个人保险费支出居民个人保险费支出公共部门保险费支出公共部门保险费支出公共部门保险费支出公共部门保险费支出保险学保险学风险与保险风险与保险二、保险基金的构成二、保险基金的构成1、自有资本金、自有资本金2、非寿险责任准备金、非寿险责任准备金3、寿险责任准备金、寿险责任准备金保费准备金保费准备金保费准备金保费准备金赔款准备金赔款准备金赔款准备金赔款准备金总准备金总准备金总准备金总准备

308、金保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 基金的性质与特征基金的性质与特征第三节第三节 保险基金的运用保险基金的运用第四节第四节 我国保险基金运用分析我国保险基金运用分析第二节第二节 保险基金的来源与构成保险基金的来源与构成保险学保险学风险与保险风险与保险第三节 保险基金的运用二、保险基金运用的原则二、保险基金运用的原则 安全性原则安全性原则 收益性原则收益性原则 流动性原则流动性原则保保费费保险基金保险基金收收益益一、保险基金运动的过程一、保险基金运动的过程保险学保险学风险与保险风险与保险 三、保险基金运用的形式三、保险基金运用的形式投资不动产投资不动产用于贷款用于贷款投资股票投资股票

309、进行存进行存款款购买债券购买债券保险学保险学风险与保险风险与保险四、保险基金运用的意义四、保险基金运用的意义 促使保险业务既成为聚积资金的手段，又实现组织经济补偿的目的促使保险业务既成为聚积资金的手段，又实现组织经济补偿的目的 缓解保险费率与利润之间的矛盾缓解保险费率与利润之间的矛盾 推动保险公司积极开发寿险业务推动保险公司积极开发寿险业务保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 基金的性质与特征基金的性质与特征第三节第三节 保险基金的运用保险基金的运用第四节第四节 我国保险基金运用分析我国保险基金运用分析第二节第二节 保险基金的来源与构成保险基金的来源与构成保险学保险学风险与保险风险与保

310、险第四节 我国保险资金运用分析一、我国保险资金运用经过的历史阶段一、我国保险资金运用经过的历史阶段 自自1980年恢复国内保险业务以来，我国保险资金运用大致经历了年恢复国内保险业务以来，我国保险资金运用大致经历了3个阶个阶段：段： 第一阶段从第一阶段从1980年至年至1987年：为无投资或忽视投资年：为无投资或忽视投资 阶段阶段 第二阶段从第二阶段从1987至至1995年：为无序投资阶段年：为无序投资阶段 第三阶段始于第三阶段始于1995年年10月：为逐步规范阶段月：为逐步规范阶段保险学保险学风险与保险风险与保险二、我国保险资金运用存在的历史问题二、我国保险资金运用存在的历史问题资金运用规模和

311、方向受到限制，资金运用规模和方向受到限制，资金运用渠道资金运用渠道过过于狭窄于狭窄 保险资金运用结构不合理，保险资金运用结构不合理，资金运用回报率过低资金运用回报率过低，存在较大的存在较大的 支付风险支付风险保险资金筹集的计划经济色彩浓厚，投资环境不成熟，资产负保险资金筹集的计划经济色彩浓厚，投资环境不成熟，资产负债不匹配债不匹配保险学保险学风险与保险风险与保险 保险资金运用的安全性、流动性、盈利性之间常发生矛盾，片面追保险资金运用的安全性、流动性、盈利性之间常发生矛盾，片面追 求一面求一面 不公平竞争问题不公平竞争问题 专业投资管理人才匮乏专业投资管理人才匮乏我国保险资金运用存在的历史问题我

312、国保险资金运用存在的历史问题保险学保险学风险与保险风险与保险三、三、我国保险资金运用的现状我国保险资金运用的现状 根据我国保险法根据我国保险法及有关规定及有关规定，保险资金运用方式保险资金运用方式主要有以下几种主要有以下几种：银行存款银行存款国债国债、金融债券和企业债券金融债券和企业债券证券投资基金证券投资基金股票股票保险学保险学风险与保险风险与保险1 1、美国的保险资金运用状况、美国的保险资金运用状况四、我国保险业与国外保险公司资金运用的比较四、我国保险业与国外保险公司资金运用的比较保险学保险学风险与保险风险与保险2、日本的保险资金运用状况日本的保险资金运用状况保险学保险学风险与保险风险与保

313、险3、英国的保险资金运用状况英国的保险资金运用状况保险学保险学风险与保险风险与保险4、新兴较发达国家与地区的保险资金运用状况新兴较发达国家与地区的保险资金运用状况保险学保险学风险与保险风险与保险五、国内外保险公司资金运用收益的比较五、国内外保险公司资金运用收益的比较保险学保险学风险与保险风险与保险进一步放宽保险资金运用的渠道进一步放宽保险资金运用的渠道为保险资金的运用建立多种运营模式为保险资金的运用建立多种运营模式区别对待寿险和非寿险资金区别对待寿险和非寿险资金对保险资金实行分类管理对保险资金实行分类管理保险公司应加强管理，建立对保险资金运用的风险控制体系保险公司应加强管理，建立对保险资金运用

314、的风险控制体系完善保险资金投资法律体系，提高监管水平完善保险资金投资法律体系，提高监管水平六、外国保险公司资金运用对我国保险业的启示六、外国保险公司资金运用对我国保险业的启示保险学保险学风险与保险风险与保险第十五章 保险经营效益保险学保险学风险与保险风险与保险第一节：保险经营效益概述第一节：保险经营效益概述本章内容本章内容第二节：保险经营效益分析第二节：保险经营效益分析第三节：保险企业财务报表第三节：保险企业财务报表保险学保险学风险与保险风险与保险第一节 保险经营效益概述一、保险经营效益的概念一、保险经营效益的概念保险企业经营效益是指以尽可能少的保险经营成本，为社会保险企业经营效益是指以尽可能

315、少的保险经营成本，为社会提供尽可能多的符合社会需要的保险保障服务，取得最大的提供尽可能多的符合社会需要的保险保障服务，取得最大的有效成果。有效成果。保险经营效益就是经营成本与收益之间的比例关系保险经营效益就是经营成本与收益之间的比例关系保险经营效益的核心内容是以最小的成本，取得最大的经济保险经营效益的核心内容是以最小的成本，取得最大的经济利益利益反映保险企业经营效益的综合性指标是利润反映保险企业经营效益的综合性指标是利润保险学保险学风险与保险风险与保险二、二、提高保险经营效益的途径提高保险经营效益的途径增加保费收入，提高承保质量增加保费收入，提高承保质量提高保险企业经营管理水平提高保险企业经营

316、管理水平提高保险企业的人员素质提高保险企业的人员素质有效地进行保险投资有效地进行保险投资保险学保险学风险与保险风险与保险q保费收入指标保费收入指标保费收入增长率保费收入增长率 保险企业在报告期保费收入增长额与基期保费收入的比率。保险企业在报告期保费收入增长额与基期保费收入的比率。人均保费收入人均保费收入 保险企业全员人均保费额，反映保险企业经营管理水平和劳保险企业全员人均保费额，反映保险企业经营管理水平和劳 动生产率动生产率水平的高低。水平的高低。三、保险经营效益技术指标保险学保险学风险与保险风险与保险q赔付率指标赔付率指标赔付率是一定时期的赔款支出与保费收入的比率。赔付率是一定时期的赔款支出

317、与保费收入的比率。赔付率是评价保险业务的经营状况、衡量保险企业经营效益的重要指标。赔付率是评价保险业务的经营状况、衡量保险企业经营效益的重要指标。q保险企业成本指标保险企业成本指标保险企业的成本保险企业的成本保险企业在一定时期内经营保险业务所发生的各项保险企业在一定时期内经营保险业务所发生的各项支出。支出。成本率成本率综合费用率综合费用率营业费用率营业费用率保险学保险学风险与保险风险与保险q保险资金运用指标保险资金运用指标资金运用率资金运用率 保险企业在一定时期内，投资总额占企业全部保险企业在一定时期内，投资总额占企业全部 资产总额的比例。资产总额的比例。资金运用盈利率资金运用盈利率 保险企业

318、在一个计划期内，投资所获得的收益占投资总额的比例。保险企业在一个计划期内，投资所获得的收益占投资总额的比例。保险学保险学风险与保险风险与保险q利润指标利润指标利润率利润率 保险企业在某一年度利润总额与该年度营业收保险企业在某一年度利润总额与该年度营业收入总额之间的比率。入总额之间的比率。人均利润人均利润 在某一年度内保险企业平均每个职工所创造的在某一年度内保险企业平均每个职工所创造的 利润。利润。保险学保险学风险与保险风险与保险第一节：保险经营效益概述第一节：保险经营效益概述第二节：保险经营效益分析第二节：保险经营效益分析第三节：保险企业财务报表第三节：保险企业财务报表保险学保险学风险与保险风

319、险与保险第二节 保险经营效益分析一、保费收入指标分析一、保费收入指标分析 1、有关保费收入的几个概念、有关保费收入的几个概念 （1）入账保费）入账保费 保险企业在一定的时期内签发和保险单项下已经收到的和尚未收到的保费总额。保险企业在一定的时期内签发和保险单项下已经收到的和尚未收到的保费总额。非寿险的入账保费：权责发生制非寿险的入账保费：权责发生制寿险业务的入账保费：实收制寿险业务的入账保费：实收制储金性非寿险的入账保费：权责发生制储金性非寿险的入账保费：权责发生制保险学保险学风险与保险风险与保险（2）应收保费）应收保费 已经入账即已经记录为本期保费收入，但尚未实际收到的保费。已经入账即已经记录

320、为本期保费收入，但尚未实际收到的保费。寿险、储金性非寿险不存在应收保费，只有非寿险存在应收保费。寿险、储金性非寿险不存在应收保费，只有非寿险存在应收保费。（3）实收保费）实收保费本时期实收保费本时期实收保费=本期入账保费本期入账保费 本期初应收保费本期初应收保费本期末应收保费本期末应收保费保险学保险学风险与保险风险与保险（4）未赚保费）未赚保费 非寿险业务中，某一年度的入账保费中应该用于支付下一年度发生的赔款的费用。非寿险业务中，某一年度的入账保费中应该用于支付下一年度发生的赔款的费用。寿险、储金非寿险一般不使用未赚保费寿险、储金非寿险一般不使用未赚保费（5）已赚保费）已赚保费 在非寿险业务中

321、，某一年度中可以用于当年赔款支出的保费收入。在非寿险业务中，某一年度中可以用于当年赔款支出的保费收入。已赚保费已赚保费=入账保费入账保费 上年转上年转未赚保费本年提取未赚保费保险学保险学风险与保险风险与保险2、保费收入增长的因素分析、保费收入增长的因素分析承保数量承保数量保险金额保险金额保险费率保险费率保险金额承保数量保费收入保险费率保险学保险学风险与保险风险与保险因素分析法的一般步骤建立保费收入与各因素间的数学模型建立保费收入与各因素间的数学模型p=a*s*r, p:保费收入；保费收入；a:总承保数总承保数s:平均保额；平均保额；r:平均费率平均费率收集相关因素的基期和报告期的数值并作出收集

322、相关因素的基期和报告期的数值并作出相关计算相关计算分别用报告期的各因素代替基期的相应因素分别用报告期的各因素代替基期的相应因素将计算结果与未用该因素代替的计算结果将计算结果与未用该因素代替的计算结果相减相减保险学保险学风险与保险风险与保险二、赔付率的分析二、赔付率的分析 1、有关赔款支出的几个基本概念、有关赔款支出的几个基本概念已付赔款已付赔款保险人已向被保险人支付的赔款保险人已向被保险人支付的赔款未决赔款未决赔款在保险有效期间内已经发生的损失，但尚未处在保险有效期间内已经发生的损失，但尚未处理或已处理但尚未确立最后赔款金额，也未办理给付手续的理或已处理但尚未确立最后赔款金额，也未办理给付手续

323、的赔款。赔款。承受的赔款承受的赔款保险企业在一定时期内应付的赔款，既包括保险企业在一定时期内应付的赔款，既包括已付赔款，又包括未决赔款。已付赔款，又包括未决赔款。保险学保险学风险与保险风险与保险2、赔付率的变动因素分析、赔付率的变动因素分析（1）入账保费赔付率分析）入账保费赔付率分析入账保费赔付率是一定时期内赔款支出与该时期入账保费的入账保费赔付率是一定时期内赔款支出与该时期入账保费的比率。比率。（2）已赚保费赔付率分析）已赚保费赔付率分析已赚保费赔付率是某一年度内的赔款支出与该年度已赚保费已赚保费赔付率是某一年度内的赔款支出与该年度已赚保费的比率。的比率。保险学保险学风险与保险风险与保险3、

324、费用率和成本率分析、费用率和成本率分析 （1）手续费比例分析）手续费比例分析入账保费手续费比例入账保费手续费比例=手续费支出手续费支出/入账保费入账保费已赚保费手续费比例已赚保费手续费比例=手续费支出手续费支出/已赚保费已赚保费 （2）费用率的分析）费用率的分析费用率指标费用率指标费用降低率分析费用降低率分析费用结构分析费用结构分析 （3）成本率的分析）成本率的分析入账保费成本率入账保费成本率已赚保费成本率已赚保费成本率成本降低率成本降低率保险学保险学风险与保险风险与保险 4、保险资金运用指标分析、保险资金运用指标分析资金运用率资金运用率-保险企业投资总额占企业全部资产总额的比例。保险企业投资

325、总额占企业全部资产总额的比例。资金运用结构资金运用结构-各种保险投资形式的投资额占总资产的比例。各种保险投资形式的投资额占总资产的比例。保险资金运用盈利率保险资金运用盈利率-保险企业一个计划期内投资收益与投保险企业一个计划期内投资收益与投资总额的比例。资总额的比例。保险学保险学风险与保险风险与保险5、保险企业利润分析、保险企业利润分析（1）保险企业利润的计算）保险企业利润的计算利润总额利润总额=营业利润营业利润 投资收益投资收益 营业外收入营业外收入营业外支出营业外支出营业利润营业利润=营业收入营业收入营业税及附加营业税及附加成本成本提存责任准备提存责任准备金差额金差额（2）非寿险业务的利润分

326、析）非寿险业务的利润分析业务成果业务成果投资收入投资收入保险学保险学风险与保险风险与保险（3）寿险业务利润分析）寿险业务利润分析死差异死差异预定死亡率与实际死亡率之间的差异使寿险业务预定死亡率与实际死亡率之间的差异使寿险业务产生的利润或亏损。产生的利润或亏损。利差异利差异由于实际利率与预定利率之间的差异使寿险业务由于实际利率与预定利率之间的差异使寿险业务产生的利润或亏损。产生的利润或亏损。费差异费差异由于实际费率与预定费率之间的差异使寿险业务由于实际费率与预定费率之间的差异使寿险业务产生的利润或亏损。产生的利润或亏损。保险学保险学风险与保险风险与保险q第一节：第一节：保险经营效益概述保险经营效

327、益概述第三节：保险企业财务报表第三节：保险企业财务报表第二节：保险经营效益分析第二节：保险经营效益分析保险学保险学风险与保险风险与保险第三节 保险企业财务报表一、资产负债表一、资产负债表 1、概念、概念资产负债表是根据资产负债表是根据“资产资产=负债负债 所有者权益所有者权益”的会计等式，按照一定时期的会计等式，按照一定时期的分类标准和一定的次序，把企业在一定日期的资产、负债和所有者权益的分类标准和一定的次序，把企业在一定日期的资产、负债和所有者权益项目加以适当排列，按照一定的编报要求编制而成的会计报表。项目加以适当排列，按照一定的编报要求编制而成的会计报表。 2、作用、作用资产负债表的作用主

328、要是反映保险企业所掌握的经济资源的总量，保险企资产负债表的作用主要是反映保险企业所掌握的经济资源的总量，保险企业偿还债务的能力业偿还债务的能力偿债能力，保险企业所负担的债务，股东在企业所偿债能力，保险企业所负担的债务，股东在企业所持有的权益，保险企业将来的财务趋向。持有的权益，保险企业将来的财务趋向。保险学保险学风险与保险风险与保险二、损益表二、损益表 1、概念、概念损益表是反映企业在一定期间经营成果及分配情况的报表。损益表是反映企业在一定期间经营成果及分配情况的报表。在表中，要反映企业在一定期间所有的收益，包括营业收入、在表中，要反映企业在一定期间所有的收益，包括营业收入、投资收益和其他收益

329、与所有的收益，包括营业收入、投资收投资收益和其他收益与所有的收益，包括营业收入、投资收益和其他收益与所有费用。益和其他收益与所有费用。 2、作用、作用利用损益表可以评价一个企业的经营成果和投资收益，分析利用损益表可以评价一个企业的经营成果和投资收益，分析企业成本、费用状况，分析企业的盈利能力以及一定期间内企业成本、费用状况，分析企业的盈利能力以及一定期间内的盈利趋势。的盈利趋势。保险学保险学风险与保险风险与保险三、现金流量表三、现金流量表 1、概念、概念现金流量表是反映公司在一定期间内经营活动、投资活动和现金流量表是反映公司在一定期间内经营活动、投资活动和筹资活动等对现金及现金等价物产生影响的

330、会计报表。筹资活动等对现金及现金等价物产生影响的会计报表。 2、作用、作用通过对现金流量表的分析，可以评估公司在未来会计期间的通过对现金流量表的分析，可以评估公司在未来会计期间的现金流量，评价公司偿付债务及支付公司投资人投资报酬的现金流量，评价公司偿付债务及支付公司投资人投资报酬的能力，了解公司本期净利润与经营活动中现金流量发生差异能力，了解公司本期净利润与经营活动中现金流量发生差异的原因，掌握本期内影响或不影响现金流量的投资活动与筹的原因，掌握本期内影响或不影响现金流量的投资活动与筹资活动等公司经营状况。资活动等公司经营状况。 保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 保险市场概述保险市

331、场概述第二节第二节 保险市场的组织保险市场的组织第三节第三节 保险市场的供给与需求保险市场的供给与需求本章结构本章结构保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 保险市场概述保险市场概述一、概念一、概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和，是保险商品保险市场是指保险商品交换关系的总和，是保险商品供给与需求关系的总和。供给与需求关系的总和。 它既可以指固定的交易场所，也可以是所有实现保险它既可以指固定的交易场所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。商品让渡的交换关系的总和。 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险经保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险经济保障。济保障。保

332、险学保险学风险与保险风险与保险二、保险市场的构成要素二、保险市场的构成要素 1、 保险市场主体保险市场主体 保险市场交易活动的参与者保险市场交易活动的参与者 保险商品供给方保险商品供给方 保险市场需求方保险市场需求方 保险市场中介方保险市场中介方 2、 保险市场的客体保险市场的客体 保险市场上供求双方具体交易的对象保险市场上供求双方具体交易的对象保险经济保障保险经济保障 保险学保险学风险与保险风险与保险三、保险市场的特征三、保险市场的特征 1、 保险市场是直接的风险市场保险市场是直接的风险市场 保险企业的经营对象是风险保险企业的经营对象是风险 保险市场交易的对象是保险经济保障保险市场交易的对象

333、是保险经济保障 2、 保险市场是非即时清结市场保险市场是非即时清结市场 最终交易结果要看双方约定的保险事件是否发生最终交易结果要看双方约定的保险事件是否发生 3、 保险市场是特殊的保险市场是特殊的“期货期货”交易市场交易市场 保险具有射幸性保险具有射幸性 保险学保险学风险与保险风险与保险四、保险市场的模式四、保险市场的模式 1、 完全竞争模式完全竞争模式 完全竞争型保险市场，是指在一个保险市场完全竞争型保险市场，是指在一个保险市场 上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由 进出市场。进出市场。 2、 完全垄断模式完全垄断模式 完全垄断型保险市场，是指

334、保险市场完全由完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由 一家保险公司所操纵，这家公司可凭借其垄断地一家保险公司所操纵，这家公司可凭借其垄断地 位获得超额利润。位获得超额利润。保险学保险学风险与保险风险与保险3、垄断竞争模式、垄断竞争模式 垄断竞争型保险市场，是指在保险市场中，大小保险垄断竞争型保险市场，是指在保险市场中，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。4、寡头垄断模式、寡头垄断模式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。在少数相互竞争的保险公司。保险

335、学保险学风险与保险风险与保险五、五、 保险市场机制保险市场机制1、 市场机制及其内容市场机制及其内容 市场机制市场机制价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相 互制约、相互作用的关系。互制约、相互作用的关系。 价值规律价值规律在流通领域中，要求平等交换，即要求价格在流通领域中，要求平等交换，即要求价格 价值相一致。价值相一致。 供求规律供求规律供给与需求之间的关系。供给与需求之间的关系。 竞争规律竞争规律供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求 之间的竞争，在竞争过程中优胜劣汰。之间的竞争，在竞争过程中优胜劣汰。保险学保险

336、学风险与保险风险与保险2、保险市场机制及其特殊作用、保险市场机制及其特殊作用 保险市场机制保险市场机制将市场机制一般引用于保险经济活将市场机制一般引用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律及竞争规律之间相互制动中所形成的价值规律、供求规律及竞争规律之间相互制约、相互作用的关系。约、相互作用的关系。 价值规律在保险市场上的作用价值规律在保险市场上的作用 供求规律在保险市场上的作用供求规律在保险市场上的作用 竞争规律在保险市场上的作用竞争规律在保险市场上的作用保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 保险市场概述保险市场概述第二节第二节 保险市场的组织保险市场的组织第三节第三节 保险市场的

337、供给与需求保险市场的供给与需求保险学保险学风险与保险风险与保险第二节第二节 保险市场的组织保险市场的组织一、保险市场的一般组织形式一、保险市场的一般组织形式 1、 国营保险组织国营保险组织 由国家或政府投资设立的保险经营组织。由国家或政府投资设立的保险经营组织。 2、 私营保险组织私营保险组织 由私人投资设立的保险经营组织。由私人投资设立的保险经营组织。 3、 合营保险组织合营保险组织 一种是由政府与私人共同投资设立的保险经营组织；一种是由政府与私人共同投资设立的保险经营组织； 另一种是本国政府与外商共同投资设立的保险经营组织。另一种是本国政府与外商共同投资设立的保险经营组织。保险学保险学风险

338、与保险风险与保险4、合作保险组织、合作保险组织 由社会上具有共同风险的个人或经济单位为了获得保由社会上具有共同风险的个人或经济单位为了获得保 险保障，共同集资设立的保险组织形式。险保障，共同集资设立的保险组织形式。5、个人保险组织、个人保险组织 以个人名义承保保险业务的一种组织形式。以个人名义承保保险业务的一种组织形式。6、行业自保组织、行业自保组织 某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组 织形式。织形式。保险学保险学风险与保险风险与保险二、几种典型的保险市场组织二、几种典型的保险市场组织 1、保险股份有限公司、保险股份有限公司 由一定数目

339、以上的股东发起组织，全部注由一定数目以上的股东发起组织，全部注 册资本被划分为等额股份，股东以其所认购股册资本被划分为等额股份，股东以其所认购股 份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债 务承担民事责任的保险公司。组织机构包括：务承担民事责任的保险公司。组织机构包括： 股东大会股东大会 董事会董事会 监事会监事会 经理经理保险学保险学风险与保险风险与保险2、国有独资公司、国有独资公司 由国家授权投资的机构或国家授权的部门单独出资设由国家授权投资的机构或国家授权的部门单独出资设立的有限责任公司。立的有限责任公司。3、相互保险公司、相互保险公司 由所有参加保

340、险的人自己设立的保险法人组织，是保由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保 险业所特有的公司组织形式。险业所特有的公司组织形式。 特点：特点： 相互保险公司的投保人具有双重身份相互保险公司的投保人具有双重身份 相互保险公司是一种非盈利型公司相互保险公司是一种非盈利型公司 相互保险公司组织机构类似于股份公司相互保险公司组织机构类似于股份公司保险学保险学风险与保险风险与保险4、相互保险社、相互保险社 同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。的经济损失而自愿结合起来的集体组织。 特征：特征： 参加相互保险社

341、的成员之间互相提供保险参加相互保险社的成员之间互相提供保险 相互保险社无股本相互保险社无股本 相互保险社保险费采取事后分摊制相互保险社保险费采取事后分摊制 相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的管相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的管 理委员会理委员会保险学保险学风险与保险风险与保险5、保险合作社、保险合作社 由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。立的保险组织。 特点：特点：保险合作社是由社员共同出资入股设立的保险合作社是由社员共同出资入股设立的只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，只有保险合作社的社员才

342、能作为保险合作社的被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系保险合作社的凯时尊龙官网的业务范围仅局限于合作社的社员保险合作社的凯时尊龙官网的业务范围仅局限于合作社的社员保险合作社采取固定保险费制保险合作社采取固定保险费制保险学保险学风险与保险风险与保险6、劳合社、劳合社 是当今世界上最大的保险垄断组织之一，它是伦敦劳是当今世界上最大的保险垄断组织之一，它是伦敦劳合士保险社的简称。合士保险社的简称。 它并不是一个保险公司，它仅是个人承保商的集合体。它并不是一个保险公司，它仅是个人承保商的集合体。 其成员主要是个人，各自独立、自负盈亏，进行单独承保，其成员主要是个人，各自独立、

343、自负盈亏，进行单独承保， 并以个人的全部财才对其承保的风险承担无限责任。并以个人的全部财才对其承保的风险承担无限责任。保险学保险学风险与保险风险与保险三、保险人的组织形式创新三、保险人的组织形式创新 自保公司自保公司 银行保险人银行保险人 保险交易所保险交易所四、我国保险人的组织形式四、我国保险人的组织形式 保险股份有限公司保险股份有限公司 国有独资保险公司国有独资保险公司保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 保险市场概述保险市场概述第二节第二节 保险市场的组织保险市场的组织第三节第三节 保险市场的供给与需求保险市场的供给与需求保险学保险学风险与保险风险与保险第三节 保险市场的供给与需

344、求一、保险市场的供给一、保险市场的供给1、 含义含义 保险市场供给是指在一定费率水平上，保险市场中保险保险市场供给是指在一定费率水平上，保险市场中保险人愿意并且能够提供的保险商品的数量。人愿意并且能够提供的保险商品的数量。 保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示。保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示。 保险供给包括质和量两个方面。保险供给包括质和量两个方面。保险学保险学风险与保险风险与保险 2、影响保险市场供给的主要因素、影响保险市场供给的主要因素（1）保险费率）保险费率 保险费率上升，保险供给增加保险费率上升，保险供给增加（2）偿付能力）偿付能力 偿付能力增强，保险供给增加偿付

345、能力增强，保险供给增加（3）互补品、替代品的价格）互补品、替代品的价格 互补品价格与保险供给成正相关关系互补品价格与保险供给成正相关关系 替代品价格与保险供给成负相关关系替代品价格与保险供给成负相关关系保险学保险学风险与保险风险与保险（4）保险技术）保险技术 保险技术的难易制约了保险供给保险技术的难易制约了保险供给（5）保险市场的规范程度）保险市场的规范程度 规范的保险市场会促进保险供给扩大规范的保险市场会促进保险供给扩大 不成熟不规范的市场则使保险供给受到抑制不成熟不规范的市场则使保险供给受到抑制（6）政府的监管）政府的监管 适度的监管有利于保险供给增加适度的监管有利于保险供给增加保险学保险

346、学风险与保险风险与保险二、保险市场的需求二、保险市场的需求 1、 含义含义 保险需求保险需求在一定费率水平上，保险消费者从保险市在一定费率水平上，保险消费者从保险市 场上愿意并且有能力购买的保险商品数量。场上愿意并且有能力购买的保险商品数量。 保险市场需求保险市场需求在特定时间内，在不同费率水平上，在特定时间内，在不同费率水平上， 消费者保险需求的集合形成了保消费者保险需求的集合形成了保 险市场需求。险市场需求。保险学保险学风险与保险风险与保险2、主要因素：、主要因素：（1）风险因素）风险因素 风险是产生保险需求的触发条件风险是产生保险需求的触发条件（2）保险费率）保险费率 保险费率与保险市场

347、需求呈反方向变化保险费率与保险市场需求呈反方向变化（3）消费者的货币收入）消费者的货币收入 消费者的货币收入与保险市场需求呈正方向变化消费者的货币收入与保险市场需求呈正方向变化保险学保险学风险与保险风险与保险（4）互补品与替代品价格）互补品与替代品价格 互补品价格下降，保险需求减少互补品价格下降，保险需求减少 替代品价格下降，保险需求增加替代品价格下降，保险需求增加（5）文化传统）文化传统 长期的封建文化抑制保险需求长期的封建文化抑制保险需求（6）经济体制）经济体制 市场经济有利于保险需求的增加市场经济有利于保险需求的增加保险学保险学风险与保险风险与保险第十四第十四 保险基金及其运用保险基金及

348、其运用保险学保险学风险与保险风险与保险本 章 结 构第一节第一节 保险经营风险的特征保险经营风险的特征第二节第二节 保险经营风险的类型及其成因保险经营风险的类型及其成因第三节第三节 保险经营风险的技术分析保险经营风险的技术分析第四节第四节 保险经营风险的防范保险经营风险的防范保险学保险学风险与保险风险与保险第一节 保险经营风险的特征一、射幸性一、射幸性 保险的风险是一种不确定的风险，这种风险的保险的风险是一种不确定的风险，这种风险的 发生在时空上和损害程度上都是不确定的。发生在时空上和损害程度上都是不确定的。二、非控性二、非控性 保险人所承担的风险责任基本上都是外在风险，保险人所承担的风险责任

349、基本上都是外在风险， 非保险公司所能控制的。非保险公司所能控制的。保险学保险学风险与保险风险与保险三、突发性三、突发性 保险事故的发生都是意外的和偶然的，因而都是突发性的，保险事故的发生都是意外的和偶然的，因而都是突发性的， 往往要求保险公司持有的资产必须具备充分的流动性。往往要求保险公司持有的资产必须具备充分的流动性。四、联动性四、联动性 由于保险公司的保险业务与融资业务具有相互渗透动发展的由于保险公司的保险业务与融资业务具有相互渗透动发展的 关系，因而保险公司的投资风险与承保风险也就具有了联动关系。关系，因而保险公司的投资风险与承保风险也就具有了联动关系。保险学保险学风险与保险风险与保险第

350、一节第一节 保险经营风险的特征保险经营风险的特征第二节第二节 保险经营风险的类型及其成因保险经营风险的类型及其成因第三节第三节 保险经营风险的技术分析保险经营风险的技术分析第四节第四节 保险经营风险的防范保险经营风险的防范保险学保险学风险与保险风险与保险第二节 保险经营风险的类型及其成因财务风险财务风险财务风险财务风险逆选择逆选择逆选择逆选择道德风险道德风险道德风险道德风险竞争风险竞争风险竞争风险竞争风险利率风险利率风险利率风险利率风险汇率风险汇率风险汇率风险汇率风险投资风险投资风险承保风险承保风险非系统风险非系统风险非系统风险非系统风险系统性风险系统性风险系统性风险系统性风险保险学保险学风险

351、与保险风险与保险承保风险之1、财务风险、财务风险 保险公司因偿付能力不足或流动性不足保险公司因偿付能力不足或流动性不足 所导致的支付危机。所导致的支付危机。 成因：成因： 承保金额超过公司的承保能力承保金额超过公司的承保能力 市场竞争导致赔付率上升市场竞争导致赔付率上升 通货膨胀对资本金或总准备金的腐蚀通货膨胀对资本金或总准备金的腐蚀 投资亏损或坏账投资亏损或坏账保险学保险学风险与保险风险与保险2 2、逆选择、逆选择 成因：保险合同双方当事人掌握承保标的成因：保险合同双方当事人掌握承保标的 风险信息的不对称。风险信息的不对称。 逆选择会因单一费率的险种而强化。逆选择会因单一费率的险种而强化。3

352、 3、道德风险、道德风险 表现形式表现形式制造保险事故制造保险事故捏造保险事故捏造保险事故恶用保险事故恶用保险事故承保风险之保险学保险学风险与保险风险与保险4 4、竞争风险、竞争风险（1 1）内容）内容q在同等承保责任条件下降低费率或提高返还率在同等承保责任条件下降低费率或提高返还率q在同等费率条件下扩大承保责任范围或提高保险金额在同等费率条件下扩大承保责任范围或提高保险金额q放宽承保条件疏于对保险标的的选择放宽承保条件疏于对保险标的的选择q提高代理回扣或中介拥金以揽保提高代理回扣或中介拥金以揽保（2 2）成因）成因保险机制使然保险机制使然射幸心理使然射幸心理使然吸收现金使然吸收现金使然承保风

353、险之保险学保险学风险与保险风险与保险5、利率风险、利率风险6、汇率风险、汇率风险利差异利差异利差损利差损 费差损费差损费差异费差异 经营涉外业务的保险公司由于各国货币间汇价的变经营涉外业务的保险公司由于各国货币间汇价的变 动而引致的财物损失。动而引致的财物损失。承保风险之保险学保险学风险与保险风险与保险1 1、 非系统风险非系统风险可控风险可控风险q 投资项目或对象选择上判断错误投资项目或对象选择上判断错误q 对融资对象的资信调查不够，义务人违约造成呆账、坏对融资对象的资信调查不够，义务人违约造成呆账、坏 账等的信用风险账等的信用风险q 投资的流动性结构不合理投资的流动性结构不合理q 投资过于

354、集中，没有贯彻分散原则以控制风险投资过于集中，没有贯彻分散原则以控制风险投资风险之投资风险之保险学保险学风险与保险风险与保险2、系统性风险、系统性风险不可控风险不可控风险q 商业周期风险商业周期风险q 利率风险利率风险q 汇率风险汇率风险q 不可预料的政治风险、政策风险不可预料的政治风险、政策风险投资风险之投资风险之保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 保险经营风险的特征保险经营风险的特征第二节第二节 保险经营风险的类型及其成因保险经营风险的类型及其成因第三节第三节 保险经营风险的技术分析保险经营风险的技术分析第四节第四节 保险经营风险的防范保险经营风险的防范保险学保险学风险与保险风险

355、与保险第三节 保险经营风险的技术分析一、财务稳定性的含义一、财务稳定性的含义财务稳定性是指经营非寿险业务中使承担的风险同它的赔付财务稳定性是指经营非寿险业务中使承担的风险同它的赔付能力相适应，具体表现为积蓄的保险基金满足履行赔偿义务能力相适应，具体表现为积蓄的保险基金满足履行赔偿义务的可靠性程度。的可靠性程度。财务稳定性要求保险公司科学合理地厘订和执行费率，保证财务稳定性要求保险公司科学合理地厘订和执行费率，保证资金的运用安全可靠，避免价格的恶性竞争和高风险投资。资金的运用安全可靠，避免价格的恶性竞争和高风险投资。财务稳定性也是保险管理当局进行监管以维护被保险人合法财务稳定性也是保险管理当局进

356、行监管以维护被保险人合法权益的主要内容之一。权益的主要内容之一。保险学保险学风险与保险风险与保险二、财务稳定指标二、财务稳定指标 1、 基本系数基本系数 用保险赔偿额的均方差与净保险费总额的比率指标用保险赔偿额的均方差与净保险费总额的比率指标k 表示。表示。k值越小表明财务稳定状况越理想。值越小表明财务稳定状况越理想。 要求：要求： 同类标的同类标的 同样的风险同样的风险 保险金额的上下限必须有一个合理的区间保险金额的上下限必须有一个合理的区间 适用同一等级的损失或然率适用同一等级的损失或然率保险学保险学风险与保险风险与保险2、险种系数、险种系数 把同一险种不同组别的财务稳定系数值加以综合，计

357、算出该把同一险种不同组别的财务稳定系数值加以综合，计算出该险种的综合财务稳定系数。险种的综合财务稳定系数。3、综合系数、综合系数 把不同险种的财务稳定系数加以综合，计算出保险公司全部把不同险种的财务稳定系数加以综合，计算出保险公司全部业务的财务稳定系数，用以衡量该公司总体业务财务稳定状况。业务的财务稳定系数，用以衡量该公司总体业务财务稳定状况。保险学保险学风险与保险风险与保险三、财务稳定性分析三、财务稳定性分析k值的合理区间值的合理区间 一般认为一般认为k值小于值小于0.1，即，即0k 0.1 时是比较理想的合理区时是比较理想的合理区间间k值的影响因素值的影响因素 k值为因变量，受自变量值为因

358、变量，受自变量q和和n的影响。的影响。保险学保险学风险与保险风险与保险第一节第一节 保险经营风险的特征保险经营风险的特征第二节第二节 保险经营风险的类型及其成因保险经营风险的类型及其成因第三节第三节 保险经营风险的技术分析保险经营风险的技术分析第四节第四节 保险经营风险的防范保险经营风险的防范保险学保险学风险与保险风险与保险第四节 保险经营风险的防范一、危险单位承保限额决定一、危险单位承保限额决定 1 1、法定承保限额、法定承保限额 由国家保险管理当局以法规的形式规定每一危险单由国家保险管理当局以法规的形式规定每一危险单 位保险公司所能承受的最高保险责任数额。位保险公司所能承受的最高保险责任数

359、额。 2 2、理论承保限额、理论承保限额 通过数理统计的办法，求出单个保险公司的承保限通过数理统计的办法，求出单个保险公司的承保限 额，即单个保险公司愿意和可能向保险市场提供的保险额，即单个保险公司愿意和可能向保险市场提供的保险 商品的数量。商品的数量。 3 3、承保限额极限比率、承保限额极限比率 扩张的承保限额与经营资本的比例关系。扩张的承保限额与经营资本的比例关系。保险学保险学风险与保险风险与保险二、单个公司承保总额决定二、单个公司承保总额决定 承保总额承保总额单个保险公司能够向保险市场提供保险单个保险公司能够向保险市场提供保险 商品的数量。承保总额受保险公司经营资本制约。商品的数量。承保总额受保险公司经营资本制约。 1、公积金比率、公积金比率 分析公积金与承保总额之间的比例关系分析公积金与承保总额之间的比例关系 2、经营资本比率、经营资本比率 分析经营资本与承保总额之间的比例关系分析经营资本与承保总额之间的比例关系保险学保险学风险与保险风险与保险